4 商业银行贷款业务相关管理.ppt

第四章 商业银行贷款业务管理;§1 商业银行贷款业务分类;Note：关于个人消费贷款 1. 个人住房按揭贷款 2. 汽车消费贷款;§2 商业银行抵押贷款;　2. 抵押权及其特性　 　 － 法律规定的抵押权人对于抵押物行使的权利 即：对于债务人不转移占有、继续使用而供担保债权之用的财产（抵押物），在债务人不履行或没有能力偿还债务时，抵押权人可将该财产折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿的担保物权。 － 抵押物抵押权的设定是抵押贷款的核心;　抵押权特性　　　　　　　　　 　　　　　　　　物权性 　　　－权利人直接支配标的物并享受其利益的权利 　　　　　　　从属性 　　　－抵押权之存在、转移和消失，均从属于主债权 　　　　　　 不可分性 　　　－抵押权及于抵押物整体 　　　－抵押权效力及于受担保债权全体;　　　　　　　　追及性 　　－不论抵押物落入何处，抵押权人得追及该财产行使权利 　　　　　　物上代位性 　　－抵押权的效力及于抵押物的代替物 　　　　　　优先受偿性 　　－抵押权的核心，对用作抵押物的特定财产所享有的优越于一般债权人的权利 案例 1-1、1-2;案例一 关于抵押权的特性;二、业务要点 1. 抵押物的选择和估价（案例二） 可以抵押的财产 －建筑物和其他土地附着物 －正在建造的建筑物、交通运输工具 －建设用地使用权 －以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地 承包经营权 －依法可以抵押的其他财产 不得抵押的财产;不得抵押的财产 －土地所有权 －耕地、宅基地、自留地等集体所有的土地使用权 －学校、幼儿园、医院等公益性事业单位和社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施 －所有权、使用权不明或有争议的财产 －依法被查封、扣押、监管的财产 －禁止流通的财产 －国家机关的财产 －违法、违章的建筑物 －依法不得抵押的其他财产;案例二 关于抵押标的的设定问题; 2011年8月，由于祥龙公司未能按期清偿贷款金额，京港城市商业银行提起诉讼。在诉讼过程中，刘先生向法院反映，要求维护自己的权益；建设银行京港分行的委托律师也提出，在建工程所有权尚未形成，用在建工程作抵押是无效的。; 2. 抵押率的确定 　　　 抵押率＝贷款本息之和 / 抵押物估价 * 100% 考虑因素： 贷款风险 　 　　　　　　　　　 借款人信誉 　　　　　　 抵押物品种　　　 　　　　　　　　　 贷款期限 3. 抵押物的产权设定和登记（案例三） 　　 银行为证实并取得处分抵押物以作抵偿债务的权利，要求借款人将财产契约交指定机构登记过户，明确银行为产权所有者和保险受益人。;案例三 关于不动产抵押登记的效力研究; 担保范围为主合同的本金及利息、借款人应支付的违约金（包括罚息）、赔偿金和实现借款债权的费用（包括诉讼费、律师费等）；抵押期间为主合同生效之日至主合同履行期限届满之日后两年止。 抵押合同签订后，由于宝河支行工作人员的疏忽，双方未及时到登记部门办理抵押登记。后因坤轩公司不能按期归还借款，宝河支行于2012年1月6日以坤轩公司为被告向法院起诉。两被告对事实认定均无争议，但坤轩公司提出抵押合同未经登记，不发生法律效力，故不准备承担担保责任。; 4.抵押物的占管和处分（案例四） 占管方式 处分条件 处分方式 所得价款分配;案例四 关于抵押权实现的方式;§3　商业银行贷款管理;二 、贷款政策与管理制度 1. 贷款审批制度（审贷分离、分级审批） 2. 贷款规模和比率控制 －贷款余额限制 －流动资产余额限制 －对同一借款人贷款限制 －中长期贷款限制 3. 贷款品种和结构 4. 贷款担保;贷款政策与管理（续） 5. 关系人贷款政策（案例五） 6. 贷款定价 7. 贷款档案管理 8. 贷款的日常管理和催收制度 关键：贷款整体质量评估