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重点综合理财案例
案例一
1、家庭背景资料
小罗,男,27岁,未婚,2004年大学毕业,现任职于某银行。父亲,51岁,母亲53岁,都在农村。小罗的弟弟17岁,现读高中,明年高考,成绩很好。
2、收入支出状况(收入均为税前)
小罗月收入2000元,平均季度奖金4000元,每月支出房租350元,水电100元,通讯100元,生活费用500元,给弟弟生活费用100元,支助女友开支500元。
3、资产负债状况
存款1万元,股票市值1万元(盈亏平衡),基金投入2.5万元,现在市值1.3万元,还有近4万元信用卡负债。父母在农村的收入为供小罗上大学全部用尽,目前基本没有积蓄,但也无负债,每年在农村的收入仅够基本生活和小罗弟弟的教育、生活费用。
4、理财目标(均为现值)
1)预计两年内结婚,预计婚礼各项费用3万元。
2)结婚2年后要小孩,每年小孩开支1万元;另需考虑3岁以后的教育费用支出,前15年每年2000元,上大学4年每年2万元。
3)2年后购房30万元。
4)1年后负担弟弟大学学费和生活费用1.5万元。
5)10年内在父母所在的县城为父母购买20万元住房一套。
6)小罗目前尚未购买任何保险,父母也无任何保险,希望知道现阶段、2年后结婚购房时、生子后的家庭风险保障安排。
5、请根据小罗的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书,提交EXCEL演算过程,并附上你认为必要的基本假设与参考资料。
理财建议
截至花钱欲望,加速积累财富。
小罗计划2年内结婚。结婚是人生大事,但是也要量力而行。建议小罗说服女友,选择旅行结婚,这样既能省下大笔的婚宴花费,而且更加实用和浪漫。比如,东南亚双飞七日游,预计花费在1万元左右,淡季订票还有折扣。
适当地选择一些投资理财的品种,定投组合基金,财富积少成多,积累孩子的教育金并实现为父母购房的愿望。
把每月的闲散资金用于长期固定的投资,不知不觉中就会积累一笔财富。小罗目前积累不多,每月结余的资金也不太多,因此,建议小罗重点关注投资时间长、安全、稳定、资金小的投资方式,积少成多,实现资金的积累。
(1)组合型基金定投
目前金融市场即将转暖,正是基金定投的好时机。建议综合基金排行榜和基金公司投研的实力,选择2~3只不同的基金进行组合式的定投。
(2)适量持有股票
小罗选择基金定投,扣除6000元的家庭应急准备金,从存款里拿出4000元作为启动资金,每月定投1500元,选择3只基金。按照年化复合收益10%计算,4年后可以累积约9.3万元,7年后可以累积约18.9万元,10年后可以累积约31万元。小罗孩子4年后出生,每年花费1万元,3随后每年增加2000元,15岁前计划花费17.4万元,按照基金积累的金额进行,开始是没问题的。
结清信用卡负债,按揭贷款购房,实现平稳衔接。
小罗目前尚有2万元的信用卡负债,可以利用旅游结婚节省下来的2万元,一次性还清信用卡欠款。
小罗计划2年后购房,预计30万元。目前小罗处于创业阶段,而结婚后购房改善生活质量也是一件大事,建议小罗选择银行按揭贷款购房。30万元的房子,首付12万元,贷款18万元分30年还清,月供压力不大。小罗在两年后扣除资助弟弟的1.5万元大学学费以及结婚花费之后,总共持有资产月7万元。
适当购买保障型产品,建立有效实用的保障体系。
小罗年龄小,今后的发展空间还很大,建议重点购买期缴型重大疾病险和分红险。每年保费支出6000元,保额约为25万元。
以购买信诚人寿的健康今生为例,27岁,男性,月缴保费500元,交费年期20年,保障期至60岁,保额25万元。假设小罗注意养生,身体一直很健康。直至退休的时候,小罗投保的这份保单没有发生过理赔,且保单正好满期,那么他一共可获得250000元的满期保险金。他用这笔钱可以实现他和太太年轻时要环游世界的梦想。在结婚、生子之后,小罗爱人及孩子的保障也需要纳入家庭保障体系中一起考虑。
5、补充建议,顺势而为,实现投资的与时俱进。
由于小罗处于创业初期,在银行这种特殊的行业工作,随着工作经验的积累,收入会有较大的提升。因此,随着收入的增加,小罗的投资分配方案也要随之变化,以适应不同阶段投资的需求,只有这样,方能从容应对人生哥哥阶段的财务需求。
案例二
一、背景
家住成都市的唐彬先生现年38 岁,爱人陈媛36 岁,已有一位13 岁的女儿。唐彬为
个体工商户,经营服装批发,目前每月税前净收入在10,000 元左右。陈媛在成都市
某中学担任老师,税前月薪2,500 元。目前家庭月经常性支出每月3,000 元,年支
出旅游费用10,000 元,学费3,000 元。家庭资产有存款50,000 元,基金50,000 元,
郊区价值500,000 元的自用住宅,无贷款。另两年前投资一价值约700,000 元的店
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