宜农贷的罗马之路.ppt

“宜农贷”的罗马之路 于敏 王永刚 强学刚 顾蔺 北京交通大学经济管理学院 本案要点 价值链分析与解读 问题剖析与印证 优化建议与方案 未来前景与展望 三大突出难题，制约行业发展 资金来源机构 小额信贷机构 借贷人（穷） 捐赠组织/个人 传统价值链 在原有的小额信贷价值链中，MFI直接衔接上游资金来源和下游借贷者，其重要性不言而喻。 金融信贷机构 国家拨款 社会存款 借贷人（富） 组织、企业 金融信贷机构 寻求利益最大 寻求成本最小 寻求风险系数最低 + 网络建设不到位 区域联网不到位 政策监管不灵活 符合条件 不符合条件 小额信贷机构 运作模式只贷不存 商业组织 融资渠道窄 运作成本高 风险管控差 存在问题 金融机构无法满足58%农户的贷款需求，而鉴于MFI模式的局限性及相应风险的转嫁， 其运作难度较大。 分类 代表组织 资金主要来源 政府组织 国务院扶贫办 国家 准政府组织 中国扶贫基金会 国内公益组织 国际资助组织 香港乐施会 国外公益组织 民间信贷组织 社科院农村发展所 自然人/群体 非金融机构小额信贷分类 项目 1999 2000 2001 2002 总计（百万） 16254 19180 27758 34342 金融机构(%) 99.37 99.34 99.50 99.51 非金融机构(%) 0.63 0.66 0.50 0.49 其中NGO (%） 0.55 0.60 0.45 0.38 金融与非金融机构小额信贷贷款余额对比 非政府组织NGO （数据来源：王曙光著《农村金融学》） P2P创新模式，提升行业效率 个体出借人 P2P平台 小额信贷机构 通过P2P平台对社会闲散资金的正确引导和利用，实现社会资源整合 通过P2P平台使得MFI融资渠道拓宽，提升生存能力，进而提升业务能力 MFI业务能力提升可帮助更多借贷人真正受益，进而降低运作风险 借贷人 国外先进模式 中国实际国情 社会供给 社会需求 企业专业能力 企业社会责任 嫁接 嫁接 嫁接 基于P2P的“宜农贷”改变了原有价值链的基础结构，是对原有运作模式的创新和有益补充。 P2P模式运作的美好愿景 资金来源机构 小额信贷机构 借贷人 P2P平台 个体出借人 捐赠机构/个人 新兴价值链 金融信贷机构 社会存款 国家拨款 宜农贷P2P模式虽然进行了创新，但实现可持续发展，则必须完成“从理想到现实”的系统思考。 个体出借人 宜农贷（P2P） MFI 借款人 导入 成长 成熟 衰退 时间 市场规模 宜农贷P2P 宜农贷（P2P）的生命周期曲线 解决三大难题，实现瓶颈突破 如何实现个体出借人与借款人的完美对接？ 民众认知低 2 市场规模小 1 模式不成熟 3 基于P2P模式的宜农贷处于生命周期的导入期，其有三大特点： 民众认知低 对平台自身进行建设 市场规模小 1 新产品上市需要花大量的人财物力进行推广，宜农贷也如此； 宜信与广大民众之间信息严重不对称，在进行品牌宣传同时建立健全内部管控机制，树立良好形象； 宜农贷模式仍在探索中，出借人的资金安全等风险问题原模式并未彻底解决。 有针对性的进行宣传 模式不成熟 3 稳妥的进行风险规避 2 调查问卷采用随机抽样方式，发放调查问卷160份，实际回收103份，其中有效问卷92份。 被调查人的家庭年收入水平 被调查人的年龄分布 20-29 30-39 40-49 50以上 被调查人的学历分布 高中 大专 本科 硕士以上 被调查人的职业分布 随机抽样调查，印证理论推理 随机抽样调查，印证理论推理（续） 问卷调查结果同样印证了之前的分析： 公众对“宜农贷”的认知 75 17 产品推广 平台建设 风险控制 公众对“宜农贷”的担心 资金用途 回收风险 借贷效果 其他 63 28 25 15 “宜农贷”作为宜信的主推产品，若想有更长远的发展，必须解决产品推广、平台建设及风险控制三大难题。 （数据来源：本组调查问卷结果） 公众对相关主体信用的关注 P2P平台 MFI 借款人 其他 56 24 10 2 认知宜农贷 信赖宜农贷 加入宜农贷 高空 互动 造势 地面 整合营销资源，提升市场表现 借款人 信用机制 宜农贷 信贷机构 借款人信息 小额信贷平台 联保小组 出借人 信用级别 人员组成 信用级别 家庭状况 历史借贷信息 信用级别 机构性质 宜信 信息真实性跟踪 资金使用情况跟踪 宜农贷必须对重要信息进行公布 平台能提供及时有效的资金使用状况跟踪 出借人 宜农贷信用展示平台 宜农贷信用展示 MFI信用展示 农户信用展示 合作方展示：权威机构、名人 既往业绩、资助成果 评价标准 评分机制 晋级、退出机制 评价标准 评分机制 晋级 信用级别 机构性质 建立监管机制，完善平台功能 小额信贷机构 风险防范 产业链上游风险控制 产业链中下游风