第07章-个人贷款.pptVIP

* * 2、发展个人贷款对商业银行有何意义？ 3、为什么个人贷款是风险较高的贷款？个人贷款风险管理有哪些主要措施？ 4、个人财务分析的主要内容和方法是什么？ 5、什么是个人信用评估的“5C判断法”？ 6、我国商业银行个人信用评估主要采用什么方法？ 7、个人信贷定价应该坚持哪些原则？影响个人贷款定价的因素有哪些？ 8、比较成本加成、基准利率加点和客户盈利分析三种个人贷款定价模型的利弊。 9、林佳获得了期限1年、金额6000元的耐用消费品贷款，按月等额还本，半年后她因加薪，提出提前还贷申请，请用78s条款计算银行应该给与林佳的利息回扣。 * * 第七章 个人贷款 个人贷款概述 个人贷款信用评估 个人信贷定价 个人贷款的发展 * * 个人贷款是指银行等金融机构为满足个人特定的资金需求而发放的贷款。 个人贷款的用途很广，主要包括消费、投资、经营等等。 我国商业银行早期的个人贷款主要是满足个人自用住房、自用汽车、耐用消费品以及教育需求，以特定的消费目的为主，属于消费信贷的范畴。 最近几年来，个人贷款中投资和经营需求逐渐上升，出现了证券交易和大宗商品贷款、外汇买卖贷款和个人经营性贷款等，个人贷款结构出现了多元化趋势。 * * 第一节 个人贷款概述 个人贷款产生及对商业银行的意义 个人信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是个人信贷。 * * 从商业银行角度看，个人信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 个人信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 个人信贷是商业银行一个新的利润增长点 个人信贷是提高商业银行竞争力的重要途径 * * 个人贷款的种类 个人住房贷款 个人汽车贷款 个人综合消费贷款 国家助学贷款 个人经营贷款 信用卡贷款 * * 个人贷款的特点 1.高风险性 （1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 2.高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。 3.周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 4.利率不敏感性 除个人经营贷款，借款人对其他形式的个人贷款利率不敏感。 * * 个人贷款的风险控制 使用个人信用系统 选择合适的合作机构 实行五级分类管理 贷后监测与检查 通过二级市场出售贷款 * * 第二节 个人贷款的信用评估 个人信用征信及其经济意义 信用评估也被称为征信，征信的基本功能是了解、调查、验证他人的信用，使信贷活动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力。 个人信用征信是确保消费信贷业务风险与收益相匹配、健康发展的坚实基础。 * * 个人财务分析的主要内容和目标 1.个人财务分析内容 （1）未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳税申报表上的信息来确定客户的收入。 (2)负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制性贷款的影响。 (3)综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况。 * * 2.个人财务分析的目标 （1）确定借款客户各种资产的价值和可靠性 （2）确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产 （3）明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿还方式，确定可能的还款来源 （4）比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流动性，同时确定担保人偿还负债或满足贷款服务要求的能力。 * 个人财务报表的分析方法 银行应该从四个方面确定需要分析评估的资产范围： （1）借款人是否有银行认可的抵押资产？ （2）借款人是否计划将资产变现来偿还贷款？ （3）借款人从资产获得的收入是其重要的收入来源吗？ （4）某项资产占借款人总资产的比重是否超过10%？ * * 分析范围 流动资产分析 不动产分析 应收贷款分析 人寿保险分析 退休基金分析 私人财产 其它财产 个人收入分析 个人负债分析 其它信息 　（1）共有权 　（2）偶然负债和或有负债 * * 个人财务报表综合分析 综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项信息有机地组织起来，从而达到以下目的： （1）确定贷款的潜在的抵押品或还款来源； （2）更清楚地了解借款人资产的流动性； （3）确定流动负债(在未来12月内要偿还的负债)的金额； （4）计算出一个更准确的所有者权益数据； （5）分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率。