个人理财重点难点-第九章个人理财业务监管要求.docVIP

个人理财重点难点 第九章 个人理财业务监管要求 1．什么是个人理财业务？它与储蓄业务和信托业务的区别是什么？ 答：个人理财业务，是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融合在一起，为客户提供的综合化、个性化的服务。 　　个人理财业务与商业银行储蓄业务、信托业务不同。 　　个人理财业务是向客户提供的一种服务方式，储蓄是银行的负债业务。个人理财业务中资金的运用是定向的；储蓄的资金运用是非定向的。 　　个人理财业务的风险一般是客户承担或者商业银行和客户共同承担的；储蓄的风险是商业银行独立承担的。 　　信托，则是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。这里受益人可以委托人也可以是受托人(受托人可以是受益人，但不得是同一信托的唯一受益人，见《信托法》第四十三条)。受益人可以是自然人、法人或者依法成立的其他组织。 　　个人理财业务是商业银行和客户按合同约定，将理财的资金以客户的名义或以商业银行的名义管理和处分。个人理财业务的收益人是委托银行理财的委托人本人。 　　个人理财业务中客户的资产不与商业银行其他资产严格区分相互独立；而信托中财产性质是登记并与受托人的财产严格区分的。 2．商业银行个人理财业务按照理财业务按照管理运作方式不同，可以分为哪些种类？ 答：1．理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 　　在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务自己管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。 　　2．综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，是建立在委托代理关系基础之上的银行服务，是商业银行向客户提供的一种个性化、综合化服务。 　　在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。 　　综合理财服务中按照客户获取收益方式的不同，我们又可以把综合理财服务的理财产品(计划)进一步分为保证收益理财产品(计划)和非保证收益理财产品(计划)。 　　所谓的理财产品(计划)，就是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。 　　商业银行在综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财产品(计划)。 　　(1)保证收益理财产品(计划) 　　《办法》第十二条规定：保证收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。 　　保证收益理财产品(计划)中高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对客户有附加条件的保证收益。商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益，商业银行不能将这类产品转化为准储蓄存款产品，变成高息揽储和规模扩张的一种工具，变相突破国家利率管制，利用个人理财业务，违反国家利率管理政策进行变相高息揽储。 　　保证收益理财产品(计划)的部分投资风险是由银行承担的，商业银行必须建立和完善严格的风险管理制度，将相关风险控制在一个适宜水平，防止出现新的不良资产。 　　(2)非保证收益理财产品(计划) 　　非保证收益理财产品(计划)就是商业银行不承诺向客户支付固定收益的理财产品(计划)。 　　非保证收益理财产品(计划)又可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。 3．开展个人理财业务的基本原则是什么？ 答：1、审慎性原则 　　审慎性原则是商业银行开展业务的最重要原则之一。在个人理财业务中，商业银行应按照符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎尽责地开展个人理财业务。 　　审慎性原则要求： 　　一是商业银行在开展个人理财业务，商业银行在设计个人理财产品、开展涉及代理销售其他金融机构的投资产品时要审慎，要充分考虑客户的利益和风险承受能力。 　　二是商业银行在开展个人理财业务向客户销售有关产品时，应了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，评估客户的财务状况，提供合适的投资产品由客户自主选择，向客户销售适宜的投资产品。区分一般性业务咨询活动与顾问服务，防止误导客户或不当销售，审慎尽责地开展理财业务。 　　2．建立风险管理和内部控制制度，严格实行授权管理制度原则 　　《办法》第