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关注车险改革 近期，我公司拟任总经理张宗韬就车险费率改革接受人民日 报记者采访 （以下文章来源于人民日报） 近日，北京、河北、大连、宁波等18个保监局所辖地 区作为第三批试点地区，也陆续开启新旧车险条款费率 “切 换”工作 经过一年多的试点后，我国商业车险改革试点正 式推向全国 回看一年足迹，去年6月黑龙江、山东、广西、重庆、 陕西、青岛等6个地区率先启动试点，今年1月天津、内蒙 古等12个地区紧随其后成为第二批试点，目前改革已进入 全面开花阶段 “一刀切”的费率机制改变了，广大车主感 受如何？获益几分？这次改革对保险业和汽车行业有哪些 深远影响？还有哪些地方需要进一步完善？ 费率厘定更精细、保障更全面，车险性价比提升 改革前，我国商业车险的条款和定价模式存在诸多弊 端 一是费率厘定精细化程度不足，对车、人差异化因素考 量较少 比如，以往保费只和新车价格挂钩，却与车辆安全 性、配件工时费等维修成本无关 如果车价相同，上下班通 勤用车和盘山越野用车的保费差不多，每年开几百公里与几 万公里的保费也没大差别；出险次数高和出险次数低车辆保 费相差并不大；通过4S店、代理人买的车险都是所谓 “电 销车险价”……“一刀切”的费率机制，使低风险车辆为高 风险车辆埋单，有失公平 二是 “高保低赔”“无责不赔”以及“撞到家庭成员不 赔”等规定，在某些自己无责任的交通事故下，对方保险公 司不赔，自己的保险公司也不赔。广大车主对此十分不满 此轮车险改革直指上述问题： ——费率厘定更加精细。按不同车型进行基准定价，扩 大了无赔款优待浮动范围、引入了自主核保和自主渠道等调 节系数 无赔款优待就是广为人知的 “三年不出险，保费打 六折；一年出险5次以上，续保时需缴纳2倍保费”，奖优 罚劣力度非常大 ——保障更为全面。废除 “高保低赔”“无责不赔”等 条款，被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付；车辆 在未上牌的情况下发生事故可以获得赔偿；冰雹、台风、暴 雪等自然灾害和所载货物意外撞击导致的车损可获得赔偿 统计数据显示，今年一季度，在保障范围明显扩大的前 提下，首批试点地区消费者支出的单均保费同比下降7.69%， 第二批试点地区单均保费同比下降6.64%。可以说，车险的 性价比较改革前大幅提升 “黑龙江省商业车险投保率2014年底不足28%，到今年 6月底已提升至38%，说明广大车主对改革很认可 ”黑龙江 省保监局局长董波认为，车险改革对个体而言增进了公平和 效率，对社会整体来说提高了保障覆盖面，经济效益和社会 效益都很显著 赔付率下降，但车主利益没缩水 不过，还有一组数字让广大车主疑惑：行业赔付率在改 革后明显下降了——费改地区比全国下降了5.59%，其中第 一批试点下降了4.66个百分点，第二批下降了2.62个百分 点 “不改革省份的车主交了100元保费可得到57.62元的 赔款，改革的省份交100元，只得到52元赔款，改来改去， 为啥是保险公司占了大便宜？”许多人有这样的疑问 业内人士指出，出险率下降是赔付率大幅下降的主要原 因 数据表明，截至今年4 月，试点地区投保车辆出险率从 55%下降到35% 华农财险拟任总经理张宗韬分析，这降下来的20 多个 百分点，一部分是因为改革扩大了费率与事故次数挂钩浮动 范围，让很多车主在小剐小蹭后会权衡自担与理赔哪个更划 算，小额案件报案数大幅减少；另一部分是车主为获得续保 优惠，增强了安全驾驶意识，事故数量也减少了 “出险率 下降必然导致赔付率下降，原来一个200元的赔案，可能保 险公司为了处理案件付出的人力等费用成本需要300元以 上，这样降低了整个制度的运行效率 出险频率和理赔费用 的下降，最终会通过单均保费的下降让利给车主。同时，道 路交通安全情况在改进，相较改革前，无论算经济账还是安 全账，广大车主都是得实惠的 ” 中国人民大学保险系主任魏丽认为，车险改革后各公司 在服务方面的投入有所增加，一定程度上是保险公司将单纯 事后赔付费用转化为防灾减损的事前管理支出，让保险进一 步发挥风险管理功能，“这也是改革目的所在” 销售费用还在涨，中介强势挤占保费降价空间 数据显示，改革后保险公司经营车险的综合费用率在上 升。第一批试点上升5.05%，第二批是4.82%。赔付率与费 用率，决