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建存款保险方案“箭在弦上” 允许银行破产
建存款保险制度“箭在弦上” 允许银行破产
宏观经济新华网2014-03-09 07:43
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金融改革提及建立存款保险制度 专家预计细则上半年可出台 最多可保50万
今年政府工作报告有关金融改革的另一个热点是建存款保险制度,金融界人士普遍认为,允许银行破产,是中国金融体系最大的改革,也是利率市场化最重要的脚步之一。
多位业内人士预计,存款保险制度已是“箭在弦上”,制度细则很有可能上半年就出台,但考虑到要征求意见和储户心理预期的建设,正式执行可能最快要到2015年。
文/记者李婧暄、刘冉冉、王鹤、廖靖文、于梦江、贺涵甫
进展
条件已成熟 最快上半年出台
作为利率市场化的重要一步,存款保险制度的出台从去年开始就有很高的呼声。1月10日举行的2014年人民银行工作年会也明确指出,存款保险制度各项准备工作基本就绪。
分析人士认为,作为当前金融改革的重要环节,备受关注的存款保险制度已是“箭在弦上”,今年择机推出将是大概率事件。
昨日,兴业银行首席经济学家鲁政委向记者表示,金融体制改革主要是进一步推进利率市场化,预计今年可能出台金融机构破产条例和存款保险制度。
去年12月8日,央行副行长刘士余预测称存款保险制度落地的时间,“不在今年冬天,或许就在明年的春天。”因此业内普遍猜测,或许上半年存款保险制度就能出台。
此外,申银万国相关报告方面也预计,存款保险制度细则有望在今年上半年公布,并征求公众意见,但正式执行最快要到2015年。
模式
或设最高限额50万元
从目前央行等各方人士释放的信息来看,存款保险制度可能在以下几个方面已经达成共识:存款保险制度具有强制性“全覆盖”的特征,所有银行均纳入存款保险制度范畴;根据银行风险评级,实行差别化费率;设定一定规模的赔付额度,如市场预计的20万至50万之间,并且按照比例赔付;存款保险制度设计“早期纠正”的功能等。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇(微博)接受本报记者采访时表示,原则上要覆盖中低端客户,“95%以上的客户要覆盖到”。他说,最高赔付额要寻找有效保护小额存款者利益、防止系统性挤兑与减少道德风险间的均衡点,30万到50万比较合适。
此前,国务院发展研究中心研究员高伟曾撰文认为,我国银行业集中度较高,存款保险制度建立初期就将所有银行(尤其是国有商业银行)纳入的难度较大。建议按照“从小到大、从易到难”的原则,首先拿村镇银行试点。
应对
鸡蛋不要放在一个篮子里
虽然存款保险制度的出台已箭在弦上,但业内也有声音认为,还需要考虑存款客户的心理预期。
在我国老百姓心目中,把钱存在银行等于放进了“保险柜”。郭田勇说,存款保险制度出台,老百姓的风险意识需要改变,但也不需要过于担心。他认为,银行可以倒闭,并不是意味着我国的大型商业银行会倒闭。而且,最高赔付额已经涵盖绝大部分客户。
某国有银行分支机构负责人向记者表示,建议普通储户要树立风险意识,将银行当成一般企业看待,树立“银行也会破产”的意识,“另一方面,也最好早点养成存款分开存放的意识,大额的存款尽量分散处理,不要全部存在一家银行内。”
“假设存款保险的最高限额为50万元,100万元的存款放在一家银行,一旦出现风险,储户最终只能拿回50万元,损失一半。如果在两家银行各存50万元,即使都出了问题,本金也都有保障。”上述负责人表示。
什么是存款保险制度?
是一种金融保障制度,由符合条件的存款性金融机构集中建立保险机构,各存款机构按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金,当成员机构发生经营危机时,存款保险机构向其提供财务救助,从而保护存款人利益。
“事实上,此前国家实行的是隐形存款保险制度,银行倒闭了,国家是最后的担保人。存款保险制度的推出,意味着国家不再为金融机构兜底。”广东某股份制银行相关负责人告诉记者。
各地存款保险制度
记者了解到,截至2011年底,全球已有111个国家或地区建立存款保险制度。
中国香港:
补偿上限设定为每名存款人50万港元。而在2008年全球金融危机最严重的时期,大量资金流出香港,市场传出有银行可能破产的消息,为稳定金融市场?,香港金管局临时推出过100%存款保险制度。
美国:
美国是世界上最早建立存款保险制度的国家,20世纪初的经济大萧条,导致全美先后有9755家银行倒闭,存款人损失约14亿美元。为了应对危机,美国国会采取了一系列行动,包括1933年6月通过了“格拉斯—斯蒂格尔法”,其中很重要的一条就是成立美国联邦存款保险公司。2008年金融危机后,美国存款保险额度由原定的10万美元提高到25万美元。
德国:
1974年郝斯塔特银行倒闭后德国建起了现行的自愿存款保险
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