金融IC卡对改善农村支付环境的作用亟待加强.doc

金融IC卡对改善农村支付环境的作用亟待加强 一、金融IC卡在农村推广的必要性 （一）政府层面，满足农民多卡合一的需求，带动城乡信息化发展。 在XX县域收回的578份调查问卷中有67.32%的农民一人同时拥有3-4张银行卡及多个存折，用于领取各种涉农补贴、农村养老保险以及最低生活保障金等多种用途，既不方便保管，也不方便使用。而金融IC卡具有较强的运算和安全保护功能，可以在一张卡片上开辟多个应用分区，既能满足农民对于银行卡一卡多用的需求，又减少了建设成本。同时各地政府也可以此为契机在城乡信息化建设中，更好地发挥统筹规划、政策制定、信息引导等方面的作用，加快政府职能转变，促进服务型政府建设。 （二）客户层面，提高用卡安全性，以微支付解决小额取现难题。 一是据调查银行卡在农村地区推广难、使用率低的一个重要原因就是安全问题。县域67.65%被访者认为银行卡的安全性是他们使用银行卡考虑的首要问题。磁条卡容易被复制，因而诈骗案件频发，加上农村地区用卡安全和金融知识培训较少，所以农民担心资金安全而拒绝使用除现金外的支付工具。相比较而言，金融IC卡以IC芯片为存储介质，并采取个人密码、卡与读写器双向认证，可以满足农村地区对安全支付的需求。二是金融IC卡具备非接触与脱机交易的功能，可以在不同扇区设置独立的电子钱包账户，应用于快速小额支付的场合，替代现金交易，降低农民与商家直接收付假币以及由此带来的经济损失，解决农民生活消费的小额现金需求。三是金融IC卡的脱机交易功能降低交易成本。如一笔100元消费，用磁条卡每笔成本约0.7-2.2元，其中通信费用0.2元/次，刷卡手续费约0.5-2元（交易金额的0.5%-2%），而使用金融IC卡电子钱包脱机消费无需和银行后台联机操作，商户可减少每次交易的通信费用，大大提高了商户接受刷卡，农民刷卡消费的可能性，使百姓直接受益。 （三）银行层面，避免折换卡的重复成本，提升银行整体价值。 一是目前XX县域政府及银行为顺应农民对存折的偏好，涉农补贴、农村养老保险以及最低生活保障金等，多以存折的形式发放。据统计，截止到2012年2月底XX农户“一卡通”、“一折通”达到198.54万，如果仍按现有的存折和磁条银行卡逐步替代，换卡成本高达200-300万，且需1-2年时间，而如果此后再换成金融IC卡，则上述换卡费用将成为沉没成本，也会给银行、农民及政府部门都将带来信息迁移的麻烦。因此率先在农村地区推广金融IC卡避免折换卡的重复成本，就显得尤为重要。二是对于商业银行而言，正面临战略转型期，金融IC卡在资源整合、业务创新、服务提升等方面的优越性，特别是在公共服务领域的应用，能够极大地提高银行客户的黏性和贡献度，使其可成为有效改变银行业同质化竞争局面的重要基石。 （四）市场层面，非金融IC卡未先期占有市场，行业整合空间较大。 目前金融IC卡推行过程中行业壁垒成为重要的阻力之一，全国已应用数十种IC卡中符合人民银行技术标准即PBOC2.0金融IC卡，仅占其中相当低的比例。非金融行业IC卡主要由各行业独立或联合商业银行发行，多年来已广泛应用于交通、社保、通信等领域，在快速小额支付交易方面更积累了相当高的社会认知度和坚实的受众群体基础，金融IC卡已经落后于起跑线上，进一步推广必将面临多重行业壁垒的阻碍。相比较而言，XX辖内农村地区目前非金融IC卡的市场占有量较少，在行业整合方面有较大的发展空间。此外率先在农村地区发行金融IC卡，还可以避免不同行业的IC卡各自为政，项目重复建设及社会资源浪费的现象，在一定程度上减少产业整体居高不下的成本。 二、XX辖内农村地区推广金融IC卡存在问题 （一）农村地区基础金融服务设施不足 据统计XX辖内县域人口660万，银行营业网点414个，ATM机730台，POS（包括转账POS）机具21.68万部，人均可获得金融服务设施0.0329个，且多集中分布于乡镇的经济繁荣区，80%的行政村未设置银行机构营业网点和ATM机，因此在农村推广金融IC卡初期硬件投入上将比城市出现更大的缺口。 （二）初始迁移成本大，市场拓展先行者的激励机制缺失。 一方面目前我国银行磁条卡市场已经形成了相当成熟和庞大的产业规模，“磁”换“芯”所涉及的高额迁移成本是制约金融IC卡发展的最主要问题之一。具统计XX农村地区现有银行卡存量806.76万张，若按照当前主流应用的PBOC2.0芯片卡每张成本约25元计算，则将XX县域已发行的磁条卡更换为金融IC卡的成本超过2.02亿元，这还不包括现有存折替换成磁条卡再更换成IC卡的沉没成本；而其他成本还涉及ATM机和POS机的终端改造，发卡及收单系统改造、人员培训、营销宣传等多项无法具体量化的支出。另一方面，任何一个市场拓展都有前期投入的问题，先期推广者需要更多的投入成本，后来者却可以很方便地应用这个市场