典当企业经营风险控制.doc

典当企业经营风险控制 典当概论 1、自然人属性的借贷：传统典当、融资属性。 a、金额比较小，典当款多用于消费。 b、有增值税发票的。 2、企业法人经营性借贷：现代范畴、金融属性。 a、可以做财产权利、房产、动产等业务，具有金融属性。 b、这方面的业务多是银行在做，来典当行做的多是因为某些手续不全，或存在着一些什么问题，所以这里就一定要注意风险的控制。 3、绝当销售：商业属性。 二、风险管理是核心（典当经营什么） 1、风险理念：风险可控化不是风险最小化，而是风险与收益均衡，业务结构合理。 a、风险可控化的核心是风险与收益相均衡。 b、许多企业都讲究风险的最小化，但是这往往使企业无所作为的。典当行本身就是一种高风险，高收益的机制，当一味追求最小的风险，这往往会使典当企业不能够盈利，甚至是亏本。 c、香溢集团总经理王总建议典当行的收费不要太高。 2、风险判断：选好客户是首位，尽职调查和信用判断，物权鉴别与价值评估。 这里我们说的主要是指企业客户，在调查时我们应该注意三个方面：看其融资能力、偿债能力和还款意愿。 另外，典当行在设计业务流程时，应严格遵循“当前调查、当中审查、当后监督”三道程序，为典当行风险防范构建了三道防火坪墙，进一步加强典当行在复杂的风险环境中及时、有效、系统管理风险的能力。　1、 当前调查。当前调查包括单证审查和业务受理。业务部门在接受当户业务申请时，要对当户的情况进行调查，对当户所提供资料的合法性、真实性、有效性进行核实，对当户资信和背景进行调查，得出典当贷款方案和调查意见，形成调查报告，并将调查报告以及单证资料提交风控部门。2、 当中审查。风控部门是具体业务的风险把关部门，其主要职责是在业务部门提供信息的基础上，进行风险审查、分析、度量和控制。风控部门应当根据送审资料，对典当贷款使用条件的落实情况进行核实，签署核查意见，出具贷款意见，并提交领导部门审批。3、 当后监督。在典当业务存续期间，业务部门要经常去了解当户现金流等日常经营情况，并形成贷后检查报告，提交风控部门，风控部门在检查报告及收集的关信息基础上，对当户及业务情况进行综合分析。一旦发现风险，及时拟定防范措施，向业务部门发送风险提示和风险预警。与此同时，负责对当户情况、债务承受能力等进行跟踪与分析，并共同落实风险防范措施，以保证典当贷款安全。其次，实行业务线与风险控制线彻底分离。所有流程岗位都分别处在业务流程中的各道风险防线上。因此，必须要求对每个当户都必须对应的两名业务人员和另一名风控审查人员，以保证形成必要的权力制衡。　　最后，还有一点需要重点关注，所有的典当业务流程并非都是一成不变的，也决非仅有一条线路可供选择。应当按照典当贷款的特点、产品操作的复杂程度不同，当户性质及需求的差异及风险度的大小，推行多样化的流程设计与灵活创新，以便更好地适应市场的变化和风险防范的要求。 3