农村金融理论与实践第八章培训讲解.ppt

第八章;农村信贷及融资供求专题　　 第一节　我国农村信贷的供给和需求 第二节　我国农村中小企业的信贷融资 　　 第三节　农村信用社信贷支农 　 第四节　农村小额信贷 第五节　农村信用社小额信贷业务可持续经营能 力分析——以湖南省汨罗市金星农村信 用社为例 　　　;第一节　我国农村信贷的供给和需求;（二）非（准）正规金融机构 非（准）正规金融组织或活动包括所有处于中央货币当局或者金融市场当局监管之外发生的金融交易、贷款和存款行为。在农村金融体制改革初期，非（准）正规金融组织和活动由于得到了经济管理当局的默许甚至支持，一度非常活跃。但从20世纪90年代中期开始，随着农村金融体制改革的重心逐渐转向对正规金融机构的商业化，中国人民银行开始加大了对非（准）正规金融组织和活动的管制力度，并终于在1999年解散了农村合作基金会，从而结束了非（准）正规金融的有组织状态。除农村合作基金会外，非正规金融体系主要由亲友之间的个人借贷行为、个人和企业团体间的直接借款行为、经济服务部、金融服务部、高利贷、各种合会、私人钱庄等组成。经济服务部、金融服务部也是类似于信用合作组织，基本上均被取缔。;（三）农户贷款的供给结构 据调查，2009年年底，农户借款中，银行贷款占16.63％，信用社贷款占20.46％，私人借款占61.68％，其他占1.23％。在作为传统农区的中部地区，农户来自银行的贷款仅占6.04％，私人借款则占了73.60％；东部地区农户借款资金中过半数来自民间金融（见表8-2）。;二、农村信贷的需求状况 （一）农村信贷的需求主体 １．农户金融需求分析 2010年年底，我国乡村人口674149546人，占全国城乡总人口的50.32％。在幅员辽阔的农村，农户作为一个基本的生产经营和生活单位，其信贷需求呈现出多样化的趋势。 ２．农村中小企业金融需求分析 2009年我国农村企业共有5899524家，农村企业在促进农村区域经济发展方面有着重要作用，也产生了巨大的金融需求。对于正在形成中的中小规模的农业产业化企业，由于缺乏健全的承贷机制，其大量的资金需求难以得到满足，???重制约了该类企业的进一步发展。 ;３．乡镇政府金融需求分析 政府对资金的需求主要是体现在政府对纯公共品和准公共品的提供上。农村纯公共产品包括农村基层政府行政服务、农村义务教育、农村环境保护等，由于这些投资基本上没有任何收益，生产周期长，又缺乏抵押品，金融机构一般不愿发放贷款。农村准公共产品包括农村公共卫生、农村社会保障、农村水利设施、农村道路建设等。与纯公共产品相比，这些准公共产品的投资相对有一定收益，如果政府能够给予合理的政策优惠，金融机构相对愿意发放贷款。在我国政府财政支农资金不足的条件下，农业政策性金融对农业的支持必然成为我国政府的长期选择。 ;（二）农户信贷需求的影响因素———以福鼎市沙埕镇为例 １．农户收入来源 从图8-1中可以看出，该区域农户家庭收入主要来自渔业生产和海水养殖业，占比分别为52％和33％，两部分共占85％。渔业和海水养殖业是该区域的经济支柱，也是农户家庭收入的主要来源，这与该区域主要的产业发展情况相吻合。 ;４．信贷需求性质及用途 在分析其信贷的具体用途中，消费性信贷需求中购房和供子女上学两项共占37.7％，因此该区域农户消费性的需求也占据了相当的比重（如图8-3所示）。 随着生产和经济的发展，该区域农户消费性的需求应该是呈上升的发展趋势。上图的数据显示，用于基本生活开销的只占2.6％，这也从一个侧面反映沙埕镇农户基本解决了温饱问题，其信贷需求主要用于发展生产及相应的派生性的消费性需求。 ;５．农户信贷需求可能的主要影响因素 从对沙埕镇100户农户的问卷调查数据分析显示，影响该区域农户信贷需求的因素主要有以下几种：利率水平、信贷办理手续及审核期限服务质量、金融机构品牌、农户对信贷程序的了解程度、农户向金融机构贷款的面子问题、农户向金融机构贷款的心理负担、农户贷款习惯，各种因素具体的占比如图8-4、图8-5所示。;第二节　我国农村中小企业的信贷融资 一、农村企业信贷的难点分析 从直接融资看，农村企业的融资难点在于信息不对称。 从间接融资看，站在银行角度考虑，农村企业的信贷难点主要有以下几点：（１）农村企业数量多、类别复杂、单个贷款规模小，造成银行经营成本增加；（２）由于农村企业担保难，资信不够，抵押品种少，经营中抗风险能力弱，致使银行在风险机制约束下不愿涉足；（３）农村企业融资需求频率高、时间短，增加了银行的流动性管理困难；（４）农村企业为便于竞争不愿公开太多的内部信息，造成银行信用调查难，因而银行往往