产品手册-2014年概要.doc

产品手册 目 录 第一部分 消费类产品 1．消费类借贷产品 1.1 红本房产抵押贷业务（通用产品） 1.2 消费类赎楼业务（通用产品） 1.3 房产赎楼+快速贷业务（深圳公司产品） 1.4 房易贷业务（深圳公司产品） 1.5 车辆抵押贷款业务（深圳公司产品） 1.6 中科智创业金融集团系统内部员工信用贷款业务（三合小贷产品） 1.7按揭贷（福建公司产品） 2. 消费类担保产品 2.1直客式按揭担保业务（通用产品） 2.2汽车按揭贷款担保（广东公司产品） 第二部分 经营性产品 1. 经营类借贷产品 1.1 经营性红本抵押贷款业务（通用产品） 1.2经营性过桥贷款业务（通用产品） 1.3 老板快易贷小额信贷业务（通用产品） 1.4 速贷通小额信贷产品（通用产品） 1.5 银行承兑汇票保证金委托贷款业务（广东公司产品） 1.6 工程投标保证金委托贷款业务（福建公司产品） 2. 经营类担保产品 2.1 房产加成贷（通用产品） 第一部分 消费类产品 1．消费类借贷产品 1.1红本房产抵押贷业务 1.1.1产品定义 红本房产抵押贷是指申请人以在本市拥有完备产权的未抵押商品房作为抵押物，以该房产评估净值为依据向我司申请短期快速融资贷款的业务。 1.1.2产品特点 红本抵押贷以拟抵押房产作为主要考察对象，以对拟抵押房产的变现及处置能力作为主要风险控制点，以拟抵押房产的评估净值成数作为贷款额度限制，具有手续简便、放款迅速、收益较高的产品特点。 1.1.3操作模式 目前该业务在操作模式有以下类型： 1、在委托贷款法律关系下能直接实现将房产抵押登记于我公司名下，则直接采用委托贷款的操作模式。 2、采用我公司通过委托贷款方式将贷款发放给公司指定人员，然后由指定人员通过民间借贷的方式再将贷款发放给客户，中兰德公司为民间借贷提供担保，客户房产反担保抵押予中兰德。如下图： 3、采用我公司通过委托贷款方式将贷款发放给公司指定人员，然后由指定人员通过民间借贷的方式再将贷款发放给客户，客户房产抵押予中兰德指定人。如下图： 1.1.4 贷款额度及期限 贷款类型：抵押贷款； 贷款额度：以申请人抵押给我司的商品房市场评估净值为基数，根据申请人资质情况及需求确定贷款额度，且最高不超过500万； 房产性质 普通住宅 （含商住两用） 商用楼、别墅 商铺 贷款最高成数 7成 6成 5成 贷款期限：1～４个月。 1.1.5还款方式 贷款利息、手续费、评估费等各项费用于贷款发放前收取，贷款本金按以下方式还款： 贷款期限 本金还款方式 1个月 贷款到期一次性付清 2个月 贷款到期一次性付清 3个月 于贷款发放第二个月到期时先收取20%；剩余80%于到期时一次性结清 4个月 于贷款发放第三个月到期时先收取30%；剩余70%于到期时一次性结清 1.1.6受理标准 贷款申请人须具备以下资格 1、为20～60岁的中华人民共和国公民； 具有完全民事行为能力，无赌博、吸毒等不良嗜好； 在本市居住或工作，未从事非法行业； 在银行所有信用卡及贷款还款记录中最近12个月未出现连续逾期两期以上，累计逾期不超过四期，且当前无逾期； 个人或其配偶名下在本市拥有完备产权的未抵押商品房；对于未达这一要求的，可接受第三方拥有的本市完备产权的未抵押商品房。房产登记性质为住宅、商铺、商住房、别墅，且自房地产证上登记的竣工日期为准，楼龄不超过20年； 申请人已婚的，其配偶需签署《同意借款声明》；拟抵押房产权属人已婚的，其配偶需签署《同意抵押声明》； 1.1.7 业务操作流程 一、业务受理 客户申请业务时需提供以下资料 申请人的中华人民共和国居民身份证、婚姻证明文件 申请人配偶身份证（如有）； 拟抵押人及配偶身份证（如有）； 申请人及配偶、拟抵押人及配偶的社保卡（如有）； 申请人最近1个月现住所地址证明：房地产证（自有）或租赁合同（非自有）及水费或电费或煤气费或电话费单； 申请人或拟抵押人拟抵押房产的《房地产证》； 申请人或其配偶名下的其它资产证明及贷款用途文件证明（如有）； 二、尽职调查 1、尽职调查人员：A、B角双岗调查；其中A角为业务部客户经理、B角为风险管理部指定调查人员 2、尽职调查机制 （1）A角负责[红本抵押贷款审批表]中[贷款主体基本信息、信用记录及贷款用途]的调查和填写，并在[审批表]中出具独立意见； （2）B角负责[红本抵押贷款审批表]中[联系人电话核实及拟抵押房产的价值评估]的调查和填写，负责对申请人证明文件及A角调查行为的核实和验证，并在[审批表]中出具独立意见； 3、尽职调查方法：分别对申请人及拟抵押房产进行现场调查，现场调查内容由B角组织、A角协同。 三、业务可行性审批 1、客户经理在完成业务受理、尽职调查后，报业务可行性审批： 2、在业务可行性审批时，客户经理须