浅谈客户风险识别与评价.ppt

浅谈客户风险 识别与评价 金华市分行风险管理部 凌惠卿 2010年10月 提纲 提纲 风险识别与评价的重要意义 提纲 客户风险识别 客户风险识别 客户风险识别 客户风险识别 客户风险识别 客户风险识别 客户风险识别 客户风险识别 客户风险识别 客户风险识别 客户风险识别 客户风险识别 客户风险识别 客户风险识别 客户风险识别 客户风险识别 客户风险识别 客户风险识别 提纲 客户风险识别的方法 客户风险识别的方法 客户风险识别的方法 提纲 客户风险评价 客户风险评价 提纲 客户风险识别与评价中需要避免的几个误区 谢 谢！ 能从多家银行同时获得信贷支持的肯定是好客户； 客户风险识别是风险预警与控制的基本前提，是银行信贷管理的重中之重。 上市公司筹资能力强，贷款还款有后路； 资产负债率低，肯定债权保障程度高； 流动(速动)比率高，肯定支付能力强 ； 尽量避免的下列几种观点： 利润高的企业还款没问题； 只要抵押充足，银行贷款就保险； 能付息就是好贷款，铺底流动资金很正常。 * 风险识别与评价的重要意义 1 客户风险识别的方法 客户风险识别 2 3 4 5 客户风险评价 客户风险识别与评价中的几个需要避免的误区 风险识别与评价的重要意义 1 客户风险识别的方法 客户风险识别 2 3 4 5 客户风险评价 客户风险识别与评价中的几个需要避免的误区 识别授信客户风险，正确评价其风险状况意义： 是银行选择“好”客户的基本前提； 是银行防范风险、控制或缓释风险的重要手段； 是银行真实计提损失准备，真实反映资产质量，真实反映经营业绩的重要依据； 是银行稳健经营，实现持续良性发展的需要。 风险识别与评价的重要意义 1 客户风险识别的方法 客户风险识别 2 3 4 5 客户风险评价 客户风险识别与评价中的几个需要避免的误区 1 2 3 4 信用风险 信息不对称风险 财务风险 非财务风险 概括为 四方面 一、信用风险 在银企借贷关系中，如果企业不以恪守信用为前提的，不按期归还本息，不按合同约定使用贷款，这是银行所面临的最大风险。 考察借款人的经营规模 1 一般而言，借款人的经营规模越大，资产规模越大，借款人主动违约的概率相对较小，因为借款人不会因小失大。 考察借款人的偿还意愿 2 借款人领导班子成员的道德信用水平，同业中其领导成员的评价、领导成员的学历如何、从业经验如何，是否有不良嗜好等等。 考察借款人当地的信用环境 3 地方政府对欠逃银行债务企业的制裁和对债权人保护是否有效。 考察借款人的还款履约情况 4 利用人行征信系统，查阅借款人及企业领导人的履约记录，对有不良记录的企业和客户，应当予以关注。 二、信息不对称风险（表现形式） 信息源占有不对称 1 第一、企业经营者直接掌握着企业的全部信息；而银行作为主要债权人，在信贷资金使用权和所有权分离的情况下，要了解和掌握企业信息的难度很大。 第二，企业掌握着大量的市场相关信息，而银行在目前市场信息容量瞬息万变的条件下，要掌握包罗万象的市场信息确实力不从心。 二、信息不对称风险（表现形式） 沟通目的不对称 2 银行与企业沟通信息的目的，是确定信贷支持和限制的企业、项目和产品，确定支持程度，确定信贷管制力度； 企业与银行沟通信息的目的，是寻求信贷支持。 二、信息不对称风险（防范和化解） 健全企业信息披露制度； 1 加强信贷人员自身业务素质的提高，提高风险信息识别能力； 2 规范统一的信贷业务流程； 3 严格执行三办法一指引； 4 建立高效的信贷管理信息系统。 5 三、财务风险 财务风险是企业在市场竞争中的必然产物，尤其在我国市场经济发育不健全的条件下更是不可避免。因此，分析、识别企业的财务风险，对防范和降低我行授信资产风险具有重大意义。 三、财务风险（主要表现形式） 过度依靠借款来维持经营 1 负债比率是否合理 考虑债务清偿能力 对外投资或扩展是否具备实力 债务结构是否合理，流动性如何 筹集资金的用途 应收账款不断增加，平均收账期延长 2 应收账款作为一种商业信用对促进销售有着重要的作用，但同时应收账款的存在也大大增加了企业的财务风险。 销售额持续下降 3 销售额持续下降一般情况下会引起银行的关注，但是，大多数人往往将销量的下降仅看作是销售问题，会用调整价格或加强推销来解释，而不考虑财务问题。 高度关注库存变化 4 企业的库存与所处行业高度相关，与生产方式密切相关，与销售方式直接相关。 负债结构不合理 5 企业的流动资产大于等于流动负债，长期资产大于等于长期负债，这属于相对稳健