[管理学]信贷管理第二章.ppt

第二章 银行信贷资金筹集 主要内容： 信贷资金的特点及运动形式 商业银行筹集信贷资金的原则 商业银行筹集信贷资金的渠道 商业银行筹集信贷资金的方法 第一节 信贷资金的特点及运动形式 一、信贷资金的特点 信贷资金是商业银行经营的货币资金，是从社会资金中游离出来的货币资金，与其他资金相比，信贷资金具有以下特点： 1、信贷资金是再生产过程中的闲置资金。 2、信贷资金是所有权和使用权分离的资金。 3、信贷资金具有特殊的转让形式。 二、信贷资金的运动形式 信贷资金的运动形式，就其自身考察，是以银行吸收存款为起点，经过发放贷款收回贷款本息，银行归还存款等信用活动的循环往复过程。即以货币形态借出，以原来货币量再加一个附加额的货币形态归还，用公式表示G-G′。 就其运动整体考察，是以生产部门的资金循环为基础的循环过程，生产部门的资金循环是 G-W…P…W′-G′，即用货币（G）购买生产资料（W），投入生产过程（P），生产出增殖的（W′），销售后实现货币的增殖（G′）。 这一运动形式体现出二重支付二重归流的特征： 第一重支付指信贷资金由银行让渡给使用者，然后再由使用者进行第二重支付，用于购买原材料和支付生产费用，投入生产过程。 生产过程结束后，通过销售，信贷资金又流回到使用者手中，这是第一重归流，最后由使用者把贷款本金利息归还给银行，实行第二重归流。 因此，信贷资金的运动是有存有取，有借有还，此存彼取，此借彼还，在时间上继起，在空间上并存的资金循环过程，在运动形式上也是双重支付、双重归流的循环往复。 第二节 商业银行筹集信贷资金的原则 一、效益性原则 指商业银行在筹集资金时，力求以最低的成本筹集到尽可能多的资金，通过合理运用获取更多收益的原则。 二、稳定原则 指商业银行力求保持资金来源的相对稳定，提高存款巩固率，增加可用资金的原则。 三、对称原则 指商业银行在筹措资金时，根据资金运营的要求，选择适当的筹资方式，决定期限和数量的原则。 该原则要求从规模、结构两个方面进行选择、协调对称关系。规模对称是资金筹集与需求数量的对应关系，结构对称主要是资金占用时间的期限结构对应关系。 第三节 商业银行筹集信贷资金的渠道 一、存款类资金 （一）商业银行存款的种类 商业银行的存款可以按照不同的标准划分： 按存款的经济性质可划分为：经济组织存款、储蓄存款、财政性存款。 按存款对象划分为：对公存款、储蓄存款。 按存款稳定性划分的存款种类：定期存款、活期存款、定活两便存款。 按存款货币形式可划分为：人民币存款、外币存款。 按存款衍生关系可划分为：原始存款、派生存款。 （二）企业存款 指企业在生产流通过程中的支付准备金和和一部分扩大再生产的积累资金存入银行账户而形成的存款。 企业存款的种类包括活期存款和定期存款。 对企业来说，活期存款是一种非盈利资产，存款的目的是支付的便利，定期存款是一种盈利资产，存款的目的是为了增殖；对银行来说，活期存款是一种低成本负债，是银行筹集信贷资金的最佳渠道。 影响企业存款数量变动的因素： 1、内部因素：产品的适销对路情况；企业的管理水平；企业的生产经营规模；商业信用状况；企业的资金来源构成；企业对个人支出的情况等。 2、外部因素：市场银根松紧情况；企业与国家的关系；国家对企业的收入分配政策；季节性、临时性因素等。 商业银行对企业存款的管理： 确立存款管理的目标； 健全内部管理体系； 加强企业存款的计划管理； 监测企业存款的变化； 研究企业存款变化的规律。 （三）储蓄存款 指城乡居民个人将货币收入的节余或待用款项存入银行形成的存款。 按储蓄存款的稳定性可划分为：活期储蓄、定期储蓄、定活两便储蓄等。 储蓄存款是我国商业银行稳定的资金来源。 我国商业银行经办储蓄存款的基本原则为：存款自愿、取款自由、存款有息、为储户必威体育官网网址。 在改革开放以来的30多年中，我国居民储蓄存款经历了几个显著的增长阶段。 （1）改革开放近十年，我国居民储蓄存款年平均增长率达到了30%以上，这一阶段是增长最快的时期。 （2）1989—1996年，进入第二个增长高峰期，存款余额年增长率达31.6%。 （3）1998—2000年，增长率开始一路下滑，甚至出现了负值，其主要原因是股市火爆促进了储蓄的分流，更多的资金从银行流入了股市。 （4）2003—2006年，居民储蓄存款冲破了几个大关：03年9月首破10万亿元，05年超过了14万亿元，06年2月，12月份分别突破15万亿元和16万亿元。 07年达到17万亿，09年1月18万亿，目前30万亿。 央行6月16日发布的《2011年第2季度储户问卷调查报告》显示，在当前物价、利率以及收入水平下，居民储蓄存款的意愿更高，投资意愿回落。83%的城镇居民倾向于储蓄，投资意愿回落。其中41%偏好“投资债