第2章节财产保险经营原则幻灯片.ppt

三、近因原则的确定 （一）保险损失由一系列原因引起，则前一原因（即诱因）是否构成“近因”应判断各原因之间是否存在因果关系及性质。 　　 1、各原因之间不存在因果关系的，前一原因（即诱因）不构成“近因”。 案例：保险船舶因大雾偏离航线搁浅受损，本案近因是大雾导致船舶搁浅，超载和不适航与大雾没有因果关系不是近因。 2、各原因之间存在因果关系的，则应判断因果关系的性质。 A、不存在必然因果关系的不构成“近因”。 案例：保险车辆遭受暴雨泡浸气缸进水，强行启动发动机导致发动机受损，近因是强行启动发动机，暴雨并不必然导致发动机受损而不是近因。 B、存在必然因果关系的构成“近因”。 案例：著名的艾思宁顿诉意外保险公司案中，被保险人打猎时从树上掉下来受伤，爬到公路边等待救援时因夜间天冷又染上肺炎死亡，肺炎是从树上掉下来的意外事故之必然，因而是近因。 C、是否存在必然因果关系有争议的，则取决于法官自由裁量。 案例：投保人被车辆碰擦，送往医院后不治身亡，死亡原因是心肌梗塞，车祸是否是心肌梗塞的诱因，即构成死亡的近因取决于法官自由裁量。 （二）多个致损原因，其中对保险事故的发生起直接的、决定性作用的原因是近因。 案例：船舶开航前船长因病不能出航，经港监批准由大副临时代理船长，航行途中三副纵火造成火灾事故，三副与大副之间有矛盾不是近因，三副故意纵火才是火灾事故损失的近因。 （三）多个致损原因共同作用导致保险事故，则多个原因均是近因。 案例：非典型肺炎致人死亡，单纯慢性病或非典均不会产生被保险人死亡的后果，但在二者共同作用下必然会导致死亡的结果，则非典与慢性病均可视为死亡的近因。 四、近因原则的运用 （一）损失由单一原因所致 若保险标的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。若该原因属于保险责任事故，则保险人应负赔偿责任； 反之，若该原因属于责任免除项目，则保险人不负赔偿责任。 （二）损失由多种原因所致 1、多种原因同时发生导致损失 多种原因同时发生而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，则应区别对待。 若同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负责全部损失赔偿责任； 若同时发生导致损失的多种原因均属于责任免除，则保险人不负任何损失赔偿责任； 若同时发生导致损失多种原因不全属保险责任，则应严格区分，对能区分保险责任和责任免除的，保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任； 对不能区分保险责任和责任免除的，则不予赔付。 2、多种原因连续发生导致损失 如果多种原因连续发生导致损失，前因与后因之间具有因果关系，且各原因之间的因果关系没有中断，则最先发生并造成一连串风险事故的原因就是近因。 第一、若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负全部损失的赔偿责任。如船舶在运输途中因遭雷击而引起火灾，火灾引起爆炸，由于三者均属于保险责任，则保险人对一切损失负全部赔偿责任。 第二、若连续发生导致损失的多种原因均属于责任免除范围，则保险人不负赔偿责任。 第三、若连续发生导致损失的多种原因不全属于保险责任，最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于责任免除，则近因属保险责任，保险人负赔偿责任。 第四、最先发生的原因属于责任免除，其后发生的原因属于保险责任，则近因是责任免除项目，保险人不负赔偿责任。 3、多种原因间断发生导致损失 导致损原因有多个，它们是间断发生的，在一连串连续发生的原因中，有一种新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因。 近因属于保险责任范围的事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若近因不属于保险责任范围，则保险人不负责赔偿责任。 本章复习思考题 1·简述可保利益及其构成要件。 2·论述最大诚信原则及其产生的原因,应怎样遵守这一原则？ 3·简述近因原则的基本内容。 4·代位追偿权产生的条件是什么？ 5·委付的成立应该满足哪些条件？ 6·你是怎样理解损失补偿原则的？ 2、期待利益 　　指投保人（被保险人）在订立保险合同时对保险标的的利益尚未存在，但基于其现有权利而未来可获得的利益。期待利益因现有利益而产生，如农民因耕种田地而可能获得的收获物。 期待利益一般因为具有法律上的权利或者利益而发生，受法律保护，属于财产利益的一种。由于合同而产生的利益，为期待利益的一种。 3、责任利益 　　指投保人（被保险人）对于保险标的所承担的合同上的责任、侵权损害赔偿责任以及其他依法应当承担的责任。 （五）作用与意义 1、保险利益原则的使用