XX区中小微企业“助保贷”业务试点实施方案精品.doc

XX区中小微企业“助保贷”业务试点 实 施 方 案 为培育和扶持我区中小微企业创新和健康发展，推进企业信用体系建设、创新融资服务方式，缓解企业“融资难、担保难”问题，区政府出资1000万元建立风险补偿机制，与建设银行XXXX支行（以下简称“建行”）合作，共同开展中小微企业“助保贷”业务，现制定实施方案如下： 一、“助保贷”业务基本情况 （一）业务涵义 中小微企业“助保贷”业务，是政府与银行之间创新服务、实现政银企三方共赢、共同支持中小微企业发展的创新融资模式。由建行向“中小微企业池”中的中小微企业发放，在中小微企业提供少量担保的基础上，由中小微企业缴纳一定比例的助保金和政府提供的风险补偿金共同作为增信手段的信贷业务。“中小微企业池”中的中小微企业由政府助保金池管理机构和建行各自推荐，经共同审核通过后进入名录，作为“助保贷”业务目标企业。 （二）业务优势 1．对政府而言，“助保贷”业务可以充分发挥风险补偿金的作用，通过杠杆效应撬动10倍的信贷资金满足中小微企业融资需求，有效解决了中小微企业“融资难、担保难”问题。 2．对中小微企业而言，由于引入了政府增信，“助保贷”业务扩大了中小微企业可贷款额度。同等担保情况下，贷款额度最高可放大2.5倍，有效解决了中小微企业“担保难”问题。 3．对银行而言，“助保贷”业务破解了信息不对称的难题，通过由政府、银行双方共同对客户进行筛选，发挥各自在资源、渠道、信息方面的优势，扩大了企业服务面；因引入风险补偿机制，相应降低了信贷业务风险。 （三）贷款对象和基本条件 银行的贷款对象须经政、银双方推荐、筛选进入“助保贷”业务“中小微企业池”名录，重点以XX区“双30”企业、“专精特新”企业和成长型、创新型等中小微工业企业为主。中小微企业需符合《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）规定的中小微型企业划型标准。借款企业需满足建行信贷政策要求。 （四）贷款金额、利率、期限 单户贷款金额最高不超过500万元。根据借款企业的信用评分、信用等级等情况，实行同等条件企业贷款差别化优惠利率，贷款利率原则上不超过基准利率上浮20%。贷款期限最长1年。 （五）担保方式 “助保贷”借款企业须提供不低于贷款额度40%的、符合建行和风险补偿政策要求的抵（质）押或优质专业担保机构保证等担保方式；以借款企业、借款企业主或第三方拥有的土地、厂房、住宅及商用房提供抵押，或建行接受的存单（折）及凭证式国债质押为主；若为担保公司提供担保的业务应主要以政府背景的担保公司为主。借款企业法定代表人、实际控制人及配偶或主要股东须同时承担连带保证责任。 （六）贷款用途 “助保贷”业务信贷资金仅用于企业生产经营周转，不得用于房地产开发及证券、期货等投资领域。 二、助保金池的组建和使用 助保金池由企业助保金和政府风险补偿金构成，用以所有逾期贷款的先行代偿和最终损失的风险补偿。以政府指定的助保金池管理机构名义在建行开设2个专门账户，分别存放企业助保金和政府风险补偿金。企业助保金账户和政府风险补偿金账户（合并简称为助保金池账户）均实行封闭运行、受托运作、专户管理，不得与其他账户混用。除经助保金池管理机构确认为代偿或依据协议约定外，任何机构或个人不得以其它任何理由使用助保金池账户中的资金。助保金池存续的期限为全部借款企业在建行的最后一笔“助保贷”业务贷款债务全部清偿之日止。助保金池清算结束后，助保金池内资金将予以一次性返还。 （一）政府风险补偿金 由区政府出资1000万元作为风险补偿金铺底资金，建行信贷业务合作总量据此放大10倍。 （二）企业助保金 中小微企业办理贷款时，基于“自愿缴纳、有偿使用、共担风险、共同受益”的原则，缴纳实际获得贷款额2%的企业助保金。企业助保金存放在上述企业助保金账户中，该账户为保证金账户，仅作为企业助保金存放与代偿支出的专用账户，待助保金池清算时，扣除发生代偿的金额后按比例返还给企业。 （三）风险补偿 当企业贷款发生逾期，建行可启动申请代偿程序。建行函告助保金池管理机构后，用“企业助保金”先行代偿逾期贷款本金和利息，当“企业助保金”仍不足清偿逾期贷款本息时，由建行向借款企业提起诉讼后，不足部分由政府风险补偿金和建行各按50%比例分担。 三、业务流程办理 （一）建立“中小微企业池” 区政府指定XX区工业和信息化局（以下简称“区工业信息化局”）为助保金池管理机构，授权其作为政府代表与建行签订合作协议（附件1），建立中小微企业“助保贷”融资服务平台，共同推动 “助保贷”业务，并按业务流程办理（附件2）。 建行和区工业信息化局共同研究推荐符合条件的中小微企业进入“中小微企业池”，作为 “助保贷”业务目标客户，中小微企业在申请办理“助保贷”业务时，须经建行、区工业信息化局共同审核后方可办理。 （二）贷款审批