个人财务管理和现金规划_图文.ppt

1-4.信用卡使用的注意事项 1.不要超额透支 2.读懂对账单 3.学会计算免息还款期 4.妥善保管信用卡交易凭条 5.信用卡还款方式可选择 6.信用卡存钱不付利息 1-5.信用卡免息还款期的计算 免息还款期，即对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。 各个银行的规定并不相同，免息还款期最短20天，最长56天。 例如，某银行4月20日为账单日，免息还款期限为此后20天内，即最后期限为5月10日。在账单日次日，即4月21日这天刷卡消费最合算，因为这次消费要到5月20日才并计入账单，最后还款日期为6月10日。这样充分利用了该行50天的免息还款期限。 2.个人无抵押小额信贷业务 个人无抵押小额信贷业务能够实现无任何房产抵押、无任何他人担保，仅凭个人信用度就能贷款。 无抵押贷款的申请门槛较低，许多银行都设定只要月收入在3000元以上，拥有申请当地的居住证明即可。 个人无抵押小额信贷业务具有“零担保、低月供、锁定利率、申办简单”的特点，备受年轻人的青睐。 3.存单/国债质押贷款 个人存单/国债质押贷款是指借款人向银行申请以该行未到期定期存单（折）或由该行代销的1999年以后发行的未到期凭证式国债作质押，到期一次性归还本息的一种短期个人贷款。 起点一般为5000元，每笔贷款金额不超过存单或国债面额的90%。使用外币存单质押，借款金额不超过存单面额的80%。贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。 贷款期限最长不超过1年，并且不超过存单或国债到期日（约定转存的除外）。该贷款的最大优势是，借款人如果手续齐备，当天就可以签订合同拿到贷款。 3-1.个人存单/国债质押贷款流程图 提出 申请 银行 审批 签署 合同 办妥 手续 贷款 发放 客户 还款 4.保单质押贷款（1） 保单质押贷款是指投保人在一定条件下以保单为质，向保险公司或者其他金融机构贷款的一种金融业务。 我国保单质押贷款主要有两种模式： 一是投保人把保单抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司将终止其保险合同效力； 另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款给借款人，当借款人到期不能履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。 4.保单质押贷款(2) 相比银行放贷，保险公司最大的优势在于时效性。在保险公司，质押保单的信息已经存在于公司系统中，当下就能够评估出单证的现金价值从而确定放贷额度，实现现场放贷。 只有具有现金价值的保单才能够用于质押贷款，如具有储蓄性质的养老保险、分红保险、人寿保险、年金保险等，而一些短期的消费型保险如意外险、健康险、财产险等，就没有现金价值，不能用来抵押贷款。 5.典当融资 典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回典当物的行为。 典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。典当的期限最长可以半年，在典当期限内当户可以提前赎当，经双方同意可以续当。 典当的息率和费率在法定最高范围内灵活制定，往往要根据淡旺季节、期限长短、资金供求状况、通货膨胀率的高低、当物风险大小及债权人与债务人的交流次数和关系来制定。 5-1.典当融资的优缺点 相对银行贷款，典当融资的优势： ? 信用要求几乎为零。 ? 典当物品起点低。 ? 典当贷款手续分简便。 ? 资金使用自由。 典当融资的缺点： ?融资成本较高。 ?融资的规模相对较小。 个人/家庭通过特殊工具融资需注意的问题 核定存款余额 进行比例消费 做好现金流预估 控制短期信贷金额 需注意的 问题 向客户说明现金规划 引导客户编制月/年度收入支出表 收集客户与现金规划有关的信息 确定保留现金及现金等价物的额度 将现金额度在现金规划的一般工具中配置  5.2.4现金规划的编制程序 正确理财！安全无忧！ 谢谢！ 案例 典型中产之家庭理财 客户家庭收入情况：先生30岁，工作8年，个人年收入约25万元，稳定趋升，其中工资及奖金20万元左右，单位股份红利每年约5万元。配偶年收入2万左右。以上均为税后收入。儿子3岁多，父母都有退休工资和劳保，年收入三、四万，其他无负担。全家都有社保。本人及儿子各有98年购买的保额5万元的寿险，年交保费各1800左右，交费期20年。无其他商业保险。拥有140平米住房一套，距市中心8公里，市价约40万，无贷款。无其他负债。家庭资金运用和投资情况：持有的单位股份对应的实际净资产约50万元，变现需7折（投资成本约20万元）；借给亲戚8万元（2年左右可还）；上市股票一支，市值约5万元（2001