《保险理论与实务》第四章.ppt

《保险学理论与实务》 第四章 保险市场 第一节 保险市场概述 第二节 保险市场供给主体 第三节 保险市场价格--保险费 第四章 保险市场第一节 保险市场概述 保险市场的构成要素 影响保险需求的因素 影响保险供给的因素 第四章 保险市场第一节 保险市场概述 保险市场是由保险产品的供给方、保险产品的需求方、保险市场的监管方和保险市场的客体（保险产品）所组成的。 供给方包括：保险产品的“生产者”—保险公司；保险产品的供应商和服务商—保险代理人、保险经纪人、保险公估人。 需求方包括：投保人、被保险人、保单持有人、受益人。 监管方：保险监管部门。 保险市场的客体：保险产品 第四章 保险市场第二节 保险市场供给主体 保险产品是无形产品 保险产品的交易具有承诺性（非及时交易） 保险产品的消费具有一种机会性（非绝对交易） 保险产品是一种复杂的金融产品（种类、价格） 保险产品在本质上是一种避害商品 第四章 保险市场第二节 保险市场供给主体 保险市场是直接的风险市场 保险是非即时结清市场 保险市场是特殊的“期货”（期权）交易市场 第四章 保险市场第一节 保险市场概述 风险因素 保险费率 消费者的货币收入 互补商品与替代商品价格 文化传统 经济制度 第四章 保险市场第一节 保险市场概述 保险费率 偿付能力 互补商品与替代商品价格 保险技术水平 市场的规范程度 政府的监管力度 第四章 保险市场第二节 保险市场供给主体 保险公司的组织形式 保险公司的设立条件 保险公司的业务范围 保险市场中介 第四章 保险市场第二节 保险市场供给主体 股份有限公司 合作保险组织 自保组织 “劳合社”保险人 合作保险组织 相互保险公司 相互保险社 保险合作社 第四章 保险市场第二节 保险市场供给主体 有符合《保险法》和公司法规定的章程； 有符合《保险法》规定的注册资本最低限额； 有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员； 有健全的组织机构和管理制度； 有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。 第四章 保险市场第二节 保险市场供给主体 产险、寿险分业经营的规定 财产险公司兼营短期健康险和意外伤害保险 核定业务范围 核定总公司业务范围（营业区域） 核定分支机构业务范围 保险公司与其他金融机构不得兼业经营 第四章 保险市场第二节 保险市场供给主体 保险市场中介的类型 保险代理人的类型 保险公估人的类型 第四章 保险市场第二节 保险市场供给主体 保险代理人 保险经纪人 保险公估人 保险公估人的主要职责 保险公估人的法律地位 被代理人不同 取得报酬的形式不同 各自的法律地位不同 保险监管的程度不同 第四章 保险市场第二节 保险市场供给主体 专业代理人 兼业代理人 个人代理人 宣传保险产品 收取保险费 协助保险公司进行损失的勘察和理赔 承担解决客户风险管理任务 第四章 保险市场第二节 保险市场供给主体 按业务活动顺序分为：承保公估人理赔公估人 按业务性质分为：保险型公估人、技术型公估人综合型公估人 按委托关系分为：雇佣公估人独立公估人 按委托方分为：保险人的公估人投保人的公估人 第四章 保险市场第二节 保险市场供给主体 英国模式 美国模式 日本模式 第四章 保险市场第二节 保险市场供给主体 英国模式的典型特征是以保险经纪人为中心。 英国国会于1977年通过了《保险经纪人（注册）法》，并成立了由经纪人选出的代表所组成的“保险经纪人注册理事会”（IBRC），从立法的角度，对保险经纪人的权利和义务、登记注册、资格和培训、保险经纪人业务账户、职业责任、公平竞争原则和职业道德等加以明确规定。 在英国，保险经纪人的组织形式既可以是个人，也可以是合伙企业和股份有限公司。保险人经过授予经纪人一定的订约权，即当单一风险的保额不超过双方议定的额度时，保险经纪人有权代表保险人与投保人订约。 第四章 保险市场第二节 保险市场供给主体 保险经纪人对保险人的责任是，在规定的时间内报告被保险人的风险情况，签发暂保单，进行一般的客户管理，如收取保费和支付赔款； 经纪人对投保人的责任是，在为投保人安排业务时，应对保险人和保险品种进行仔细考察，选择最有利的保险人和最佳的险种组合进行投保；随着竞争的加剧，经纪人还负责向客户提供最佳咨询并确保所推荐的保单符合客户的财务状况和需要。 第四章 保险市场第二节 保险市场供给主体 主要涉足财产保险，而涉足寿险领域较少； 行业自律较强，并且行业自律组织分工较细； 采用“两极化”原则，即寿险代理人与经纪人二者不可兼营，经纪人只能从事经纪业务，代理人只能从事代理业务。 注册、资格考试等方面有特定要求，对法律、自律条例严格的执行。 第四章 保险市场第二节 保险市场供给主体 在美国，保险代