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保险基础知识培训材料 ;内容提要 一、保险概述 二、保险的基本原则 三、保险合同 四、财产保险 五、人身保险 六、保险公司财务的相关内容; 一、保险概述 （一）保险的概念 根据《保险法》规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时应承担给付保险金责任的商业保险行为。; （二）保险的基本要素 1、可保特定风险事故的存在： 可保特定风险：纯粹风险、具有不确定性、使大量标的均有遭受损失的可能、有导致重大损失的可能、不能使大多数保险对象同时遭受损失、具有现实的可测性 2、众多同质风险单位的集合与分散； 所谓同质风险单位，是指在风险种类、风险表现特征、风险损失概率比较一致的风险单位。保险人通过签订保险合同将大量的投保人（被保险人）所面临的同质但相对独立的风险单位集合起来，当发生保险事故并造成保险损失时，保险人又将通过支付保险金或赔偿金把少数人遭受的损失分摊给全部被保险人。 ; 3、公平合理的保险费率； 4、保险基金的建立； 5、保险合同的订立。 ;;; 2、按承保的风险划分： ▲单一风险保险：是指仅对某一可保风险提供的保险，如水灾保险、地震保险。 ▲综合风险保险：是指对两种或两种以上的可保风险提供保险保障的保险，如我国的企业财产保险。;; ▲重复保险：是指投保人对相同保险标的、相同保险利益、相同保险风险分别向两个以上保险人订立保险合同，但保险金额的总和超过保险价值的一种保险。重复保险与复合保险的区别在于保险金额的总和超过保险价值。 ▲ 共同保险： 简称共保，是由两个或两个以上的保险人联合对相同保险标的、相同可保利益、相同可保风险签订同一份保险合同的保险。共同保险是对保险风险的横向转移，但仍是第一次转移，这是它与再保险的主要区别。共同保险与重复保险、复合保险的区别。 ;; （一）保险利益原则 1、概念： 根据保险法规定，保险利益，是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。即投保人或被保险人因保险标的损害或丧失而遭受经济上的损失及因保险标的安全而收益。 2、保险利益确立的要件： ▲必须是法律上认可的利益 ▲必须为经济上的利益 ▲必须是确定的利益 ; ;4、确立保险利益原则的意义： ▲从本质上与赌博划清了界限 ▲防止道德风险的产生 ▲限制保险补偿的程度 ;; 6、人身保险合同的保险利益： 人身保险的保险标的是自然人的生命或身体，其保险利益是指投保人对于被保险人的生命或身体所具有的利害关系。 我国《保险法》对人身保险利益采取利益和同意兼顾的原则加以确认，即投保人以他人为被保险人，订立人身保险合同，是否具有保险利益，或者以投保人和被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他利害关系，或者以取得被保险人的同意为判断标准。 ; （二）最大诚信原则 1、含义：诚实信用原则要求民事主体在从事民事活动时，应诚实守信，以善意的方式履行其义务，不得滥用权利及规避法律或合同规定的义务。最大诚信原则就是诚实信用原则的功能和作用在保险法中的体现。最大诚信原则在保险合同订立过程中的运用，就是保险人履行说明义务，投保人履行如实告知义务以及要遵守保险合同的保证条款等。 2、保险人的说明义务：是指保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条款之义务。对于免责条款，保险人不仅要履行说明义务，而且应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 ;; 4、违反如实告知义务的法律后果： （1）故意违反如实告知义务的法律后果。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知的义务的，保险人有权解除保险合同。对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。 （2）过失违反如实告知义务的法律后果。如果投保人过失不履行如实告知的义务，其未告知的事项足以影响保险人决定是否同意承保或者提高费率，保险人可以解除保险合同。如果未告知的事项对保险事故的发生有严重影响的，保险人