知识篇：保额设计知多D(广东胡敏).ppt

* * 直通车 2009年4月 第454期 中国平安人寿广东销售企划部 保险计划中,投保金额是个设计重点,人们在购买保险时，视线往往集中在产品上，能不能拿回本金，能不能保值增值，甚至公司的选择等等，保额多少不一定真正受到重视。包括我们很多销售人员在内，经常用多少“份”形容和说明保额，有时候这个“份”代表一千，有时候代表一万，我喜欢直接说数字，保10万或者保100万。很多人会在保险费方面犹豫，为此降低保额。我想说保额是最重要的，每个人的保额，根据他的年收入情况就已经基本确定了，只能多不能少。 购买保险时，最先要确定的是保额，然后根据保险费承受能力选择产品以及交费年限。 ? 交费年限、保险金额和保险费这三个因素互有影响。同等保额，交费年限拉长，每年负担的保险费就低；反之则反。但交费期限越长，最终的总保费越高。其实，这之间并没有谁吃亏，谁占便宜一说，交费期短，总额是少交了，但是考虑到时间价值和利息因素，其实并没少交。相反，那些交费期拉长的人也没吃亏，毕竟晚交了很多年，自己落下了利息。  寿险保额为个人年收入的 ，意思是：不考虑通货膨胀因素，如果发生风险，家庭生活在未来5年至10年之内不受影响。另外，如果有贷款，根据贷款金额多少，保额相应增加，意思也很明确，一但自身发生风险，债务由保险公司偿还，不会成为家庭负担。 5到10倍 ??（一）享受公费医疗客户。这类客户治病费用按比例报销，不象社保有上限及各种限制。考虑到患病后没有了收入，所以，设计年收入5倍是可以的。目前，工薪一族保额,通常在10万到20万，高薪者建议做到50万甚至更高,原因很简单:保险不是有钱就能买到的，必须拥有健康的身体。另外年龄增加，保险费也会增加，早投保早有保障。? 一、重大疾病保险 ???（二）享受社会基本医疗保险客户。这类客户最高报销水平是17万，如果报销达到这个额度，个人花费该在25万左右。当然超过部分也要由自己负担。看到这之间的差额了？8万左右。所以，最先解决的就是这8万，那么投保大病保险，至少要8万以上。如果再考虑到收入损失的话，那么再根据个人年收入具体增加。所以，一般也要买到20万，有条件可以再多买些，20万到30万比较合理。这里，我为未来预留了一定额度，因为未来的通货膨胀会造成生活开支增加以及治疗水平提高、技术更先进造成治疗费用增加。有些人会说，我现在先少买些，将来再增加。我要说，如果不是经济上的原因，多买些没坏处，因为谁也无法保证你的健康状况会永远这么好，没有健康也就失去了购买保险的资格。再说，人们的工资收入是逐年增加的，将来压力会逐渐减轻。另外，还可以辅以住院医疗和住院津贴保险，补充一下医疗报销部分。? 一、重大疾病保险 （三）没有任何社会福利。这类客户完全依赖商业保险，就目前的消费水平，治疗一个大病至少10万左右，如果再加上后期持续治疗的费用，大病保险至少20万，然后再辅以住院医疗和住院津贴型保险。 ? ???需要说明的是，重大疾病是给付性质，确诊按保额给付，不是报销性质。另，重大疾病产品有储蓄和消费两种形式，低收入人群可以选择消费型保险，少花钱，先拥有足够的保障。? 一、重大疾病保险 ????很多人认为，意外险买个10万20万就够了，买多了没用，或者舍不得花钱，因为这是消费型的。我个人很反对这种言论。保额是件很严肃的事情，不是聋子的耳朵——配的，因为风险是很残酷的。一个年收入10万的人，只买10万意外险，真发生全残，只能得到10万赔偿，够干什么的呢？发生风险意味着这辈子都可能没机会再赚钱，命没了自然不可怕，一了百了，怕的就是活着，完全依赖别人活着，给家庭增加负担。一场意外事故，我们不光能想到死亡，同时也可能看到残废。所以，意外伤害保险也要根据个人年收入状况来决定购买。年收入10万的人，意外险最少20万以上，30万、50万也不高，现在意外伤害保险很丰富，意外保险卡也很多，50万意外伤害保险也不过500元而已，自己没发生风险就当是做了慈善捐助，有什么不可以呢？其实人寿保险就是这样，多数人集资救助少数出事的人。 ? 二、意外伤害保险 ???????寿险有终身寿险和定期寿险，不管采用哪个，都要做够保额。年收入的5到10倍，另加上债务。我一般用定期寿险突出男女主人的家庭责任，另外，针对贷款额和期限使用定期寿险。需要说明的是，重大疾病保险中，多数产品都有寿险责任，要扣除相应的额度。除了应对遗产税需要高额外，对于一般人群来讲，终身寿险不需太多。考虑到身后的事需要花点钱，另外买个墓地、立个碑什么的，失去了父母，子女悲痛之余，这点费用怎么也不能再让他们负担了吧？ ? 三、寿险  孩子从出生到自立是纯消费阶段，日常生活不提，只想说教育费用。九年义务