读懂信用报告 积累点滴信用.doc

读懂信用报告积累点滴信用“身份证”——信用报告，需要花一点时间先来认识它。 目前，信用报告里经常出现的负面记录主要有五类：一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期。需要提醒的是，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，按时归还贷款本息或信用卡透支额，同时，在信用卡、手机号等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。 在个人信用报告上出现的一些专用字符和数字，究竟是什么意思呢？ 　　信用额度。在信用交易信息一栏，信用额度和共享授信额度是容易混淆的项目，但两者有明显区别。其中，信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。而共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个关联卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。 逾期期数。与逾期期数相关的概念有三个，分别是“当前逾期数”、“累计逾期次数”和“最高逾期期数”。 “当前逾期数”是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同约定的金额的次数，若客户连续3个月未还最低还款额或者贷款合同约定的金额，则当前逾期期数就是3次；累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1次，就累加1次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值。 信用污点。通常，我们在查询个人信用报告时非常关注是否有负面信息。但是，个人信用报告中并不会专门列出此类信息，如何在报告中找到这些“污点”呢？首先应该关注贷款明细信息项目中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”。 另外，当“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现了“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1 到7，或者是“D”、“Z”，则表明个人有欠款逾期未还的信息。再有就是“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的情况，比如是数字1到7也应注意。但是，准贷记卡的24个月还款状态出现“1”或“2”不能说是负面信用记录。实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内的还款为正常还款，不会影响该客户新的授信申请。 一般情况下，应注意在还款日之前及时、足额地存入还款金额，或按时到银行柜台办理还款业务，以免造成逾期。如果不得不赶在“最后一刻”还款，则最好是还款日的上午。因为商业银行的扣款时间有可能在还款日的上午，如果您在还款日当天下午还款，银行有可能扣不到相应款项，这样还是有可能产生不良信用记录。