第一章信用经济学的相关概念.ppt

四、信用风险 信用风险是指信用交易的受信方不能正常履约，因而给信用交易的授信方带来损失的风险。 信用风险的产生和双向性 供应商 公司 银行 客户 拒绝付款的风险 拒绝付款的风险 因供应商破产而导致无法供货或延迟交货的风险 因公司破产而导致无法供货或延迟交货的风险 不偿还或不按时偿贷的风险 被取消贷款的风险和风险太大使银行破产而损失存款的风险 信用管理技术是替授信人设计的，用于帮助授信机构规避因客户违约带来的信用风险，提高授信的成功率，通常只考虑来自客户的风险。 “企业最大、最长远的财产是客户，企业最大的风险也是来自客户。” 产生信用风险和影响信用风险大小的因素有哪些？ 信用风险分类 道德性信用风险：信用交易双方在签订合同时，受 信方从一开始就打算违约的风险，或者对于是否违 约问题毫不在乎，履约观念不强。 非道德性信用风险：受信人不是出于主观愿望而恶 意违约，而是由于客观原因无法到期履行合约而给 授信人造成损失的风险。 行业风险 政治风险 企业经营风险 经济周期风险 典型的政治风险 政策政局风险 所有权风险 经营风险 转移风险 革命 颠覆 骚乱 侵略 制裁 国有化 干预 征用 强行收购 强行修改或废除合同 进出口限制 税收 价格控制 外国雇员控制 劳工罢工 不公正待遇 汇率 资本利润返回 利息 技术转让 酬金额度限制 从企业信用管理角度分析： 信用 风险 可控风险：企业通过信用管理水平的提高就可以降低 的风险。对这类风险，企业采取的主要措 施是完善其信用管理功能。 不可控风险：企业不能依靠提高自身管理水平而规避 的风险，像国家风险就属于不可控风险。 例如，严格执行账龄分析和标准的内勤账款催收程序。 对于不可控风险，信用管理部门主要的任务是识别风 险，规避为主，或决定是否使用信用保险或保理等风 险转移服务。 第三节 信用方法的作用 一、信用方法对企业的贡献 二、信用方法对消费者的贡献 三、信用对经济发展的贡献 企业如何才能获得更多的授信 企业的资信评级与取得授信两者之间存在正相关关系，即一个企业的资信级别越高，越容易获得授信，而且能获得相应高的授信额。 评级公司 评级公司 标准普尔和穆迪公司使用的评级字母解释 信用方法对企业的贡献 通过赊销、赊购等手段扩大销售、吸引更多新客户、挖掘现有客户的购买潜力，改善与客户的关系 有助于改善企业现金流量 改善企业的库存管理水平，降低库存成本 取得短期融资，缓解企业的临时资金压力 全面提高企业的对外信用形象，增加招商和国内外融资能力 第四节 信用经济学说 一、经济发展的不同阶段 以物交易 现金交易 信用交易 人均GDP2000美元是步入信用经济的门槛 德国旧历史学派经济 学家布尔希兰德提出 了经济发展的三个阶 段。 人均GDP与市场信用需求的关系： 经济学家的研究发现： 人均GDP （$300，$500）:信用被视为可有可无 （$500，$1000）：信用被大肆破坏 （$3000，$5000）：信用重组 $5000：信用进入良性循环 我国1998-2007年人均GDP(美元)量 世界银行公布的数据显示，按现价汇率计算，1978年我国人均GDP为155美元，相当于世界平均的7.9%；2000年为949美元，相当于世界平均的比例提高到17.9%；2009年为3744美元，相当于世界平均的比例进一步提升到43.6%。据国际货币基金组织统计，2010年我国人均GDP为4382美元，又跨上了一个新台阶。 二、信用经济学范畴和研究方法 研究的问题包括：向市场投放多少信用、信用投放对经济增长的作用、信用投放对货币政策的影响、信用投放安全程度与经济增长的关系、不同信用风险控制或转移手段对信用工具投放的影响、扩大信用交易规模的方法、调控信用投放的方法、不同种类信用投放的市场效果…… 信用经济学是研究一个局部或全球信用经济增长规律的科学。 研究中涉及的理论 货币银行学 信息经济学 制度经济学 社会学中社会资本理论 宏观信用经济学的理论基础 微观信用经济学的理论基础 信用经济学 宏观信用经济学 研究信用的市场投放切入，研究信用交易发展对一国的国民经济或对世界经济所产生的影响，它的理论基础是货币银行学。 微观信用经济学 研究单笔信用交易入手，发现信用交易规律，从而找出提高信用交易成功率的方法。研究微观信用经济学的主要工具是信息经济学。 信息经济学 微观信息经济学又被称为理论信息经济学，是从微观的角度入手,研究信息的成本和价格,并提出用不完全信息理论来修正传统的市场模型中信息完全和确知的假设。重点考察运用信息提高市场经济效率的种种机制。因为主要