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一、总 则 总 则 二、贷后管理的流程和内容 贷后管理的流程和内容 贷后管理的流程和内容 三、贷后管理的方法 贷后管理的方法 贷后管理的方法 （二）现场检查（定期检查） 1、定期收集企业经营和财务资料。至少按季收集反映借款人、担保人经营和财务情况的有关报表和资料，为归纳、整理客户基本情况，分析和识别贷款主要风险点和预警信号提供基础资料。 2、实地走访检查。通过实地走访查看借款人及担保人的主要办公、生产或经营场所、建设工地，与其主要负责人，财务主管直接接触和交流，以及查阅会计账册、会计凭证、存货等方法，对借款人及担保人提供的报表和资料的真实、准确性进行确认，对发现的主要风险点和预警信号进行补充和验证。 （三）信息加工和处理。综合上述方法获取的信息，进行充分加工和利用，分析、识别和筛选出影响我公司信贷资产安全的各种有用信息，如借款人和担保人的政策风险、市场风险、行业风险、经营风险、管理风险、财务风险、信用风险、抵（质）押物变现风险等信息，以便判断贷款总体风险状况，提出和上报预警信号，及时采取预防或补救措施。 四、贷后检查的基本内容 贷后检查的基本内容 贷后检查的基本内容 3、对财务状况的检查 结合贷时各项财务指际情况，对借款人资产负债表、损益表和现金流量表进行历史纵向比较，找出重大增减变化的异常科目，再通过查阅客户明细账或哲里木盟原始凭证等方式进行验证，分析原因，并通过计算流动比率、资产负债率、利息保障倍数、应收账款周转率、存货周转率、净利润率等主要财务指标，分析借款人的变现能力、营运能力、偿债能力和盈利能力等变化趋势。 4、对融资能力和还款能力的检查 （1）企业资金占用是否合理，现金流量是否充分； （2）其他银行存、贷款情况，对外融资是否出现困难； （3）还本付息能力及落实还款计划情况的检查； （4）检查或有负债情况，是否有新增对外担保。 5、对借款人关联企业的监测 对借款人有重大影响的关联企业进行监测，监督其与借款人之间是否存在不正当关联交易，关联企业是否出现影响借款人经营的重大事项，对贷款安全是否构成威胁等。 贷后检查的基本内容 6、对保证人的检查 对保证人的检查比照借款人的检查内容执行。 7、对抵（质）押物的检查 （1）抵（质）押物完好程度的检查，即检查是否存在贬损、灭失等情况；是否保险，或保期已满是否续保等； （2）抵（质）押物变现能力的检查，即检查变现能力是否发生变化，重估抵（质）押物的现行价值，判别抵质押物市场价值的涨跌趋势； （3）抵（质）押物状态的检查，即检查了解抵（质）押物是否被司法机关查封或冻结，抵（质）押物权属是否发生变更，抵（质）押登记手续是否发生变化，是否发生二次抵（质）押； （4）抵押物出租情况的检查，即实地调查不动产的占有情况，了解抵押物是否存在租赁，掌握租期、租金等租赁的具体情况。 五、贷后管理的操作要求和工作标准 贷后管理的操作要求和工作标准 第七条 管理间隔期的要求及标准 1、日常监控原则上要求每天进行，尤其是贷款出账后的前30天，信贷员必须每天监测借款人贷款账户资金转出情况，检查贷款资金使用去向。此外，还需每月定期监测贷款利息清偿情况、结算账户资金往来情况。 2、定期检查原则上要求按照五级分类结果，区分贷款风险类别，实行不同的检查频率．其中正常类贷款原则上要求信贷员每3个月检查一次；关注类贷款2个月检查一次；次级类和可疑类贷款1个月检查一次。对次级类和可疑类贷款，要求公司负债人员每一季度至少到企业实地检查1次，其余的贷款要求每年至少到企业走访和检查1次。每次检查均要求与企业法人或实际控制人面谈，并作好“客户走访记录”以备查。 第八条 检查覆盖率的要求及标准 1、信贷员按检查间隔期要求，对客户的贷后检查覆盖率要求达到100％； 2、每季度公司负责人员对信贷员贷后管理工作的检查覆盖率要求达到100％，每年对辖内客户的直接贷后检查覆盖率要求达到100％； 贷后管理的操作要求和工作标准 第九条 检查数据资料的要求和标准 1、完整性及时效性要求．一是对反映授信企业经营情况和财务状况的基本文件和财务报表，如贷款期间连续的年、季、月度财务报表、会计师事务所出具的年度审计报告，对集团客户要求提供的合并财务报表及转授信的下属企业报表，必须至少按季定期收集和整理。二是对生产经营计划、财务收支计划、计划完成情况、主要资产和债务的变化情况、对外投资、企业改制、对外担保、要人事变动、重大法律诉讼文件等辅助资料，应尽可能及时收集齐全。 2、真实性及规范性要求。不得夸大企业的实际经营业绩，不得隐瞒对授信风险有重大影响关键事项。通过对财务报表系统分析比较，发现对报表数据前后矛盾或明显不真实的，要求实地检查核实，并收集相关原始资料或凭证作为附件。 贷后管