中国银行农安支行中小企业信贷风险控制.doc

中国银行农安支行中小企业信贷风险控制 第3章中国银行N支行中小企业信贷风险控制现状和存 在问题 3.1中国银行N支行中小企业信贷业务的发展现状 自从中国银行N支行成立以来，就开始尝试对中小企业信贷业务进行创新 经营。由于受到其所在地域和成立时间限制，其信贷业务开展较N地区现有其 他银行占有市场比例少。所以中国银行N支行调整了战略方向，以在储蓄方面 做客户积累为主，贷款等业务在逐步开展。经过一年多的努力，中国银行N支 行在调整了自身内部结构的前提下，着重发展中小企业信贷业务。 3.1.1中小企业信贷客户发展现状 截至2011年末，中国银行N支行贷款总户数为26户，中小企业贷款户数 为23户。 从图3.1中可以看出，2011年，中国银行N支行的贷款客户数总体上是 程稳中上升趋势的，并且其中对中小企业发放贷款户数达到了全部信贷户数的 88%。 3.1.2中小企业信贷客户规模现状 截止2011年12月末，中国银行N支行中小企业客户贷余额770万元，过 3.1.3中小企业信贷资产的质量现状 就风险管理角度来说，目前中国银行N支行的贷款风险控制办法主要是以 “风险规避”为主，以“低风险”、“零风险”为经营目标。中国银行N支行 2011年到现在为止，已经有8家中小企业回款，其中只有一家有延迟还款的情 况发生，也已经通过多种渠道进行了催款并已将本金收回。 3.2中国银行N支行中小企业信贷业务风险管理现状 3.2.1中国银行信用风险管理目标 现阶段中国银行的信贷风险管理是我行风险管理的核心问题，它是指商业 银行通过授信企业信贷风险进行识别、计量、监测和控制所承担的授信业务各 类风险的全过程，达到用最低成本来实现信贷资产最大安全保障的一种科学的 管理方法。 对中小企业信贷业务实施全流程的全面风险管理，将信贷业务活动所涉及 的风险控制在可以承受的范围之内通过有效的风险管理，实现有效覆盖风险损 失的资本回报率最大化，是中国银行N支行信贷风险管理的总体目标。 3.2.2中国银行N支行风险管理架构 总的来说，中国银行N支行风险管理架构由公司业务部和风险管理部。因 为人员数量有限，公司业务部兼授信执行部的工作，风险管理部由主管行长分 权管理。特点在于:第一：风险管理压力比较集中，这主要是因为中国银行N支 行的成立时间较短，在人员配置方面原因导致岗位没有独立化，不利于实现各 个业务部门的更专业化经营;第二：由吉林省省行的风险管理部门对各事业部进 行横向管理控制;第三：业务管理和风险管理相互独立，有利于控制道德风险。 混合模式下由于中行更强调业务部门的风险管理，因此更有利于横向控制，但 相应的信息需要同时横向纵向流动，对管理和基础系统提出了更高的要求。 3.2.3中小企业信贷业务操作流程 针对有贷款需要的企业单位，放款前先要对其真实有效性进行审核。并由 专人到办公地点进行实地考察，并到相关部门进一步核实其真实性。需要贷款 的企业向中国银行N支行递交近两年财务报表，并交由会计师事务所审核。调 出该企业和企业主要人员的信用记录，并到人民银行核实等一系列准备工作。 决定放款时须签订贷款合同，并有担保物或担保公司（担保人）进行担保。在 担保标的物确定满足可贷款条件后向中国银行吉林省分行提交贷款申请进行放 款。所有已放款的企业的资金流向要向中国银行N支行进行审批，由银行方面 对其资金流向做好监控。 3.2.4管理结果 从2010年末中国银行N支行成立到现在为止（2012年3月末），已经有8 家中小企业回款，其中有一家中小企业申请将还款期限延迟了2个月，最终通 过多方努力已经将该企业的本金全部收回，利息部分在跟踪处理中。 3.3中国银行N支行中小企业信贷风险管理存在的问题 通常而言，信贷风险管理的目标是在于把风险控制在一个合理的、可以接 受的范围内，并在这个基础上增加市场份额，获得更高利润。这是因为信贷风 险会导致不良贷款的产生，进而降低银行利润，造成银行信贷资金流转不良， 对银行的影响非常大。现阶段，中国银行N支行的小企业信贷资产业务正处于 起步阶段，发展速度很快，在N地区获得较好口碑。但是由于银行现阶段的战 略目标要求我行信贷部门在短期内对优质客户做出识别并审查其贷款资格进行 贷款发放。但是我行现阶段的中小企业贷款方面流程却和大型企业贷款的流程 没有进行针对性的改进，存在很多缺陷。例如对客户财务核算的要求严，贷款 手续相对繁琐，需要和上级行进行沟通时存在流程长等缺点，没有针对中小企 业客户的自身特点进行改良和缺少有针对性的风险控制。在N地区的经济发展 中，中小企业基数大，企业财务核算不规范、不动产规模小等特点突出，需要 商业银行因地制宜的改进，做到对不同的中小企业风险控制上有侧重点的风险 监管办法。 3.3.1贷前调查 1.现场调查不够充分 在进行贷前调查方面，所有申