第六课 学会与银行打交道(二).ppt

第六课 学会与银行打交道（二） 学习目标------ 1、用银行的钱生活----消费贷款； 2、巧用银行卡； 3、信用卡的合理使用； 4、集中资产成为银行VIP客户； 5、善于利用网上银行； 贷款利率 五、房子贷款技巧与方法 1、量入为出，每月还款额度不能超过家庭每月收入的50%； 2、个人贷款谨防中介陷阱，尽量亲自到银行办理贷款； 3、每个家庭或个人贷款额度是有限的，要注意个人贷款额度的合理使用； 例如：一个家庭月收入为一万元，那个月可以还款最高额度为5000元，也就是说可以贷款额度最高为80万元左右。 做法： （1）每月家庭收入提高，贷款额度自然提高； （2）不要随便帮别人做担保； （3）其他商品（车子、信用卡）贷款额度使用也会减少房子贷款额度； 4、尽量减少贷款利息； 做法： （1）维持一个好的个人信用声誉，只有好的信用报告才能享受贷款利率下调30%优惠政策； 做法：一是每月按时还款；二是还款日以款项到达帐户为准；三是尽量专款专用帐户。 （2）学会利用各银行提供节约贷款利息的各种理财工具或产品； 节省贷款利息原理： 1）提前还款 ； 2）缩短还款期限； 3）提前还款又减少贷款期限； 4）还款理财两不误； 案例分析: ? 王先生买了一套总价70万元的房子，首付50%后，贷款额为35万元，贷款期限20年，在其采用等额本息还款法还款6个月后，考虑提前还款。此时，他所剩贷款额为335180元，其中所还利息共10117元。从以上数据可以看出，仅半年时间王先生已经支出了1万多元的利息。 通过分别采用以下的6种还款方式计算总利息支出，算出哪种提前还款方式更经济省钱。 月供计算办法 贷款偿还总额=贷款本金+贷款利息 等额本金月供 =每月等额本金+当月利息 =每月等额本金+(当月剩余的本金*月利率) 每月等额本金=贷款本金/（贷款年限*12 ） 月利率=年利率/12 假设有一个客户和银行贷款50万，贷期为20年，请你帮他算算以等额本金方式还款中首期月供和第二期月供为多少？现在5年期以上贷款年利率为5.94%，享受下调30%优惠政策。 月利率=5.94%*0.7/12=0.3465% 每月等额本金=500000/（20*12）=2083.33 贷款首期月供=2083.33+（500000-0）*0.3465%=3815.83 贷款第二期月供=2083.33+（500000-2083.33）*0.3465%=3808.61 等额本息还款法计算公式： 还款月数 月利率（1+月利率） 每月还款额=贷款金额× 还款月数 月利率（1+月利率）??????-1 不适合提前还贷的三种情况 一年内有资金需求 　　 如果按揭者在短期内(一般一年内)有资金需求，例如住房装修等大笔开支，一般不建议提前还款。 还款时间已经高于贷款期限一半以上 　　 还款时间已经高于贷款期限一半以上的贷款者来说，在贷款期限后期的还款中，大部分都是本金的偿还，此时通过提前还贷达到节省利息的作用不大。 招商银行贷款月供计算 投资型按揭者收益高于房贷利率 　　 如果借款人具备一定的投资能力，投资收益又高于目前房贷利率时候，可以不考虑提还贷。对于投资经验非常丰富且风险承受能力较强的家庭来说，可以通过投资使家庭的资产年收益超过住房贷款利率。 3）还款理财两不误 图表：还款理财两不误 房贷理财 测试五 投资理财心理与能力测试 七、巧用银行卡，省钱又赚钱 招数之一：为银行卡“瘦身” ； 招数之二：用银行卡“生财”； 刷卡消费积分； 积分抵减年费； 利用银行卡生财； 让银行卡为你管家； 招数之三：让银行卡为你“解忧” 有固定职业和收入的人都可以向银行提出办理贷记卡的申请。银行会根据办卡人的综合情况核定信用