政府干预保险的方式.ppt

* * * * * * * * * 许多市场的政策制定者一直担心保险人的行为可能会剥夺竞争给消费者带来的利益。随着境内和跨境收购活动以及金融服务一体化和国际化的发展，竞争政策监管在保险监管中的地位日益突出。美国和其他一些国家把竞争监管称为“反托拉斯政策” 保险监管的目标之一是建立适当的激励机制，促进保险人经营的安全性和有效性，建立保障措施，将无偿付能力的保险人的数量控制在可以接受的水平。在竞争性保险市场中，有些保险人的财务困境是不可避免的。一个没有破产的保险市场往往是一个价格昂贵、消费者选择受限制的市场。 在每一种情况下，政策制定者所要解决的问题是监管者相对被监管者应当享有哪些权力。鲁莽的监管行为可能对保险人造成不必要的损害，通过不良的公众效应加速他们的破产。为时已晚的监管措施可能对消费者或者甚至纳税人造成更大的损失。 4.3促进竞争与消费者保护的权衡—财务监管 （2）资产评估及其限制。为了确保保险人稳定的财务状况和投资的分散化，政府通常都会制定定性或定量的资产标准。政府可能会禁止或不鼓励保险人的某些不够谨慎的投资活动。 常见的保险投资监管原则：授权投资、多样化、本地化 4.3促进竞争与消费者保护的权衡—中介监管 几乎各个保险市场都有保险代理和/或保险经纪人，多数的保险都是通过他们卖出去的，由于投保的个人或企业依赖于他们的意见和咨询，保险中介人应当是知识渊博、值得信赖的人。鉴于此，大多数政府都禁止没有执照（或未经注册）的任何个人推销保险。 高度竞争的市场上，中介服务的重要性非常突出。相反，在高度限制的保险市场，中介人的作用就不十分明显。因此，随着竞争的加剧，政策制定者认识到规范的市场行为和更加严格的保险销售监管的必要性，无论是通过中介、银行还是直销渠道。 欧盟关于保险中介的建议书 范围：本建议书的目的在于建立包括欧盟全体成员国的保险中介人一般的职业标准和注册规范。它不仅适用于独立承办人，也适用于雇员。欧盟委员会建议欧盟成员国政府修订其有关法律、法规和惯例，同本建议书保持一致。 中介类型划分：本建议书建议在保险代理人和保险经纪人之间进行严格的划分。消费者应该知道与之交易的中介人的类型。对于保险经纪人应当加以特别限制，包括保证其独立性和投保职业责任保险。 职业资格：中介人应当具有“通常的、商业性的职业知识和能力”。建议书将此项忠告的解释权和实施权交给各成员国。 注册：各国应当按代理人和经纪人分别集中注册所有获得资格的中介人的姓名。只有列入该记录的中介人才能够执业。 罚则：各成员国应当建立罚则，以防止未经注册的个人以中介人身份活动，并注销不称职的中介人的资格。 4.3促进竞争与消费者保护的权衡—竞争政策监管 竞争政策：指一国用来规范私有供应者行为和容纳供应者交互关系的市场结构的法律和法规。竞争监管主要涉及个别企业的反竞争行为和企业间横向和纵向的削弱竞争安排。 （1）反竞争性行为。保险人可以通过多种手段来削弱竞争，包括费率厘订、使用特定保单格式以及其他各种各样的行为。通过兼并和收购，保险人可以获得市场势力，从而限制竞争。最后，已经占有统治地位的保险人可以通过捆绑安排、抑制规模等一系列削弱竞争的活动滥用其统治地位。 4.3促进竞争与消费者保护的权衡—竞争政策监管 一国保险法律和法规主要通过以下的做法来限制和消除反竞争性行为，即： ? 禁止价格共谋行为的规则。 ? 禁止限制竞争的兼并和收购的规则。 ? 禁止滥用统治地位的规则。 4.3促进竞争与消费者保护的权衡—竞争政策监管 （2）兼并和收购。保险监管者经常需要认定某一项兼并或收购建议是否意图形成垄断，从而抑制竞争。两家大型保险人、再保险人或经纪公司的合并可能导致合并后的公司具有足以限制竞争的势力。对兼并和收购的监管的目的就是防止该种情况的出现。 （3）滥用统治地位。一国法律和法规同样应当防止市场的主要供应者滥用其统治地位，限制竞争。监管的目标是防止排他性和掠夺性行为。 保险中介、保险人和再保险人不合理地收取过高的费率、提供不利于被保险人的保单和购买条件都可能构成统治地位的滥用。同样，歧视销售和捆绑式销售也被认为是违法行为。 4.4如何发现保险人的财务困境 在确定了市场进入标准，实现不完全竞争和不完全监管之间的平衡之后，政府又建立了一套偿付能力的监督和矫正体系。偿付能力的监督通常是通过以下三种正式机制进行的： ? 财务报告要求。 ? 财务检查。 ? 专业人员监督。 4.4如何发现保险人的财务困境—财务报告要求 财务报告要求一般来讲是保险人偿付能力监督的核心。绝大多数国家都要求获得执照的保险人提供详细的年度财务报表。这些报表必须按照当地的会计准则进行编制，主要包括资产负债表、损益表和其他规定的记录和凭证。政府还可