信息不对称条件下信用卡风险规避探析.docxVIP

内容摘要：伴随着信用卡业务在我国的飞速发展，信用卡风险也层见叠出，何有效管理和控制风险，已成为银行关注的重点。信用卡风险一方面来自于虚拟经济本身的固有性质，另一方面来自于业务类型和制度设计的影响。前者主要源自于信息不对称。在信息不对称条件下，银行信用卡业务产生了许多缺陷，通过分析我国信用卡现状，根据其特征和产生风险的原因，提出加强信用卡风险管理的相关建议，以此来降低信用卡借贷风险，减小银行的资产风险，提高金融市场运行效率，推进中国金融市场持续健康发展。本文的研究对于现阶段我国商业银行控制信用卡业务风险、维持稳定的信用卡盈利水平和保证银行资金安全具有一定的参考价值。信息不对称条件下信用卡风险规避探析1985年6月，我国首张准贷记卡——中银卡在中国银行珠海分行成功推出，为我国信用卡产业开创先河。由于中国金融体制改革的深化、金融全方位的开放更多领域和金融脱媒化现象日益明显，逐渐减少了商业银行的传统利润空间。各个商业银行已然看好个人消费信贷业务，特别将信用卡为代表的业务作为竞相争夺的热点。在2009年至2013年的短短五年间的时间里，我国信用卡业务经历了井喷式的发展。纵观世界各国家和地区，信用卡的发展历史并不是一帆风顺的，都曾经历和面对各种难以预料的风险、危机，我们必须思考信用卡业务迅猛增长背后潜藏的问题。其他国家和地区的经验已经证明，信用卡市场的快速成长往往伴随着高风险，如果没有提前预防和及时管控，我们也可能会陷入同样的危境之中。目前，在我国信用卡发卡量“井喷状”增长的背后，已经出现了因信息严重的不对称而导致的“道德风险”和“逆向选择”问题，金融市场的运作效率下降、借贷成本持续上升和银行的资产风险与日俱增等问题也伴随而来。信用卡产业继续稳定健康发展的关键在于如何解决好这些问题。一、我国信用卡发展现状在经济发达的国家，信用卡作为一种现代化的金融工具已发展了近百年，市场已经发育得十分成熟，它便利、时尚、安全的特性已经被越来越多的人所接受。曾有外资银行的高管感叹道：“中国人的钱包越来越硬了，因为装的全是信用卡。”这形象地说明了我国信用卡正高速发展。从上世纪八十年代的改革开放以来，我国不断发展和创新金融体制，信用卡业务逐渐兴起，结束了借记卡占主导地位的时代，让我国的金融市场焕发新的活力，促进金融领域健康有序竞争，为我国金融体系的完善做出了巨大的贡献。中国加入WTO以后，随着逐步开放的金融市场，金融领域的国际化程度不断提高，有了许多良好的机遇使得我国的信用卡业务逐渐成长，在不断积累经验、拓展渠道和创新业务同时，也不得不面对前所未闻的挑战与冲击。经历了几十年的改革和发展，在中国，信用卡产业已经从粗放经营、无规则竞争逐渐跨入联网联合的崭新阶段。总体而言，我国信用卡业务的主要特点有发卡数量庞大，审批效率高，但在社会零售总额中，持卡人刷卡消费额占的比例较低，交易规模和金额较小，特约商户覆盖率偏低。近年来，随着不断完善信用卡服务功能，增加支付渠道，信用卡在线支付、手机支付等电子支付业务进一步拓宽了信用卡的应用空间。同时，为了巩固联网通用的基本作用，联网通用业务的技术规范和标准也再持续改进。银行有许多收、缴费的业务都可以通过小额批量支付系统进行，在此平台上还可进行信用卡跨行还款。信用卡产业基本分为引入阶段、成长阶段、成熟阶段和衰退阶段，随着我国城镇化的推进和发展，我国的信用卡产业同时具有引入阶段、成长阶段和成熟阶段的部分特征。纵观整个国家的经济发展情况，特别是农村地区和很多偏远城镇，信用卡业务的发展总体上仅仅处于认识和接受信用卡产品概念的引入阶段。但在经济发达的大中型城市，大体上已经进入成长阶段，在这些金融领域广泛的城市中，公众已广泛接受信用卡，持卡人从以前的少数高端客户向普通消费者发展，发卡量持续快速增长；越来越多的发卡机构开始抢占信用卡的市场份额，竞争越来越激烈。年轻、高学历、有一定收入的白领阶层是目前中国信用卡的主流客户。近年来，中国信用卡发卡数量增长迅速，这主要是由于我国个人信用征信体系的完善和国民消费观念的不断转变。在所有银行卡发卡总量中，信用卡的比重也在逐年扩大。依据中国人民银行发布的《2013 年支付体系运行总体情况》显示（由图1所示），2013年我国累计发行信用卡达到3.91 亿张，与上年末相比增长18.03%，增速进一步加快2.03个百分点（图2显示2009~2013年信用卡总发卡量）。截止2013年末，信用卡累计交易金额突破10万亿元大关，同比增长31.6%；境内受理商户已逾483.3万户，销售点POS机终端累计达711.8万台，ATM机累计达41.6万台。信用卡期末应偿信贷总额为1.84 万亿元，同比增长61.80%；信用卡授信使用率达40.29%，较上年末增加7.63个百分点，授信使用率的提高（如表1所示）充分表明，越来越多的人们