个人金融业务风险控制及管理体系讲义.ppt

个人金融业务风险管理体系 的构建和设想 ---------全辖零售贷款从业人员培训讲义 风险管理团队 2006年4月 ; ; 个人金融业务风险管理体系的建设过程可以说是一波三折，从最初纳入全行统一授信风险管理过程，到实施产品线风险模板独立管理，再到现在的重新纳入全行授信资产风险管理体系，曲曲折折的发展轨迹也印证了个人金融业务从业人员对其风险特质认知的懵懂无知到臻入完善。 ;; 自1999年零售业务处成立至今，零售贷款的风险审批模式始终游离于全行“三位一体”的授信资产审批体系而自成一体，是造成风险审批资源在部门间条块儿分割的制度性障碍。零售业务各产品线的风险管理条线分???，各自为战，从而造成零售业务风险管理资源的浪费。在风险集中、个金业务集中的趋势下，有效整合各产品线风险管理资源，建立涵括储蓄存款、零售贷款、借记卡、中间业务、中银理财等零售产品的个人金融业务风险管理体系已经势在必行。按照总行对风险管理角色的诠释和对业务部门风险窗口岗位职能的界定，对零售资产、负债及中间业务和中银理财进行组合风险管理，构筑全方位、立体化的长效风险管理体系。 ;;二、个人金融业务风险管理体系的运作机理 ; 风险管理体系的实质内容:是客户的准入与退出机制和决策信息系统。风险管理体系是动态的、全面的、立体化的风险防范与化解体系，通过对预准入客户风险的识别和评估，将超出我行预定风险控制指标的客户引入客户退出端口，对已准入客户及时将风险信息导入决策信息系统。在风险管理体系操作过程的任意阶段，零售贷款业务风险窗口人员都可以根据客户的风险状况和自身的审批权限将其导入退出端口或决策系统，并将客户风险信息及时传达给信贷业务人员，指导其进行客户细分和筛选，从而完成风险管理体系内的循环运转。 ;; 逐步建立和实施风险窗口和零售贷款中心风险经理制为内容的组织体系。 完善各品种的办法、操作规程、指引、手册为内容的政策制度体系。 建立和完善以业务量、效益和风险相互平衡为特点的评价考核体系 完善评分卡等自动识别筛选工具与人工审核结合、风险状况不同的品种采用不同审批程序的决策体系 健全完善持续和预防性的非现场监控体系 坚持不懈地开展个人金融业务从业人员的风险培训，建立和完善个人金融业务风险经理准入与退出机制。 ;;;;; 2、完善各品种的办法、操作规程、指引、手册为内容的政策制度体系。 ;贷后管理风险信息发布制度化，引导贷前调查，完成客户的细分和筛选。 在银行的贷前调查过程中，基于藏富、仇富心态，借款人的经济收入、家庭财产、家庭支出、职业稳定性、还款意愿等不易把握，在操作上困难重重，因而造成资信调查结果的偏颇，甚至错误。 在传统的贷前调查的基础上，加强贷后管理，通过贷后频繁的检查工作，发现问题，转移和化解潜在和已暴露的风险，完善贷后管理风险信息，并将其制度化，建立动态的、全面的、立体化的风险防范和化解体系，健全零售贷款风险管理体系，并将客户、行业、地区、产品、市场等风险信息及时传达给信贷业务人员，指导其进行客户细分和筛选，从而完成风险管理体系内的循环运转。我行零售贷款贷后风险管理信息的制度化发布，将引导贷款前期调查和贷款审批，将大大降低逆向选择的发生概率，极大地弥补贷前调查信息的不完善，实现对零售贷款风险的全面监控。 ; 3、建立和完善以业务量、效益和风险相互平衡为特点的评价考核体系 ;4、完善评分卡等自动识别筛选工具与人工审核结合、风险状况不同的品种采用不同审批程序的决策体系 。;5、健全完善持续和预防性的非现场监控体系 ; 加强对个人金融业务风险经理的任职资格考核和尽职状况的考评，通过采用专项培训、脱产培训、轮岗培训、自学自修等多种方式开展对个人金融业务风险经理的风险管理观念和职业道德的培训，风险经理要经常深入到一线部门，加强业务互动，观念渗透，建立检验机制，提高培训效果。 ;四、个人金融业务主要风险的防范 ;1、逆向选择和道德风险 由于信息不对称现象的普遍存在，逆向选择和道德风险就成为影响交易效率、增加交易成本的主要因素。由于逆向选择发生在交易前，隐蔽性较强，这就需要我们个人金