09商行管理4.ppt

第四讲 贷款业务的经营管理 重点掌握问题 贷款业务经营管理的目标 不同的贷款方式下发放贷款应控制的要点 科学管理贷款方法和依据 贷款价格的内容和贷款定价的方法 防范和化解贷款风险的措施 一、贷款业务经营管理的目标 （一）贷款规模适度 （二）贷款结构均衡 （三）防御风险 （四）盘活存量 二、贷款种类（08年修订） （一）短期贷款、中期贷款和长期贷款 （二）信用贷款、担保贷款 三、不同贷款方式掌握的要点 （一）信用贷款：关键是对借款人信用的分析，包括财务状况和非财务状况。 （二）保证贷款：主要有：保证人的资格，保证的方式，保证的期限，保证合同的形式。 （三）抵押贷款和质押贷款：主要有：银行选择抵押品和质押品的条件，抵押品或质押品的登记以及抵押品或质押品的处分。 四、对借款者财务报表的分析 分析借款人的资产负债表，目的是剔除资产负债中存在的水分，摸清家底，避免贷款的风险（应收账款、存货、固定资产、负债、所有者权益）。 分析借款人的损益表，目的是了解企业的盈利能力，确定还款的可能性（营业利润）。 贷款能否按期偿还，除了借款人的还款意愿外，商业银行还必须关注借款人是否有能力获得足够的现金以偿还贷款（关注经营活动中的现金流量）。 五、对借款人非财务状况的分析 借款人的品德 借款人所处的行业（成本结构、寿命周期、与其他产业的相关性） 借款人的经营管理状况 国家的法律、政策 六、贷款的定价 （一）贷款定价的一般原理 一般来说，贷款供给曲线是价格的增函数，贷款需求曲线是价格的减函数。 （二）贷款价格的构成：筹集资金的成本；贷款的管理费用；承诺费；补偿余额；隐含价格；银行适当的利润。 （三）贷款定价的方法 ：成本相加贷款定价法；价格领导模型 ；成本——收益贷款定价。 七、贷款风险管理 （一）贷款风险产生的原因：主观原因；客观原因。 （二）贷款风险的识别 ：通过对借款人财务报表和一些非财务因素的分析，对贷款风险的预警信号进行动态监测并及时发布。 （三）贷款风险的管理 ：避免风险 ；分散风险 ；转移风险 ；补偿风险 。 * * 保证贷款 质押贷款 抵押贷款 供 求 利率r 数量Q 0 贷款供求变化曲线