农村金融部门支持县域中小企业发展的难点及对策建议.doc

农村金融部门支持县域中小企业发展的难点及对策建议 金融服务— INNERMONG — OLIAFINANCIALRESEARCH 农村金融部门支持县域中小企业发展的难点及对策建议 李爱兵 (中国人民银行呼和浩特中心支行呼和浩特010020) 在后金融危机时代,我国经济将从主要依靠外 需拉动转变为以内需拉动.以内需拉动经济增长, 主要依赖消费这驾马车,要使消费可持续发展,中 小企业将发挥重要的作用.而两年多的金融危机, 对我国县域中小企业造成了致命性的打击.许多县域 中小企业处于停产,半停产状态,经营一度陷入困境. 要想使县域中小企业尽快走出金融危机的阴霾,发挥 其在增加就业,促进当地居民增收,拉动内需方面的 重要作用,需要农村金融部门给予大力支持. 一 ,农村金融部门在支持中小企业发展中面临 的主要难题 f一)中小企业自有资金严重不足.县域中小企 业尤其是规模以下企业出现经销商拖欠货款,应收 账款回收难问题日益突出,自有资金的严重短缺, 使部分中小企业资金周转困难,资产负债率过高. 在自有资金短缺情况下,无法满足金融部门的贷款 条件.部分中小企业只能依靠社会集资和企业内部 员工进行融资,不仅融资规模较小,还加大了企业 的经营成本,使企业经营一度陷入困境. f二1社会信用体系尚不健全.县域中小企业大 部分主要从事原材料初加T,处于产业链上的初始 阶段.而企业间相互拖欠更多表现为深加工企业对 初加工企业的拖欠.县域经济组织在不可能承担这 种信用风险的情况下,将风险转嫁到与之相连的金 融企业,因此企业信用风险向金融机构集中,金融 机构将成为企业信用风险的最后承载者.鉴于此. 金融部门放贷较为谨慎也就理所当然. f三)银企信息尚不对称.县域中小企业普遍存 在信誉低,财务和管理等制度不健全,业务状况透 明度低且变化大,缺乏规范性,使金融机构无法全 面了解企业执行国家会计和审计准则的真实情况, 给金融机构发放信贷资金埋下风险隐患.在银企信 息严重不对称的情况下,限制了金融部门对中小企 业的有效信贷投放. f四)抵押,担保体系不健全.县域中小企业多分 布于乡镇,受农村集体土地不得抵押限制,使许多 中小企业的房屋,土地无法作为抵押物进行贷款. 另外,由于地方政府部门不愿意出资设立贷款担保 公司.也不愿意出资设立贷款风险保障金.造成县 域普遍存在贷款担保公司少,贷款担保公司资质低 等问题,特别是新兴的农民专业合作社作为企业法 人,因其可抵押的资产几乎没有,在没有专门的涉 融部门应对应收账款的真实性等进行多方认定,将 内部评定与外部的独立评估相结合,根据应收账款 的种类,账龄及其质量,合理确定质押物的价值和 贷款折扣率,并进行区别定价.另外,金融部门要建 立信贷产品创新奖励制度,对信贷业务创新人员给 予物质奖励,激发信贷人员业务创新的积极性,从 而为新的信贷产品推广应用开辟一条绿色通道. f三1积极引导企业树立诚信意识.应收账款融 资是比较适合中小企业的融资方式,但由于许多中 小企业普遍存在财务制度不建全,财务信息不透 明,财务报告真实性与准确性较差,信用意识淡薄 等问题,加大了应收账款质押融资业务开展的难 度.因此,政府相关部门应积极引导广大中小企业 树立诚信意识,加强和完善自身信用建设,一方面 可以从源头上控制应收账款质押融资风险:另一方 面也是改善中小企业融资困境的基础工作. (四1加大对应收账款融资业务的宣传力度.政 府相关部门应加大对应收账款融资业务的宣传力 度,提高企业和银行对应收账款质押贷款业务重要 性的认识.实现银行和企业的有效对接,促进社会 协调发展. f责任编辑:李彤)(校对:LT) ? 47. INNERMONGOLIAFINANCIALRESEARCH 2010.07蘧 农贷款担保机构和政府出资设立的贷款风险保障 金的情况下,获取金融部门贷款支持非常困难.因 此.抵押,担保体系不健全,严重地制约着县域中小 企业的银行信贷融资. (五1国家宏观政策对中小企业影响加大.县域 中小企业大多以传统行业为主.高能耗企业较多, 易受国家宏观调控政策的影响,矿山开采,金属冶 炼,化工,塑料加工等行业的中小企业受节能减排, 淘汰落后产能等政策的影响十分明显.农村金融部 门在支持这类企业时,面临两难境地. 二,农村金融部门支持县域中小企业发展的对 策建议 农村金融部门应根据国家宏观调控政策,结合 当地经济和中小企业发展实际,因地制宜,采取区 别对待政策,切不可一刀切.满足适合当地经济 发展现状的中小企业合理信贷需求.当地政府部门 也应承担起扶持中小企业发展的责任,加大政策扶 持力度. (一)建立高效的信贷审批机制.针对县域中小 企业贷款需求小,频,急的特点,金融部门在风险 可控的前提下.应对业务操作流程进行优化.缩短 客户贷款发放时间,提高