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关注车险改革
关注车险改革
近期,我公司拟任总经理张宗韬就车险费率改革接受人民日
报记者采访 (以下文章来源于人民日报)
近日,北京、河北、大连、宁波等18个保监局所辖地
区作为第三批试点地区,也陆续开启新旧车险条款费率 “切
换”工作 经过一年多的试点后,我国商业车险改革试点正
式推向全国
回看一年足迹,去年6月黑龙江、山东、广西、重庆、
陕西、青岛等6个地区率先启动试点,今年1月天津、内蒙
古等12个地区紧随其后成为第二批试点,目前改革已进入
全面开花阶段 “一刀切”的费率机制改变了,广大车主感
受如何?获益几分?这次改革对保险业和汽车行业有哪些
深远影响?还有哪些地方需要进一步完善?
费率厘定更精细、保障更全面,车险性价比提升
改革前,我国商业车险的条款和定价模式存在诸多弊
端 一是费率厘定精细化程度不足,对车、人差异化因素考
量较少 比如,以往保费只和新车价格挂钩,却与车辆安全
性、配件工时费等维修成本无关 如果车价相同,上下班通
勤用车和盘山越野用车的保费差不多,每年开几百公里与几
万公里的保费也没大差别;出险次数高和出险次数低车辆保
费相差并不大;通过4S店、代理人买的车险都是所谓 “电
销车险价”……“一刀切”的费率机制,使低风险车辆为高
风险车辆埋单,有失公平
二是 “高保低赔”“无责不赔”以及“撞到家庭成员不
赔”等规定,在某些自己无责任的交通事故下,对方保险公
司不赔,自己的保险公司也不赔。广大车主对此十分不满
此轮车险改革直指上述问题:
——费率厘定更加精细。按不同车型进行基准定价,扩
大了无赔款优待浮动范围、引入了自主核保和自主渠道等调
节系数 无赔款优待就是广为人知的 “三年不出险,保费打
六折;一年出险5次以上,续保时需缴纳2倍保费”,奖优
罚劣力度非常大
——保障更为全面。废除 “高保低赔”“无责不赔”等
条款,被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付;车辆
在未上牌的情况下发生事故可以获得赔偿;冰雹、台风、暴
雪等自然灾害和所载货物意外撞击导致的车损可获得赔偿
统计数据显示,今年一季度,在保障范围明显扩大的前
提下,首批试点地区消费者支出的单均保费同比下降7.69%,
第二批试点地区单均保费同比下降6.64%。可以说,车险的
性价比较改革前大幅提升
“黑龙江省商业车险投保率2014年底不足28%,到今年
6月底已提升至38%,说明广大车主对改革很认可 ”黑龙江
省保监局局长董波认为,车险改革对个体而言增进了公平和
效率,对社会整体来说提高了保障覆盖面,经济效益和社会
效益都很显著
赔付率下降,但车主利益没缩水
不过,还有一组数字让广大车主疑惑:行业赔付率在改
革后明显下降了——费改地区比全国下降了5.59%,其中第
一批试点下降了4.66个百分点,第二批下降了2.62个百分
点
“不改革省份的车主交了100元保费可得到57.62元的
赔款,改革的省份交100元,只得到52元赔款,改来改去,
为啥是保险公司占了大便宜?”许多人有这样的疑问
业内人士指出,出险率下降是赔付率大幅下降的主要原
因 数据表明,截至今年4 月,试点地区投保车辆出险率从
55%下降到35%
华农财险拟任总经理张宗韬分析,这降下来的20 多个
百分点,一部分是因为改革扩大了费率与事故次数挂钩浮动
范围,让很多车主在小剐小蹭后会权衡自担与理赔哪个更划
算,小额案件报案数大幅减少;另一部分是车主为获得续保
优惠,增强了安全驾驶意识,事故数量也减少了 “出险率
下降必然导致赔付率下降,原来一个200元的赔案,可能保
险公司为了处理案件付出的人力等费用成本需要300元以
上,这样降低了整个制度的运行效率 出险频率和理赔费用
的下降,最终会通过单均保费的下降让利给车主。同时,道
路交通安全情况在改进,相较改革前,无论算经济账还是安
全账,广大车主都是得实惠的 ”
中国人民大学保险系主任魏丽认为,车险改革后各公司
在服务方面的投入有所增加,一定程度上是保险公司将单纯
事后赔付费用转化为防灾减损的事前管理支出,让保险进一
步发挥风险管理功能,“这也是改革目的所在”
销售费用还在涨,中介强势挤占保费降价空间
数据显示,改革后保险公司经营车险的综合费用率在上
升。第一批试点上升5.05%,第二批是4.82%。赔付率与费
用率,决
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