光da银行沈阳分行小微企业信贷业务风险管理改进.doc

光da银行沈阳分行小微企业信贷业务风险管理改进 第2章光大银行沈阳分行小微企业信贷业务风险管理现状及存在问题 2.1小微企业信贷业务风险管理现状 2.1.1小微信贷业务管理现状及操作流程 (1)中国银行沈阳分行简介 中国光大银行是直属国务院的中国光大集团股份公司下属的国有股份制商 业银行，沈阳分行自1999年1月落户沈阳以来，以支持辽宁经济增长、为企事 业单位和个人客户提供综合化、多功能的优质金融服务为宗旨，与光大集团旗 下的光大证券公司、光大永明人寿保险公司、光大控股权投资公司、光大资产 管理公司、光大金融租赁公司等金融企业联合向辽宁的企事业单位和个人客户 推出了上市融资、股权融资、企事业单位和个人保险、直接投资等业务。面对 复杂的经济形势，光大银行沈阳分行认真贯彻落实总行发展战略，不断提升创 新能力，努力优化资源配置，提高工作效率，为辽宁的广大企事业单位和个人 客户提供更加优质高效的金融服务。目前，沈阳分行下辖丹东、鞍山、锦州三 个二级分行，共有营业网点25个，截至2015年6月末，资产规模达到653亿 元，各项存款535亿元，各项贷款402亿元。近五年，分行累计发放贷款1498.37 亿元，年均增长32.58亿元；累计表外融资规模1524.28亿元，年均增长35.28 亿元，其中承兑累计1159.82亿元、信用证累计192.09亿元、债券承销累计143.8 亿元。 近几年，小微企业迅速发展壮大，在国家金融政策的支持和引领下，各金11 融机构不断完善小微企业信贷服务模式和水平。为提高全省银行的小微企业金 融服务水平，贯彻落实中国银监会的指导意见，辽宁省已经连续几年举行“辽 宁省银行业支持小微企业金融服务评比”活动，主要系列内容包括评选出服务 小微企业优秀金融机构、优秀业务团队、优秀业务带头人、优秀客户经理和优 秀金融产品等奖项，为小微企业信贷经验的交流、产品创新和服务创新、小微 信贷工作的开展、改进与完善提供了宝贵的分享和交流平台。光大银行沈阳分 行小微金融服务部曾获得2013年的“优秀业务团队”称号。 （2）沈阳分行小微信贷业务现状及操作流程 ①沈阳分行小微信贷业务现状 在光大银行总行的带领下，光大银行沈阳分行推出众多关于小微企业贷款 的业务，如：“小微设备贷”及“企业家现金管理平台”，先后两年荣获监管部 门颁发的小微特色产品奖。近期，光大银行对小微金融业务进行了整合、包装， 正式升级为“阳光融易贷”品牌。光大银行一直以来都很重视中小企业的作用， 并将其放在重要的地位，为了为小微企业提供更为有特色、创新和满足需求的 产品与服务，光大银行尝试采取各种各样的方式和形式来深化现有的模式，做 出不断的大胆的、创新的尝试和设计。更为重要的是，光大银行为小微企业进 行量身打造、度身定做，从小微企业的成长开始，就对各项产品和业务类型进 行细分与细化，力图提供更有针对性和专门性的服务。 光大银行沈阳分行在小微信贷业务方面的金融服务能力和水平在不断提 升，吸引大量企业的加入，并为很多小微企业解决了“融资难”的难题。小微 企业贷款额度在不断上升。据统计，2015年9月末，中小企业贷款余额693597 万元，占比17.1%，较年初增长33901万元；国标对公小微贷款余额349268万 元，较年初增长56712万元，年度计划完成率113.4%；对私小微贷款余额359379 万元，较年初增长85296万元，计划完成率284.3%；小微贷款合计708647万元， 占比17.4%。总体来看，沈阳分行小微信贷业务增长较快，金融服务水平不断提 高。 通过对光大银行沈阳分行的小微信贷业务现状进行统计和分析，可知：在小微企业信贷的客户分类上主要集中于汽车、装备制造和建筑行业。具体客户 分类排名见表2.1。 由表2.1可知，沈阳分行在小微企业信贷的客户排名第一位的是汽车和汽车 贸易行业，其次是装备制造中的其他设备制造行业，排名第三的是建筑行业， 食品、家居和家电行业也排在前十名，更重要的是文化教育和节能环保行业均 榜上有名，名列第八和第十。 ②沈阳分行小微信贷业务的操作流程 一般来讲，信贷业务流程主要分为信贷申请、信贷调查、信贷审查、信贷 审议与审批、签订合同与信用发放、贷后检查、贷款收回和不良贷款的处理等 主要内容，具体流程见图2.1。 根据贷款流程，可以将其分为贷前、贷中和贷后三部分。其中，贷前包含13 信贷申请和信贷调查；贷中包括信贷审查、信贷审议与审批、签订合同和信用 发放；贷后包含贷后管理和贷款收回。 不同的银行的小微信贷流程存在细微差异，光大银行沈阳分行也具有自身 的特点和流程规定。根据小微企业规模和经营特征，推行差异化的业务操作流 程。对于单户授信额度在500-3000万元的小微企业，使用小企业“三查”报告 模板、小企业评分卡等普适性信贷工具，按