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（二）风险管理的基本程序 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估 风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。 效益＝安全保障 / 成本 ＝对策减少的损失 /（所需费用＋机会成本） * * 第四节 风险与保险的关系 可保风险：保险公司保险人可以接受的，可以承保的风险，即符合保险人承保条件的风险。 可保风险必须具备的五个条件： 1、纯粹风险； 2、风险的发生具有偶然性； 3、风险的发生是意外的； 4、风险标的必须是有大量标的遭受损失的可能性； 5、风险的损失必须可以由货币来计量。 * * 第四节 风险与保险的关系 风险是保险产生和存在的前提 风险的发展是保险发展的客观依据 保险是风险处理的传统的有效的措施之一 保险经营效益要受风险管理技术的制约 * * 小 结 1、什么是风险？风险的构成要素有哪些？要素之间的关系是什么？ 2、可保风险必须具备的条件？ 3、风险管理的概念？ 4、风险与保险的关系是什么？ * * * 第一章 风险与保险 第一章 风险与保险 风险的概念、构成要素 风险的种类 风险管理 风险与保险的关系 * * 第一节 风险的概念、构成要素 风险的概念 风险的构成要素 * * 一 、 风险的概念 风险（Risk）的概念： 在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。 1、损失是否发生是不确定的； 2、损失发生的时间、空间、过程和结果是不确定的。 * * 一 、 风险的概念 损失概率与风险不确定性之间的关系： 风险的不确定性 0 0.5 1.0 损失概率 * * 一 、 风险的概念 损失的频率：（损失的机会）是指在一定时间、一定数目的危险当中可能受到损失的次数或者程度。 损失的程度：损失事故发生时标的物损失的额度。 * * 工业伤害事故频率与损失程度之间关系的HEINRICH三角 小伤害事故 1次 30次 300次 最 大 伤 害 事 故 无伤害事故 * * 一 、 风险的概念 概率：是不确定事件中的能够确定性的程度。 大数法则：大量的随机事件里所具有一定规律性的东西，这种规律性是我们确定费率的一个依据。（保险得以存在的数理基础） 风险单位：指的是发生一次风险事故可能造成标的物损失的一个范围，这种范围是保险公司确定他能够承担的最高保险责任的一个数额上的计算的一个基础。 * * 一 、 风险的概念 风险的特征： 客观性、损害性、 偶然性、必然性、 发展性、可测定性。 * * 二、 风险的构成要素 风险因素 风险事故 风险损失 * * （一）风险因素 风险因素的概念： 引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。 * * （一）风险因素 风险因素的分类 1、实质性的风险因素：有形的、能够直接影响事物物理功能的因素，又称为物理风险因素。（环境污染、刹车失灵） 2、道德风险因素：无形的因素，与人的品质、道德修养有关。（贪污、欺诈、三鹿奶粉）（积极的） 3、心理风险因素：无形的因素，与人的心理状态有关。（玩忽职守、酒后开车）（消极的） 4、社会风险因素：政治、经济 * * （二）风险事故 风险事故的概念： 风险事故就是造成生命或财产损失的一种偶发事件。又称为风险事件。 风险事故是损失的一个媒介，没有风险事故不可能有损失，而且风险事故是通过风险因素才能出现的。 * * （三）风险损失 风险损失：非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。 * * 二、风险的构成要素 物质风险因素 风险因素 道德风险因素 风 增 产 心理风险因素 加 生 风险事故 险 引 致 损 失 非故意的、非计划的、非 预期 的经济价值的减少 * * 二、风险的构成要素 三者的关系：风险因素、风险事故和风险损失构成统一体，风险因素引起或增加风