第三方支付发展对传统银行业影响及建议.doc

第三方支付发展对传统银行业影响及建议-金融银行论文 第三方支付发展对传统银行业影响及建议 王伟斌1；姜桂萍2，雷贵优2 （1中国人民银行福州中心支行，福建福州350003；2.中国人民银行三明市中心支行，福建福州365000） 摘要：近几年来，我国第三方支付市场规模发展较快，特别是与互联网金融较为密切的互联网支付和移动支付发展迅速，已经成为我国支付体系的重要组成部分。第三方支付在促进我国互联网金融发展的同时,也对商业银行多项中间业务收入和信用中介角色产生一定冲击，对其监管也有待进一步规范。 　关键词：互联网金融；第三方支付；银行业务；影响 中图分类号：F724.6文献标识码：Ａ文章编号:１００３－９０３１（2015）07－００62－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2015.07.13 一、第三方支付发展现状 （一）市场参与者众多，交易规模增长迅速 截至2013年末，获得央行第三方支付牌照的企业250家，其中，有网络支付牌照的97家，有外资背景的2家。易观智库数据显示，2013年我国第三方支付机构各类支付交易规模达17.9万亿，比2012年增长43.2%，是2009年的5.96倍[1]。从第三方支付交易结构来看，线下收单与互联网支付在规模上占绝对优势，2013年占比分别为59.8%和33.5%。 （二）市场集中度较高，盈利主要靠手续费收入和沉淀资金利息 易观智库数据显示，2013年以中国银联和支付宝、财付通为代表的集团运营支付企业分别以42.51%、20.37%和6.69%的占比位居交易市场前三位，合计占比达69.6%，行业信誉度较高。其次是依靠走行业服务路线、以企业客户为主要服务对象的快钱、汇付天下、易宝支付和环迅支付等独立第三方支付企业占了近10％的市场份额，其他众多支付企业市场占比均不到0.1％。从收入来看，第三方支付公司的显性收入主要来自于商户服务佣金等手续费收入以及客户沉淀资金的利息①，隐性的收入则为客户的资料和交易的行为信用记录。 （三）互联网支付持续快速增长，网络购物为最主要交易来源，支付宝市场份额接近一半 艾瑞咨询数据显示，2013年我国第三方互联网支付金额比2012年增长46.8%，占第三方支付的33.5%，较2012年提高5.2个百分点。网络购物占据最大份额（35.2%），其次是航空客票（13.2%），此外基金申购市场一跃成为第三大细分市场（10.5%）。从核心企业的交易规模份额看，2013年支付宝交易规模占比高达48.7%，位居首位；财付通占19.4%，位居第二；银联在线占11.2%，位居第三；三者市场份额合计近80%[2]。 （四）移动支付交易规模暴增，移动互联网支付占比快速提升 艾瑞咨询数据显示，2013年我国第三方移动支付市场交易规模达1.22万亿，比2012年增长707.0%，占第三方支付市场的4.7%，较2012年提高3.5个百分点，转账、还款等个人应用为主要的交易规模来源。从支付技术来看，远程移动互联网支付在整体移动支付中的占比迅速提升，2013年占比高达93.1%，比2012年提高41.4%。市场研究公司尼尔森发布的《2013年移动消费者报告》显示，中国智能手机普及率已达66%，移动支付必然成为未来第三方支付市场的争夺焦点[3]。 （五）支付服务不断深入，与金融的深度合作成为新的业务增长点 伴随着信息技术的进步，第三方支付不再只是一个网络购物的支付工具，其服务范围不断扩大。通过与基金、证券、保险等传统金融企业合作，第三方支付公司的业务已逐步扩展到基金支付、理财投资、资产管理和外汇结算等各类金融服务领域。因第三方支付公司掌握了部分银行难以获取的大量数据，他们在基础支付服务基础上开展了数据征信服务，以及小额信贷、供应链金融服务等，有的还建立线下金融服务中心，实现了线上线下闭环交易。 二、第三方支付与传统金融机构业务比较 （一）与传统支付模式比较 在传统的支付模式中，商户首先要与各商业银行分别签订协议，再通过商业银行网银专用接口接收客户资金到账信息和订单信息，跨行支付则通过中央银行支付清算系统进行结算。而在第三方支付模式下（见图1），第三方支付系统在商户与商业银行之间搭建一个平台，其支付平台通过多点连接商业银行，一点连接商户，在进行网上跨行支付时，各家商业银行和商户只需要以第三方支付平台为对手进行清算，简化了商户的在线收款方式。此外，第三方支付通过在不同银行开立的中间账户完成二次结算，实现了大量小额交易在第三方支付平台的轧差后清算，在一定程度上承担了中央银行的支付清算职能。 （二）与传统银行支付业务比较 第三方支付企业与传统银行机构分别利用信息数据优势和信用优势发展各自优势业务，有竞争