小贷运营管理式与风险控制实务.ppt

适合中国的小贷运营管理模式 与风险控制实务;*;今日沟通： NO1. 小贷运营管理 NO2. 一张图说风险管理实务 NO3. 一张表说瀚华的探索 NO4. 一个案例说未来的战略 ;课前思考1：什么是信贷？ 课前思考2：什么是信贷风险？ 课前思考3：怎样更好地管控风险（比银行）？ ;小贷运营管理;信贷就是借钱给别人？ 用钱满足别人的资金需求？ 双方认同基础上的交易行为？ 信用基础上的资金流动？ 提前透支，享用资金？ ——　每个人对“信贷”都有不同的理解， 　　你的答案？ ;　　1、从根本上重新认识信贷，才能避免信贷误区：;2、小贷(small)与微贷(micro): 不应模糊的概念!;　3、小贷机构的典型模式——基于自身资源，都能发展好;4、中国市场的主要特点思考 1）传统金融机构留下的巨大的空白市场 　　中型、小型、微型企业、个人……金融压抑现象超过许多落后国家 　 2）缺人、缺技术、缺基础环境、缺金融市场的融通 　 3）有激情、有智慧 　　“人民，是一切信心的源泉！”——温总理 　 4）银行的“下移现象”与民营小贷的策略 　　永远放低身段、只做自己擅长的！ 　 5）国际机构进入现象 　　显赫背景、巨资、连锁（法国美信、新加坡富登、亚联财…） 　 　 　 一方面，启动民资、逐步放开是大势所趋；另一方面，“搞好自身能力建设”找准差异化定位才是我们的发展方向！;柬埔寨小额金融的人口覆盖率24% 　 (约1300万人口、43家小额贷款机构) 蒙古小额金融的人口覆盖率接近50% 　（全国300万人口） 在中国，我们现在有多少小额贷款客户？如果覆盖10%的人口，将需要多少小额金融机构？！ 　 　基于中国的市场规模和多样性，我们完全有条件培育出一个多层的、多样的小额金融体系。 ; 　5、微贷模式的优点与难点;　6、微贷的基本操作：从产品开始，不是从营销开始！; 一张图说信贷风险管理实务;1、如果信贷的风险管理就是调查、评审、贷后等工作，试问：我们的专业人员、信贷系统、司法处置能力与银行相比有任何优势吗？没有！2、那又怎么办？3、信贷决策过程中信息永远是不对称的，要解决“不对称”，小贷机构更好的办法是？;全世界都面临的信贷困境：信息对称问题小额信贷客户风险逻辑图：70%、20%、10%==98%; 思考与启示： 你无法改变风险本身，只能通过“某些工作”去减少风险发生的比例 你越“折腾人”，面临的风险其实越高 只有当风险管理由被动而“玄乎”的经验，转变为主动的市场分析、产品设计、营销管理、贷后服务等工作后，才能成为“可控制、可复制、可量化、可执行、可持续”的一系列工作内容。 ;信贷作业流程图;;信贷风控的 十大困惑 1、 到底怎么判断客户？ 2、 怎么对付内部道德风险？ 3、 客户欠款到底怎么催收？ 4、 贷给他多久、多少合适？ 5、 好客户和坏客户的标志分别是什么？ 6、 财务分析有用吗？ 7、 行业分析有用吗？ 8、 借款用途、还款来源、抵押物价值到底谁更重要？ 9、 到哪里、用什么工具、去找什么客户？ 10、风控需要效率吗？;信贷风控 十大误区 1、抵押足值总比不足值好 2、把业务把控好就是最好的风控 3、审批是业务质量最重要的环节 4、风控就是“踩刹车”的 5、有一个模型，我把客户信息录进去就会出来结果了 6、围绕银行拉业务是最方便的 7、搭桥贷款赚钱最快（中国有多少担保、小贷搭进去了？！） 8、从银行招风控人员最好 9、评审会是最佳决策方式 10、调查报告越详尽越好;信贷风控的 十大理念 1、不良率不是越低越好。收益覆盖风险+规模适度扩张=最佳风控效果 2、先由“厚书读薄”，再由“薄书读厚”---评审忌讳“瞎子摸象” 3、靠谱的人做靠谱的事，风险自然小 4、放贷人的钱出去了就是弱势群体，不要总以为我有好的管控方式 5、对好客户而言抵押担保是增加双方的交易成本，甚至可能带来风险 6、及时、便捷的服务可能是提高资产质量的关键因素 7、催收能力建设要提前于实际需要 8、内部沟通的通畅是风控的生命线 9、“马后炮”是风控最有价值的学习方法 10、风控无形，风控融入经营的全流程，甚至要从产品设计、员工招聘、企业文化开始;瀚华在信贷方面的探索;专注为微小经济体提供专业可持续的信贷服务;帮助更多的人　而不是“富人”;我们的客户有哪些特征？;图示1：以服务为核心的“微型信贷”管理体系;;;NO.4;案例“重庆小面”VS“麦当劳” 启发：实际是 [ 服务体系与规模化管理 ] 的挑战 ——“小贷”与“规模化信贷”的差异; 历史与发展; “重庆小面”20强 之 “胖妹面庄”; “麦当劳”门店 ——24小时门店与McCafe;“重庆小面”的运营与发展分析——以“胖妹面庄”为例;“麦当劳”的规模化运营要素分析;“麦