不良贷款清收讲义详解.ppt

不 良 贷 款 清 收 主讲部门：风险控制部 主 讲 人：阮建斌 * 不良贷款类型 一、假、冒、借名贷款 二、以贷收息贷款 三、空收空转 四、关停倒闭 五、经营困难 六、下落不明 七、借款人死亡 八、有能力还款拒不还 九、贷款期限设置不合理 * 不良贷款清收方法 一、假、冒、借名贷款 1、假名贷款：是指凭证署名的借款人不存在，机构内部工作人员自身或内外勾结，以伪造、编造的虚假借款人身份信息材料，以虚假借款人名义在本行取得贷款的行为 清收处理方法： （1）要在身份证核查系统查询身份证号与姓名是否相符； （2）在内部系统中查询所用身份证号是否真实； （3）确定经办人、受益人。 * 2、冒名贷款。是指实际借款人冒他人之名借款。凭证署名借款人存在，但并不知情（或予以否认），本人也未在申请书及借款合同上签字确认，机构内部工作人员自身或内外勾结，利用所掌握的他人身份证明材料，取得本行贷款的行为。 清收处理方法： （1）是要在身份证核查系统中查询身份证号与姓名是否相符； （2）在内部系统中查询所用身份证号是否真实； （3）要确定经办受益人。 * 3、借名贷款。是指借款人存在，合同借款人与资金实际使用人非同一人，但合同借款知情并认可实际用款人以其名义贷款。清理时，借款人、实际用款人之一无条件、全额承接贷款债务（或两人无条件、分比例、全额承接贷款债务）。具体可分两种情况：（1）贷款由借款人本人办理，资金为他人（实际用款人）使用；(2)贷款非借款人本人办理，贷款手续由实际用款人以借款人名义办理，合同借款人本人未在申请书及借款合同上签字，资金为合同借款人认可的他人（实际用款人）使用。 * 清收处理方法： （1）要下向立据人下达催收通知单，由立据人在催收通知单上签字或说明此笔贷款实际用款人姓名，办贷时签字原因，自己应承担的债务份额； （2）对于非立据人本人签字贷款，由实际用款人在借据复印件上说明此款由其所借，并列出还款计划，承诺本人承担债务。 * 二、以贷收息贷款 定义：为完成收息任务而发放的贷款。 清收处理方法： （1）各二级支行要查找贷款本金出账后与利息收入之间的关联关系，提供相关依据； （2）由经办人和时任分管负责人以及时任“一把手”签字证明，证明贷款未实际发放，而是空收利息虚增利润。 * 三、空收空转 定义：一是指明知是历年无法收回，债权已经悬空的贷款，在原有债权凭证真实的基础上，为完成双降、收息等任务，由内部人员办理全流程贷款手续形成的贷款；二是近几年新发放的贷款，因工作不到位或到期收回率考核等原因，未与借款人见面，由内部人员办理全流程贷款手续形成的贷款。 * 清收处理方法： （1）查找申请书、合同书、借据等原借款原始债权凭证； （2）分清空转的年限和次数以及相关办理、审批人员以及原第一责任人，并追溯首贷日； （3）分析了解空收空转的原因，并收集相关依据； （4）要将空转前的真实借据、合同等债权凭证以及调查、审批等一揽子资料清理归档。 * 四、关停倒闭 定义：一是指借款人和担保人依法宣告破产、关停、解散或撤销，相关程序已经终结的；二是借款人担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散或撤销，但已完全停止经营活动，被县级以上工商行政管理部门依法注销，吊销营业执照的；三是借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散或撤销，但已完全停止经营活动或下落不明，未进行工商登记或连续两年以上未参加工商年检的；在本行对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权。 * 清收处理方法： （1）要理清贷款产生的年限、责任人、调查、审批以及贷后管理等每个环节情况； （2）查清第二还款来源，分析第二还款来源实现的可能性，尽最大能力减少损失； （3）根据借款人和担保人目前的现状分别收集以下证明材料：（1）法院或破产管理人出具证明（2）县级及县级以上工商行政管理部门注销、吊销证明和财产清偿证明；（3）县级及县级以上工商行政管理部门查询证明和财产清偿证明。 * 五、经营困难 定义：是指借款人在借款后，在使用贷款资金过程中，因市场因素投资失败或自身经营管理不善等原因，出现亏损，资金链断档导致无法使用第一还款还清的贷款，或者借款人遭受重大自然灾害，或者意外事故损失巨大且不能获得保险赔偿，或者经保险赔偿后，确实无力偿还部份或全部债务。 * 清收处理方法： （1）首先对借款人、担保人下发催收通知单保全债权； （2）对遭受重大自然灾害或意外事故的，要收集意外事故证明，保险赔偿证明和财产清偿证明，用于分析还款能力； （3）对借款人短期内确无力偿还，而担保人有能力偿还的，采取有效手段，实现第二还款来源用于偿还借款； （4）明确贷款发放时段、责任人，查明贷款发放的调查、审批以