汽车保险事故的损失评价.PDF

第 7 章 汽车保险事故的损失评估 ◎掌握技能 汽车车身、发动机及底盘的损伤分析和定损方法 汽车维修费用的确定 碰撞损伤评估报告的撰写 ◎基本概念 事故车辆的定损原则与方法 受损部件更换与修理的原则 车辆维修费用的组成 ★ 案例导入 2007 年 10 月 23 日上午 10 时，一保户报案称自己的丰田花冠轿车与路面固定 石墩相撞，造成发动机与自动变速器连接部位漏油，及时停车后报了案。 查勘定损人员接到报案后及时与保户电话联系，告之千万不要启动发动机、移 动车辆。他们赶到现场后对事故现场进行了详细查勘，发现碰撞物与车损状况相吻 合。同时认定碰撞部位为自动变速器油底壳部位，造成变速器油大量泄漏。 查勘定损人员根据损失部位特征，在征得保护同意后，将事故车辆拖到维修厂。 经维修人员检查，变速器只有油底壳损坏，机油滤清器、滑阀体、变速器壳体没有 断裂和损坏。在更换了变速器油底壳，并加注了变速器油后，重新启动试车，发现 自动变速器在各档位工作均正常，没有异常现象。 通过阅读上述材料，思考如下问题： （1）该事故是否属于保险责任？拖车费用是否应当赔付？ （2 ）如果你是保险公司的查勘定损人员，你将如何完成本次事故的损失评估？ 7.1 事故车辆的定损原则与方法 事故车辆损伤的鉴定和维修费用的评估工作，对车辆的维修工作有着重要的意 义。它也是汽车保险与理赔工作中的关键一环，它的质量将直接影响保险合同双方 的利益。因此，要求损伤评估工作必须具有真实性、专业性和准确性。 7.1.1 对定损核价人员的要求 123 为了准确客观地、无争议地完成保险赔付业务，对于一定规模的保险分支机构或 物价管理部门都设置有专门的机动车辆验损中心，配有专职的定损和估价人员。定损 核价人员应具备以下综合素质： 1．良好的职业道德。 良好的职业道德是定损核价人员应具备的首要条件。损伤鉴定工作与有关方面 的经济利益直接相关,而损伤鉴定工作又具有相对的独立性和技术性, 定损核价人 员具有较大的自由掌握空间。一些不良的修理厂,甚至被保险人由于受到利益驱动, 常常会对定损核价人员实施各种方式的利诱,希望定损核价人员与其合作虚构,谎报 和高报损失,以获得不正当的利益。为此,要求定损核价人员具有较高的职业道德水 平,以维护检验工作的信誉。 2．娴熟的专业技术。 机动车辆的检验工作是一个专业性和技术性均较强的工作,作为一个定损核价 人员开展工作的前提条件是必须具有娴熟的专业技术主要包括:机动车辆构造和修 理工艺的知识,与交通事故有关的法律法规以及处理办法的知识,机动车辆保险的有 关知识,这些都是作为一个定损核价人员分析事故原因,分清事故责任,确定保险责 任范围和确定损失所必需的知识。 3．丰富的实践经验 在处理交通事故的过程中,除了需要具有相关的知识外,丰富的实践常常也是十 分重要的因素。丰富的实践经验能够有助于定损核价人员准确地判断损失原因,科学 而合理地确定修理方案,另一方面,在毒品走私的处理过程中,丰富的实践经验对于 施救方案的确定和残值的处理也会起到重要的作用。同时,具有丰富的实践经验对于 识别和防止日益突出的道德风险和保险欺诈有着十分重要的作用。 4．灵活的处理能力 检验过程也是处理各种关系的过程。这些关系总是矛盾和错综复杂的，定损核 价人员应当善于驾驭和处理这种多角关系。有时，尽管定损核价人员是本着公正的 原则和立场开展工作，但是，各个关系方由于利益和角度的不同，往往会产生意见 分歧，甚至冲突。而这种分歧和冲突的焦点大都集中在定损核价人员的工作上，所 以定损核价人员应当在公正的前提下，运用灵活的处理能力使各个方面对于事故以 及赔偿处理的方案均能够在“求大同，存小异”的基础上形成统一的认识，实现案 件顺利的处理。 7.1.2 事故车辆的定损原则 定损核价人员接到任务及有关资料后，利用必要的设备和技术手段做好事故车 辆的查勘工作，对事故车辆及受损部位进行拍照。定损人员确定事故车辆的损伤部 位，并确定受损总成及零部件的更换或修理