第0808章 贷款管理政策和原则.ppt

第八章 银行资金运用管理（一） 新浪财经??美股 次贷危机进一步加剧 ??正文 网上拍卖冰岛 起价11.6元 ??2008年10月12日?11:49??信息时报 　　据新华社电　冰岛受全球金融市场动荡影响而深陷危机，成为网友打趣对象。电子拍卖网站电子港湾(eBay)公司网页上10日出现一则拍卖这个北大西洋岛国的公告，引来买家。 　　公告写道：“冰岛位于北大西洋中的大西洋中脊。竞拍成功者将得到适宜居住的环境、冰岛马以及公认的糟糕财政。”路透社报道，这则拍卖公告总共吸引26名匿名竞拍者，出价次数达到84次。冰岛的起拍价为99便士(约合人民币11.6元)，而竞拍者的出价短短几个小时内已达到1000万英镑。 本章要点： 1. 贷款种类 2. 贷款政策 3. 贷款发放程序 4. 借款人信用等级评定 认 第一节 认识一家银行的贷款 一、按用途的贷款分类： 房地产贷款：以不动产（如土地、住宅、写字楼或厂房）作为抵押的贷 款；贷款资金用于购买土地，投资住宅、商业建筑物等的贷 款。 农业贷款： 面向农牧民发放的，用于支持农作物播种、收割，或者牲畜 饲养为目的的贷款。 工商业贷款：发放给企业用于购买生产资料、付税和支付企业工资的贷 款。 消费贷款： 直接发放给个人，或者通过零售商发放的，用于购买汽车、 住宅、大宗消费品；支付医疗费用、教育费用等目的贷款。 其他贷款： 未归入上述类别的贷款。 二、贷款结构：贷款结构是指不同贷款种类在贷款中的相对量。 三、贷款规模---贷款总量。 贷款规模受到资本金因素的制约。 贷款规模受到资金来源数量的制约。 四、贷款风险控制： 控制不良贷款率。 贷款：商业银行作为贷款人，按照一定的贷款政策，以还本付 息为条件，将筹集到的货币资金以一定的利率提供给借款人，并到 期收回本息的一种资金运用方式。 贷款业务关注的风险： 政策风险 信用风险 操作风险 1、单笔贷款管理: 2、整体贷款盈利能力和风险控制: 资金安全是盈利的前提 第二节 贷款管理原则和贷款政策 是商业银行进行贷款审批、发放和回收过程中必须遵 守的准则。是贷款操作中的基本标准和要求，具有很强的约 束力。 1999年央行颁布《贷款通则》明确规定： 1〉合法性原则。 从事贷款业务不得与我国的法律法规相抵触。 2〉效益性、安全性、流动性原则。 3〉平等、自愿、公平、诚实信用的原则。 贷款管理原则 一、贷款管理基本原则 执行政策和制度的原则 收入最大化的原则 风险控制第一的原则 严格操作程序的原则 二、贷款政策 贷款政策是指与贷款业务相关的国家法律、监管当局的法规、 当地政府的相关规定、本银行系统内部的各项规定等等， 相关管理 制度、操作制度、审批制度的总和。贷款政策是商业银行贷款管理 的重要标准。 -- 对商业银行来讲，有效地执行贷款政策，是确保国家政策、 中央银行的货币政策、商业银行经营政策和目标实施的重要保证。 -- 对贷款管理和操作人员来讲，主要依据贷款政策、借款人的 信用评估情况,决定是否发放贷款。 商业银行内部贷款政策内容包括： 1〉法律法规： 2〉银行内部贷款业务发展策略： 3〉权限管理及分级审批制度： 4〉 操作程序和贷款资料规定： 5〉 贷款的定价： 6〉 期限及品种的规定： 7〉 担保管理政策: 8〉 档案管理及查阅规定: 其中：有关担保的规定： 依照法律法规制定贷款政策。银行内部的规定。包括： （1）明确可接受的担保方式。 （2）规定抵押品的评估、登记方法。 （3）明确抵押/质押的比率。 档案管理制度： （1）档案的结构。档案必须包括哪些文档。 （2）档案保管人的责任。 （3）档案保管的地点。 （4）档案存档、借阅和检查制度。 第三节 贷款操作管理程序 贷款操作分为8个步骤：