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X银行小微企业信贷风险管理 第二章X银行小微企业信贷风险管理现状 第一节X银行小微企业信贷业务发展概况 一地区小微企业业务发展现状 （1）小微企业发展现状 截至到2015年底，全省共有42.52万户小微企业。其中，14.09万户属于小 型企业，28.43万户属于微型企业，245.35万户属于个体工商户。全省有94%的 企业都属于小型企业。小微企业贡献了全省一半的税收收入，以及60%的国民 生产总值。同时，社会中85%的就业人员在小微企业工作。从整体上来看，全 省小微企业的经济贡献率已经超过50%（如表2-1所示）。所以，小微企业已 经成为经济社会中十分重要的组成部分。 （2）小微企业金融服务现状 近几年全省小微企业金融服务呈现不断提升的态势，主要呈现以下特点： 近些年来，全省小微企业的金融服务发生着深刻的变化，主要呈现出以下 几个方面的发展态势： 一是贷款范围不断扩大。到2015年年底，全省共有95.77万户的小微企业 贷款户，比去年同期增长了5.67%。小微企业贷款覆盖率达到36.8%，金融服务 覆盖率达到100%。 二是贷款总量不断增长。全省银行业小微企业贷款余额（包括小微企业贷 款、个体工商户和小微企业主贷款）7755.74亿元，比2015年年初增长了1599.97 亿元，同比增长了268.8亿元。全省小微贷款的增幅高于平均贷款增幅9.17个 百分点。高于全国小微企业贷款平均增幅11.53个百分点。在全省各项贷款中， 小微企业的贷款总量占到了28.12%，较年初提高1.48个百分点。三是小微企业申请贷款获批的比例也不断提高。2015年全省小微企业申请 贷款获批率较2014年增长了4.6%，整体的申请贷款获批率超过了90%。 四是融资服务更加专业化。现阶段，省内很多商业银行都已经开展了专门 面向小微企业的贷款业务，使得广大的小微企业获得融资的渠道大大丰富。同 时，全省商业银行的服务网点不断增多，使得广大的小微企业可以就近申请贷 款。根据相关的统计数据显示，到2015年年底，全省境内商业银行开设的可以 开展小微企业贷款业务的专营机构以及支行的数量已经超过400多个，专业的 金融服务人员也已经超过了6000名。 五是小微企业信贷业务风险管控能力不断提高。全省商业银行在认真领会 相关政策和精神的基础上，通过产品重组、转让风险以及盘活资金等手段来不 断的加强小微企业信贷业务风险的管控，减少不良贷款的发生，使得大量的不 良贷款得到了化解，商业银行整体的盈利水平不断提高。到2014年年底，全省 商业银行的小微企业贷款的不良率为2.1%，比年初增加了0.59亿元，总体上达 到118.21亿（如表2-2所示）。这充分说明全省商业银行的小微贷款不良率还 处于合理水平。同时，全省还建立了十分高效的联动服务机制。在省直相关部 门的协调和推动下，全省所有地市都已经设立了小微企业贷款风险补偿基金。 2015年，省级和市级财政风险补偿资金的规模已经超过了10亿元。这就使得广 大的小微企业可以获得大量的优质的金融服务。 二X银行小微企业信贷产品 （1）“富民宝”小额贷款产品 近年来，X银行已经推出了大量的小微企业金融产品品牌，即易融万家。“富 民宝”属于易融万家的小额贷款产品。该产品面向的对象主要是广大的小微企 业以及个体工商户。同时，根据不同的客户需求，X银行在易融万家的品牌的影 响下，先后推出了七个主要的金融产品，有效的满足了广大小微企业和个体工 商户的多元化的资金需求。借款人年龄为18-60周岁，经营历史不少于3个月， 根据借款资金的多少，可以把小微企业贷款需求者划分为三种。一是个体户， 贷款资金基本上处于2000元到500万元之间；二是小企业，贷款资金基本上处 于30万元到500万元之间；三是房产证抵押，贷款资金基本上处于5万到500 万之间。根据不同种类的贷款客户，X银行规定了不同的还款年限以及利率。 “富民宝”贷款主要分为两类，主要包括“融易贷”，贷款期限为3-12个 月，用途主要为补充流动资金或交经营场所的房租，其担保方式比较灵活，可 采取单户担保、三户联保、市场方担保，此款产品适用范围比较广泛。“随易 贷”为房产抵押循环额度贷款，期限为36个月，一次抵押三年有效，可以随借 随还，要求借款人要具有固定住所和稳定收入来源。 “富民宝”还有一类特色类产品——“政采贷”，主要针对在当地注册、 政府采购公开招标后中标、生产经营活动符合国家产业及环保政策、近三年无 违法、违约、不良信用记录的本地企业，由政府指定担保公司，支持具有实力 的小微企业发展。 （2）惠民宝系列 “惠民宝”是一为下岗失业人员再就业提供的小额担保贷款，是X银行对 下岗失业人员发放的用于自谋职业、自主创业的短期资金需要的贷款贷款人年 龄在18周岁（含）-60周岁（含）之间且持有失