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广州a银行房地产信贷风险管理
广州A银行房地产信贷风险管理
第四章广州A银行房地产信贷风管理
第一节广州A银行与Y房地产公司背景介绍
一、广州A银行
广州A银行是2009年完成股份制改革并开业的一家商业银行,下辖38个
中心(直属)支行,630多个营业网点,注册资本金82亿元,在职员工6500
多名。该银行自成立以来,通过大刀阔斧的改革和灵活的机制、体制,存款总额、
经济效益一直在稳步增长,在广州同业排名处在前列。截至2014年末,银行存
款余额为2896.4亿元,市场占有率为10.4%,同比增长23.8%,在广州同业中
排名第6位,其中对公存款增幅连续7年保持在广州同业前4位,市场占有率
及储蓄存款余额在广州同业中排第5位;2014年末,该银行贷款余额为1552.6
亿元,市场占有率为8.9%,同比增长12.6%,在广州同业中排名第6位,其中
公司贷款增幅连续3年在广州同业中排名前3位,市场占有率及个人贷款余额
在广州同业中排名第4位;2014年,该银行实现拨备前利润81.62亿元,同
比增长20.2%;不良贷款率0.92%。截至2014年底,该银行在房地产方面的信
贷情况见表4-1、4-2、4-3及图4-1
从表4-1、图4-1可以看出,2014年A银行在广州地区共发放房地产贷款
619.95亿元,其中房地产开发贷款329.35亿元,占比为53.13%,购房贷款290.60
亿元,占比为46.87%;在房地产开发贷款中,房产开发贷款为296.83亿元,占
房地产开发贷款比重为90%,地产贷款为32.52亿元,占比约为10%;购房贷款
中,个人购房贷款为288.96亿元,占购房贷款的比重高达99%,企业购房和机
关团体购房所占比例很小。
从表4-2可以看出,2014年A银行在广州地区共发放329.35亿元房地产
贷款。从业务种类看,主要是房地产贷款,金额为206.62亿元,占比为62.74%,
其次是经营性物业抵押贷款、其他类项目贷款,占比分别为35.24%、29.17%;
再次是三旧改造项目贷款、中长期流动资金贷款、银团贷款,占比分别为
6.17%、4.79%、4.07%;从五级分类看,业务正常类贷款为265.10亿元,占比为
80.49%,需要重点关注一类业务贷款为56.22亿元,占比为17.07%,需要重点
关注三类业务、次级类、可疑类业务贷款金额较少,所占比重较小;从担保方式
看,抵押贷款为298.74亿元,占比为90.71%,保证类、信用类贷款为30.61,
占比为9.29%。
款。从贷款年限看,主要是在0—3年、3-5年、5-10年,其中贷款期限在0—3
年的贷款金额为153.01亿元,占比为55.57%;从贷款到期情况看,2013年到
期为28.35亿元,占比为8.66%,2014年到期为117.57亿元,占比为35.69%,
2015年以后到期为182.68亿元,占比为55.47%。
上述情况表明,A银行在广州地区房地产开发贷款存在以下特征:(1)房地
产开发贷款的总量比较大、占比比较高,房地产集中度风险突出;(2)需要重点
关注的一类业务贷款和信用贷款数额较大,需要加强风险管理;(3)大部分房地
产贷款都在2015年以后到期,信贷风险的程度比较高。
二、Y房地产公司及业务情况介绍
Y房地产开发有限公司隶属于广州市A房地产开发有限公司和广州市A投资
有限公司,该公司成立于2006年8月,注册资本人民币9000万元,2011年11
月获得广州市规划建设局颁发的房地产开发企业叁级资质证书。目前,控制两控
股公司的股东分别是张某和陈某,张某和陈某在广州市A投资有限公司的股份分
别为90%、10%,A投资有限公司参股Y房地产开发有限公司,占股比例为47%,
控股广州市A房地产开发有限公司,占股比例为52%,广州市A房地产开发有限
公司控股Y房地产开发有限公司,占股比例为53%。广州市A房地产开发有限公
司和Y房地产开发有限公司在广州已开发多个地产项目,项目销售情况良好,
2011年实现主营业务收入20782万元,主营利润762万元,到2014年分别增长
到29516万元、1155万元,实际控制人张某和陈某是多年的朋友,从事房地产
开发和建筑施工业务三十多年,具有较丰富的房地产开发和建筑施工经验和技
术。Y公司控股情况和股权结构和财务状况见图4-2、表4-4。
2014年底,公司董事会经过多次讨论后决定,在广州某区开发山水华庭
项目,该项目的储备土地为181960平方米,考虑到公司2014年末仅有1009万
货币资金,公司对外无担保,无不良记录,公司资产负债率为45%,在同行业中
不算太高等因素,公司董事会同意向广州A银行申请5年期房地产开发贷款8000
万。
第二节广州A银行对Y公司房地产信贷风险管理
一、广州A银行对Y公司房地产信贷风险识别
针
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