公司信贷贷款审批参考.ppt

2．主要贷款审批要素的审定要点 （1）授信对象 （2）贷款用途 （3）授信品种 （4）贷款金额 （5）贷款期限 （6）债款币种 第二节 贷款审查事项及审批要素 （7）贷款利率 （8）担保方式 （9）发放条件 应明确授信发放的前提条件，以作为放款部门放款审查的依据。对于固定资产和项目融资贷款若借款人出现以下情形的，应停止贷款资金的发放和支付： 第二节 贷款审查事项及审批要素 ① 信用状况下降 ② 不按合同约定支付贷款资金； ③ 项目进度落后于资金使用进度； ④ 违反合同约定，以化整为零的方式规避贷款人受托支付。 （10）支付要求 应按照按需放款的要求，视情况不同采取受托支付或是自主支付方式。 （11）贷后管理要求 第二节 贷款审查事项及审批要素 【预测例题】对于固定资产和项目融资贷款若借款人出现以下（ ）情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或据合同约定停止贷款资金的发放和支付。 A．信用状况下降 B．不按合同约定支付贷款资金 C．违反合同约定使用贷款 D．项目进度落后于资金使用进度 E．以化整为零的方式规避贷款人受托支付 第二节 贷款审查事项及审批要素 【答案解析】根据贷款审批要素的审定要点，对于固定资产和项目融资贷款若借款人出现以下情形的，贷款人应该停止贷款资金的发放和支付： ①信用状况下降； ②不按合同约定支付贷款资金； ③项目进度落后于资金使用进度； ④违反合同，以化整为零的方式规避贷款人受托支付。 根据题意，本题答案应ABCDE全选。 第二节 贷款审查事项及审批要素 3 . 贷款审批要素管理中需要注意的问题 （1）向不符合贷款主体资格的对象授信； （2）贷款期限设置与借款人现金流、经营周期或实际需求不匹配； （3）授信额度与借款人的经营规模或收入水平不匹配； 第二节 贷款审查事项及审批要素 （4）对部分贷款风险分析不够到位，决策不够审慎； （5）对借款人在贷款期问的最低财务指标没有设定，最低财务指标没有约定或约定不明； （6）贷款用途不清、似是而非，发放无指定用途贷款，或者发放个人股权投资性贷款。 第二节 贷款审查事项及审批要素 （一）授信额度的定义 授信额度是指银行在客户授信限额以 内，根据客户的还款能力和银行的客户政策最终决定给予客户的授信总额。包括信用证开证额度、提款额度、各类保函额度、承兑汇票额度、现金额度等。 第三节 授信额度 1．单笔贷款授信额度 单笔贷款授信额度主要指用于每个单独批准在一定贷款条件下的贷款授信额度； 2．借款企业额度 借款企业的信用额度是指银行授予某个借款企业的所有授信额度的总和。 第三节 授信额度 3．集团借款企业额度 集团借款额度指授予各个集团成员（包括给不同子公司和分支机构）的授信额度的总和。 第三节 授信额度 【预测例题】授信额度不包括（ ）。 A．开证额度 B．提款额度 C．现金额度 D．支票额度 【答案解析】授信额度是指银行在客户授信限额以内，根据客户的还款能力和银行的客户政策最终决定给予客户的授信总额。包括信用证开证额度、提款额度、各类保函额度、承兑汇票额度、现金额度等。 故本题答案为D 第三节 授信额度 （二）授信额度的决定因素 贷款授信额度是在对以下因素进行评估和考虑的基础上决定的。 ① 借款企业的需求； ② 客户的还款能力； ③ 借款企业对借贷金额的需求。 第三节 授信额度 ④ 相关法律或监督条款的限制，以及借款合同条款对公司借贷活动的限制。 ⑤ 贷款组合管理的限制； ⑥ 银行的客户政策，即银行针对客户提出的市场策略； ⑦ 关系管理因素，即银行愿意提供给借款企业的贷款数额和关系盈利能力。 第三节 授信额度 （三）授信额度的确定流程 银行信贷部门应按照以下的流程来确定授信额度。 ① 通过与借款企业的讨论，以及借贷理由分析，分析借款原因和借款需求； ② 授信额度只能在完成了客户偿还能力评估后进行确定； ③ 当借款企业有特定需求时，应分析客户需求和借款理由，分析其差异； 第三节 授信额度 ④ 辨别和评估宏观、行业和商业风险，以及所有影响借款企业债务清偿能力的因素； ⑤ 进行偿债能力分析，评估满足未来债务清偿所需的现金流量； ⑥ 整合所有的授信额度作为借款企业的信用额度，包括现存所有的有效授信额度以及新的正在申请批准的信贷额度，完成最后授信评审并提交审核。 第三节 授信额度 第九章 贷款审批 第九章 贷款审批 前言：本章的内容结构及考点分布 一、本章的内容结构