保险精算学的产生-山东大学课程中心.PPTVIP

保 险 学 绪论 绪论 本章教学目的 介绍保险学的创立与发展、保险学的研究对象、保险学的研究内容以及保险学的体系结构，便于学生从整体上把握保险学的理论框架，为以后各章的学习打下基础。 一、保险学的创立与发展 从世界上第一部保险专著问世算起，保险学的研究工作已有将近500年的记载。 公元14世纪后半叶，海上保险开始在欧洲的意大利出现。当时的意大利地中海沿岸的各个港口是世界贸易的中心，各种各样的商人云集在这里经营各自的生意，签订包括保险在内的商业合同，由此引起保险合同纠纷的案件在所难免。为了不使这些纠纷影响贸易的正常进行，一些有识之士，特别是法官与律师，开始结合保险诉讼进行保险理论问题的探讨，一些研究成果随之问世。 16世纪初期，以海上保险条款与判例为主要研究内容的海上保险专著的出版，标志着保险学这一新兴学科的诞生。由于这时候的保险研究侧重于有关海上保险法律问题的理论探讨，因此，当时的保险学被称为保险法学。 继海上保险之后，火灾保险、人寿保险相继形成。与海上保险和火灾保险相比，人寿保险的技术含量需求较高。人寿保险究竟起源于基尔特(Guilt)制度，还是起源于公典(Monut of Piety)制度或年金(Annuity)制度，似乎没有具体史实可以佐证。然而，人们可以毫无疑问地确定，存在于13世纪至16世纪之间的上述三种制度，不是现代意义上的商业性质的人寿保险，而是一种具有相互性质的人寿保险的雏型。直到保险精算学产生并应用于保险实践之后，它才开始转化为真正意义上的人寿保险。 17世纪后半叶，世界上有两位保险精算创始人对人寿保险计算原理的研究取得突破性进展，一位是荷兰的政治家维德(Jean de Witt)，另一位是英国天文学家赫利(Edmund Halley)。前者倡导了一种终身年金现值的计算方法，为国家的年金公债发行与生息提供了科学的依据；后者在研究人的死亡率的基础上，发明了生命表，从而使年金价值的计算更为精确。18世纪40年代至50年代，辛浦森(Thomas Simpson)根据赫利的生命表，制作出依照死亡率的提高而递增的费率表，陶德森(Jams Dodson)依据年龄之差等因素研究出计算保险费的方法。 统计学和概率论成为应用数学并加以推广，为生命表和年金利率的计算提供了可能；保险精算学的产生，使理论意义上的人寿保险转化为现实意义上的人寿保险，开创了人寿保险发展的新纪元。 19世纪80年代开始出现的综合保险学，则对保险业的发展，对提高保险在国民经济中的地位起到了至关重要的作用。德国是综合保险学研究的发源地。早在17世纪前半期，德国根据三十年战争(1618—1648年)的经验，将保险与国家命运连在一起，实行火灾保险国营计划，为此后从国民经济的角度研究保险迈出了第一步。后来保险又被纳入社会政策范畴研究，为1880年德国劳动保险的实施并取得成功奠定了坚实的理论基础。1895年，德国经济学家雷克西斯(Wilhelm lexis)、法学家艾伦伯格(Victor Ehreberg)和数学家波耳曼(Georg Boblmann)三人合作，在哥廷根大学成立研究所，开设以保险综合研究为内容的保险课程。他们首次将保险与经济结合在一起进行研究，开创了以应用保险这一经济杠杆解决社会经济问题的先河。1899年德国保险学会宣告成立。 美国经济学者于20世纪初开始从保险与国民经济、企业经济之间的关系出发，从事保险学的研究。他们认为保险是经济生活处于危险地位的一种对策，提出了保险与风险管理关系的观点，创立了微观保险学。美国哥伦比亚大学的魏兰脱(A.H.Willet)1911年发表的“风险与保险的经济理论”论文，芝加哥大学的奈特(F.H.Knight)和哈代(C.O.Hardy)提出的“保险是经济生活处于危险时的对策”等观点，可被视为当时美国微观保险学研究的代表。 美国的保险学研究以70年代为分界线，大致经历了两个时期，起初主要着眼于保险在私有制经济中的作用问题研究，其成果主要表现在保险险种的开发和设计方面。这种研究及其成果的取得，成为第二次世界大战以后美国意外保险和内陆运输保险迅速发展并独具特色的一个重要原因。70年代后期，美国的保险学研究发生了一些变化，由原来的内涵问题的研究转向外延问题的研究，其表现为研究者使用系统工程理论和动态分析方法，剖析保险在国民经济和社会安全体系中的重要地位，探讨社会、经济、政治、自然环境的变化对保险产生的影响及其规律。在此基础上产生了“总体保险学”的思想，形成了现代保险研究学派。 从19世纪后半叶开始，一