个人综合消费贷款管理办法.doc

新都桂城村镇银行个人综合消费贷款管理办法 第一章 总 则 第一条 为加强综合消费贷款业务管理，防范业务风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《新都桂城村镇银行个人贷款管理办法》，特制定本办法。 第二条 本办法所称个人综合消费贷款,是指向借款申请人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。 第三条 办理个人综合消费贷款业务应遵循“贷款真实、担保有效、用途明确”的原则。 第四条 本办法适用于在我行办理个人综合消费贷款业务的贷款客户。 第二章 贷款条件 第五条 个人综合消费贷款用途包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。 第六条 申请个人综合消费贷款的借款申请人应具备以下条件： （一） 具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在60周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明； （二） 有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本息的能力； （三） 具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录； （四） 能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保； （五） 有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定； （六） 在我行开立个人结算账户； （七） 贷款人规定的其他条件。 第七条 个人综合消费贷款担保方式包括抵押、质押、信用和保证。采取抵押方式的，抵押物须为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权证的住房或商用房。禁止以商场的分割销售摊位、酒店式公寓及其他存在产权纠纷、不易变现的房产作抵押。 第八条 对最近一次抵押物交易时间或评估时间超过1年或贷款人要求评估的，应委托我行认可的房地产评估机构进行价值评估。 第九条 以质押或保证方式担保的，贷款额度、期限、利率、还款方式及贷款调查、审查、审批要按照《新都桂城村镇银行个人质押贷款管理办法》和《新都桂城村镇银行个人贷款管理办法》的相关规定执行。 第三章 贷款期限、利率和还款方式 第十条 申请个人综合消费贷款，以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的70%；以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60%。 第十一条 贷款期限最长不超过18个月，不得展期。 第十二条 贷款利率按照《新都桂城村镇银行贷款产品利率定价指引》执行。 第十三条 个人综合消费贷款期限在1年（含）以内的，采用按月还息，按月、按季、按半年或一次还本的还款方式。 第四章 贷款受理与调查 第十四条 受理借款申请人贷款申请时，应要求借款申请人提供如下资料： （一） 个人贷款申请审批表； （二） 有效身份证件； （三） 常住户口证明或有效居住证明，及固定住所证明； （四） 婚姻状况证明；个人征信证明； （五） 收入证明或个人资产状况证明； （六） 抵押房屋的房屋所有权证，抵押房屋财产所有人（含法定共有人）的身份证件、婚姻状况证明； （七） 须进行抵押物价值评估的，应提供评估报告； （八） 贷款用途使用计划或声明； （九） 贷款人要求提供的其他资料。 第十五条 个人综合消费贷款调查由业务部负责。贷款调查100万以上授信业务须实行双人调查，调查人对贷款资料的真实性负调查责任。 第十六条 调查人在收妥申请资料后，要查询中国人民银行个人信用信息基础数据库，了解借款申请人资信状况；了解借款申请人及配偶曾的贷款记录；要与借款申请人进行双人见客谈话；要对抵押物进行双人实地调查。调查要点包括： （一） 借款申请人所提供的资料是否真实、合法、有效； （二） 借款申请人资信状况是否良好； （三） 借款申请人的身份、职业、收入是否真实，是否具备按时足额偿还贷款本息的能力； （四） 贷款用途是否真实、明确、合理，是否符合借款人的收入水平、消费习惯； （五） 抵押物是否真实，价值是否合理，是否易于变现； （六） 抵押物需要评估的，是否按规定进行了抵押物价值评估； （七） 抵押物财产所有人（含法定共有人）的身份是否真实，是否出具了同意抵押的书面证明； 调查人根据调查情况，就贷与不贷、贷款金额、期限、利率和成数等事项，签署调查意见，应整理贷款资料清单，将贷款资料提交审贷会秘书审核； 第十七条 审核要点包括： （一） 贷款资料是否真实、完整； （二） 借款申请人借款行为和贷款用途是否属实； （三） 调查人是否按规定履行了见客谈话、双人实地调查抵押物的职责； （四） 抵押物需要进行评估的，评估报告是否真实；抵押住房免于评估的，调查人是否对相关证明材料的真实性进行了调查； （五） 调查人意见是否客观、属实。 第五章 贷款的审查与审批 第十八条 个人综合消费贷款的审查由审贷委员会负责。审贷委员对贷款及资料的完整性和合规性负审查责任。审贷委员要对贷款资料进行审查，必要时可对借款申请人的借款行为和贷款用途进行电话核实，