161008第六章电子支付法律问题.pptVIP

* * * * * * * * * * * * 2. 电子货币的优势 （1）电子货币是一个完全基于互联网技术的货币形态，包括支付、结算、储存等，都可以在没有人工核准的情况下自动完成，并保存所有无法销毁的路径信息。 （2）电子货币的发行、流通、监管、调控等成本远远低于纸币市场，这是电子货币根本的市场生命力。 （3）电子货币自身“价格”稳定性高，定位明确（是货币而非商品），跟现有纸币系统有相应的转换规则。 （4）有法定的发行程序和安全可靠的区块链技术 做支撑。 第五节电子货币的法律规范 * 3. 电子货币的分类 电子货币大致可以分为三类： 第一类电子货币在本质上就是纸币在银行的存储形式即存款货币，这类电子货币是存款货币，体现的是银行信用。 第二类电子货币是一个电子货币的真正发行主体“电子货币机构”，此类发行主体专门以提供电子货币服务而盈利。 第三类电子货币发行主体本身提供用其电子货币消费的商品或服务。例如用人民币兑换的Q币和游戏币等虚拟货币。 第五节电子货币的法律规范 * 二、关于电子货币几个问题的进一步认识 （一）电子货币研究的重要意义 发行电子货币可以降低传统纸币发行、流通的高昂成本，提升经济交易活动的便利性和透明度，减少洗钱、偷漏税等违法犯罪行为，提升央行对货币供给和流通的控制力，更好地支持经济和社会发展，助力普惠金融的全面实现。 未来，电子货币发行、流通体系的建立还有助于我国建设全新的金融基础设施，进一步完善我国支付体系，提升支付清算效率，推动经济提质增效升级。 第五节电子货币的法律规范 * （二）“虚拟货币”“电子币”是否属于电子货币 任何一种虚拟货币如果能成为货币，应当首先具有货币的特征，也就是作为一般等价物进行流通使用。如果一种“货币”仅适用于一个封闭的系统则不能称为货币。 如果电子货币用以支付发行人提供货物或服务的支付工具，就不属于电子货币的范畴。如所谓的封闭系统的储值卡，其发行人同时又是商品和服务的提供者。因此，单用途的预付卡不属于电子货币，虚拟货币，如Q币等，也不应划归电子货币的范畴，而多用途卡则属于电子货币。 第五节电子货币的法律规范 * （三）电子货币是不是存款 从国际立法来看，存款包括三个构成要素：存放于银行不论是已收取还是将支付或为特定目的而持有；发生于银行业务；贷记于客户账户。 在我国第三方支付机构设立的虚拟账户；当现金不论是信用卡或是借记卡充值还是通过交易活动形成余额；虚拟账户的变动都要反映在银行账户上，因此，这种虚拟账户中的电子货币仅具有预付款性质，对于支付机构而言也不存在贷方余额，因此不能看成是存款。对于多用途预付卡而言，同样如此，也不构成存款。 第五节电子货币的法律规范 * （四）电子货币的发行问题 由于电子现金等较为先进的电子货币在相当程度上有着类似于现金的特征，这些电子货币的发行无疑将减少中央银行货币的发行量。 电子货币的发行将减少法定货币的使用，影响国家货币政策的实施，同时影响中央银行发行货币的特权。如果不加以控制，电子货币还在税收、法律、外汇汇率、货币供应和金融危机等方面存在大量的潜在问题。 因此，有必要制定严格的电子货币的发行管理制度，保证电子货币的正常运作。 第五节电子货币的法律规范 * 三、电子货币系统的风险控制 电子货币的发行人和开发者在开发、发行电子货币之前要对技术、安全性、业务前景等进行可行性论证和成本与收益的比较分析。 在电子货币发行方案中考虑防范洗钱、网络赌博等犯罪活动，采取适当的操作程序，有效地控制操作风险。 电子货币的发行人必须向国家中央银行汇报货币政策要求的相关信息。 对电子货币系统进行非法攻击或者未经授权的侵入是威胁电子货币系统安全的一个主要问题。 第五节电子货币的法律规范 * 四、电子货币的金融监管 在电子货币的发展和应用过程中，为维护金融体系的稳定和安全，防止损害消费者利益的行为的发生，以及避免出现恶性竞争、无秩序的行为，政府适度监管是必要的。 电子货币的金融监管主要体现在： （1）监管框架的构建 （2）监管职能的调整 （3）洗钱的防范 第五节电子货币的法律规范 * 一、第三方支付的优势 随着第三方支付平台在整个电子商务，特别是B2C、C2C市场扮演越来越重要的角色，成为新的金融增值业务服务商。 相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。 第六节第三方支付的法律规范 * 目前，经营状况相对较好的第三方支付公司经营模式大致有两种。 一种是针对我国网上交易信用现状而特别推出的安全付款服务，其运作的实质是以第三方支付平台为信用中介。典型代表是阿里巴巴公司的“支付宝”。 第二种经营模式的特色是更注重与银行的合作。这种类型的第三方支付平台有快钱