理财规划分析报告.doc

二十五号 案例五 　1、家庭成员基本资料： 　　 性别：男（夫） 余先生 年龄：30（男） 职业：职业股民 学历：大专 健康状况：良好 住房情况及来源：一室一厅 全款自购 女（妻） 35 无职业 　2、家庭资产负债表 资产 负债 现金及活期存款 50000 信用卡贷款余额 0 预付保险费 0 消费贷款余额 0 定期存款 300000 汽车贷款余额 0 债券 0 房屋贷款余额 0 债券基金 0 其他 0 股票及股票基金 100000 汽车及家电 50000 房地产投资 0 自用房地产 200000 其他 0 资产总计 700000 负债总计 0 　3、家庭月度税后收支表 收入 支出 本人收入 0 房屋支出 200 其他家人收入 0 公用费 0 其他 0 衣食费 800 交通费 100 医疗费 100 其他 400 合计 0 合计 1600 　　4、家庭年度税后收支表 收入 支出 年终奖 0 保险费 0 债券利息和股票分红 5000 教育费 0 证券买卖差价 不确定 其他 0 其他 0 合计 不确定 合计 0 　5、家庭保险状况：未上任何保险。 　6、理财需求：没有固定收入，总有坐吃山空的感觉。 目标金额、预期收益：年收入30000 　　 生活质量要求：由于不想要小孩，只想过稳定的生活，所以想通过投资能挣出日常生活费用最好每年再略有赢余（至少别让老本缩水）。 　　 投资风险的态度：由于经历了股市的斩仓和长期套牢，心理上能承受一定的风险。 理财规划分析报告 一、客户基本情况分析 余先生家庭属于比较典型的低收入家庭，因夫妻两人均无正式职业而赋闲在家，没有任何工作收入，其现行收入来源均要依靠现有财产的增值收入，所以如何利用好现有财产资源，使其能得到长期稳定的保值增值就显得尤为重要。与此对应的是，因为他们不想要小孩，只想过目前这种较为稳定而相对节简的生活，所以在支出方面也比较简单，只需应付一些日常性的生活开支，同时，我们也注意到由于没有正式的职业，而且未参与任何保险方面的投资，余先生家庭应对未来可能发生的医疗、养老等方面的任务也是相当艰巨。 分析这个家庭的财产构成，我们发现在70万元的总财产中，有25万元（自用房产、汽车及家电）是不能带来任何收益的；在其它的资产配置中，现金及活期存款5万元、定期存款30万元，占整个家庭财产比重的50%，所占的比重偏大，收益率水平则偏低，从目前物价上涨与利息收入增长的比较情况来看，负利率的现象可能在较长一段时期会继续存在，这样的收益率水平显然不足于抵销通货膨胀率未来上升的幅度；只有10万元的股票和基金投资，在整个家庭财产中占比不到15％，随着我国经济进入高速发展阶段和大牛市格局的形成，这些方面的投资有可能带来较高的收益，但这对于一个没有其它任何收入来源且长期从事证券投资的职业股民来讲，这一投资配比显然偏低，并没有很好地把握证券市场的大好时机。综合研究该家庭现行的投资状况，我们认为由于没有任何稳定的收入来源，进行切实可行的理财配置对其今后的生活将显得尤为重要，如果目前这种资产配置状况得不到较大改变的话，该家庭在社会物价水平整体开始出现较大上涨和通货膨胀逐渐加大的状况下将可能面临资产严重缩水的潜在风险，因此，需要通过重新调整投资比例来提高资产的整体收益率，以实现家庭资产保值增值的基本目的。 二、理财规划建议 针对余先生家庭的实际财务状况、可调配资金状况以及他们对年度预期收益要求并不是很高的目标，我们为其量身定做设计了一个较为稳妥的理财规划方案，力求通过该方案使之达到维持基本生活需要和总资产保值增值的基本要求，具体各项资金的使用安排如下： 1、一年的基本生活费：0.16*12=1.92万元 采取的方式为：现金及活期存款； 2、应急备用金：2.08万元 采取的方式为：一年期定活两便储蓄存款； 3、购买医疗及养老保险：1万元； 4、股票及基金投资：40万元； 其中： 1）、货币市场基金：5万元； 2）、证券投资基金：20万元； 主要投资对象为指数型基金、股票型基金、混合型基金等产品； 3）、股票投资：15万元； 在原有股票及基金投资10万元的基础上调整追加5万元资金专门用于股票投资。 三、理财规划建议分析： １、基本生活费支出 对于一个以炒股为职业的股民家庭而言，单独拿出一块资金来应付日常的基本生活费进行专门安排我们认为是非常必要的，因为证券市场的波动是谁也无法准确地预测得到的，在没有其它生活收入来源的情况下，我们就必须为今后的日常生活留有足够的余地，而不至于因为证券市场的一时的波动而影响了正常的家庭生活开支，正所谓“手中有粮，心中不慌”。换句话说，即使证券市场在一定的时期内出现低迷，余先生也能照样过上相