银行产品扫盲贴.doc

银行产品扫盲贴 银行产品扫盲贴(一点一点补充中。最近很忙，请朋友们耐心谅解)为朋友们介绍下跟法国银行打交道的基本常识。此贴写给不在金融行业工作的朋友（行内人士请忽略此贴）。主要停留在retail banking的范畴，不涉及private banking，也不涉及提供给corporate, professional的服务。法国银行提供给个人的服务主要可以分为几大类：1，流通账户服务2，储蓄3，贷款4，投资5，保险1，流通账户服务就是我们说的支票账户（compte cheque, compte courant）这个账户主要目的是保证你生活中的基本支付和收款需求。他提供的服务就是信用卡，支票，上网查账，提取现金，收取薪水等等。法国大部分银行都不付给支票账户利息。虽然法律规定各个银行可以支付利息给支票账户，但各大银行都不约而同地不付利息（可以想像SG哪天决定付利息了，BNP一定第2天也跟上）有的朋友大概知道松鼠银行是付给支票账户利息的，但他的利息非常之低，总体来说不到百分之1，可以忽略。相对的，一般来说银行也不收取支票费用。银行付利息的那一天一定是开始收取支票费用的那一天呵呵。最近1，2年来，支付给支票账户利息的银行如雨后春笋般地冒出来，最有名的大概是ING，其他诸如AXA，boursorama，Cortal等等无数。我看到现在觉得还是Barclays的最赚：保证头3个月10％的年利率，（当然是税前），上限6万欧元，开户关户无手续费，算下来放6万欧元进去3个月交了税净赚1500欧元左右，无风险。哎，也说不好，Barclays也没准不小心就倒闭了说远了。支票账户是要收取服务费的，其中主要是信用卡的服务费。2，储蓄凡是略有知觉的人，都不会把自己的钱都放在支票帐户上，因为没回报（没利息），也没必要。支票帐户作为满足日常支付的帐户，一般每个账户上的款为1到2个月的工资。当然有例外的客户，例外的月份，比如9月份交税时，发第13个月工资时，发奖金时。又扯远了。所以大部分人都有个储蓄账户。储蓄账户大体分3类：规章下储蓄账户（comptes epargnes reglementes）自由储蓄账户（livrets libres）死期储蓄账户（depots a terme）首先说说les comptes epargnes reglementes指的是法国国家规定下的储蓄账户。其性质，利息的利率，利息计算方法，存款用途都由相关法律规定，银行没有自主权，所以叫做在此项目下的产品主要有：Livret A（介绍请参考另一个贴： HYPERLINK /thread-589590-1-1.html \t _blank /thread-589590-1-1.html）LDD （livret de developpement durable）Livret jeune （12 到25岁人士）Plan epargne logementCompte epargne 以上这2个产品正在慢慢死亡中。Livret epargne populairePlan epargne populaire最后2个要收入低到一定标准才可以开。以后慢慢补充。自由储蓄账户说他自由是相对银行来讲，银行可以根据客户情况自由决定利息。每个银行有自己的自由储蓄产品，我只知道我自己银行的，就不说了。死期储蓄跟以上2个系列不同，死期储蓄相对流通性低，储蓄期间不可以随便取出所存款。利息一般是跟市场利率成正比。举个例子，比如说3个月死期的利率一般来说就是Euribor3M （市场上3个月利率）减去银行的赚头marge。最近Euribor3M大概在5％左右，要是银行取30基本点（就是0，3％）的赚头，你的死期储蓄就可以有4，7％的利息。3个月过后，如果你要继续保持你的死期储蓄，利率要按照3个月后的市场利率重新计算。注意这个类别的储蓄是要纳入个人收入所得税范畴的，利息不是免税的利息。另外一般来说没有上限，只有下限。下限各个银行不同，某以为，5K欧元以下银行一般不会做你死期储蓄的生意。要开死期储蓄要跟你的conseiller商量，根据你的具体情况给你量身定做。3，贷款我想了想，朋友们可能遇到的贷款可以分4类：住房贷款（credit immobilier）消费贷款（credit consommation）支票账户透支，无限期消费贷款。其他贷款，比如credit etudiant等等首先住房贷款，分credit immobilier hors relais 和credit relais两种。（当然还有credit PEL， credit a taux zero，这些贷款形式固定，没啥好