浅论商业银行个人理财产品现状、成因及对策修改稿（非系统奖励购买者联系qq130018629调整价格）资料.doc

浙江大学远程教育学院 本科生毕业论文（设计） 题目 浅论商业银行个人理财产品现状、成因及对策 专业 学习中心 姓名 学号 指导教师 月 日 摘要 近几年我国国内经济持续高速稳定增长，居民财富急剧膨胀、个人资产保值增值需求日益旺盛，这为理财市场的快速发展提供了良好的环境，而且由代客理财业务特性所决定的高利润，以及外资银行的竞争压力，更是直接导致个人理财业务成为国内商业银行竞相争夺的市场，进而推动了我国的理财市场的飞速发展。但是由于我国商业银行个人理财业务开办时间不长，还存在着种种问题，因此，有必要对我国商业银行个人理财产品进行分析，找出完善我国个人理财产品的措施。 关键词：商业银行 个人理财 营销模式  目 录 一、我国商业银行个人理财业务的发展情况 4 （一）各银行纷纷打造理财品牌 4 （二）理财产品更加丰富 5 （三）个人理财面向国际化 5 二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 6 （一）国内银行理财业务营销模式过于简单 6 （二）商业银行理财产品存在某些缺陷 6 （三）中国当前个人理财市场的法律不完善 6 三、我国个人理财项目存在问题的原因分析 7 （一）高风险投资理财项目逐渐增多 7 （二）理财项目的数量不断增多 7 （三）商业银行合作的个人理财业务，存在交叉风险 8 （四）商业银行结构性理财产品存在风险 8 四、促进我国商业银行个人理财产品发展的建议 9 （一）商业银行应提高自身的服务体系 9 （二）科学设计产品，确保风险与收益 10 （三）加大信息披露，规范营销行为 10 （四）监管部门加强对理财产品的监管力度 11 （五）培养高级理财队伍 11 （六）合理创新设计理财产品 11 （七）加强个人理财金额服务营销 12 参考文献 13  一、我国商业银行个人理财业务的发展情况 根据中国银监会颁布制定并于2005年11月1日正式实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》定义，商业银行个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务，是指向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。 近几年我国国内经济持续高速稳定增长，居民财富急剧膨胀、个人资产保值增值需求日益旺盛，这为理财市场的快速发展提供了良好的环境，而且由代客理财业务特性所决定的高利润，以及外资银行的竞争压力，更是直接导致个人理财业务成为国内商业银行竞相争夺的市场，进而推动了我国的理财市场的飞速发展。 （一）各银行纷纷打造理财品牌 我国商业银行个人理财产品种类日渐增多，逐渐形成品牌优势。例如工商银行的“理财金账户”，招商银行的“金葵花理财”，光大银行的“阳光理财”，中国银行的“中银理财”，民生银行的“非凡理财”交通银行的“得利宝”等，都已成为知名的理财品牌，各银行都将优势服务聚集于一体，如表1所示。我国商业银行提供设计完善的个人产品，统一标准的贵宾化服务，还有覆盖广泛的服务网络，突破了往常的“理财产品”定义，升级为“服务”模式，在很大程度上丰富了理财市场，提升了银行形象。 表1 国内商业银行理财服务比较 （二）理财产品更加丰富 国内各商业银行就推出了375款理财产品，其中，绝大部分与海外的股票、基金、各类指数挂钩，收益率远远高于银行储蓄定期存款和其他与汇率、利率挂钩的产品；某些美元理财产品还加入了人民币汇率保护机制，一年最高8％，让客户可以适当规避汇率损失；市场还推出了多空双向理财产品，引进了做空机制；另外，新股申购、境外代客理财也成为了各家银行力捧的业务产品，同时2010年，我国又推出了股指期货理财产品，我国个人理财产品种类更加丰富。 （三）个人理财面向国际化 中国银行推出的海外财富管理和财富管理服务就汇集了中银股份旗下的中银证券、中银基金、中银国际等产品和服务，利用中银集团在海内外证券行业和基金行业的配置，为贵宾理财客户提供海内外证券投资管理服务。这一服务不仅仅有证券投资，还可以与海外联盟伙伴合作，为中银理财贵宾客户提供投资、置业、当地旅游等服务。 当前国内银行理财业务营销模式过于简单，产品推销色彩过浓，尤其是在基层银行，由于相当部分的银行职员理财知识不足，在向客户介绍理财产品时，往往只会注重推销产品的预期收益率，而对产品的风险以及获得收益条件等，未做详细介绍，对于理财的基本要求“量身定做”更是无从谈起。部分专业理财师也往往受制于现有金融产品，市场细分不够，客户定位不足，营销方式单一，产品投放市场后未能及时准确地传达给目标客户相关