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Chapter 8 Insurance Market 保险市场 [教学目的和要求]本章着重介绍了保险市场的基本理论与特点，介绍了世界上主要的保险市场经营模式及现代保险市场种类，分析了保险市场要素，探讨了保险市场供需关系。学生在学习过程中，要能把握现代保险市场的基本架构，理解其中所包含的基础理论，培养观察分析市场现实问题的能力。 [教学重点和难点]保险市场的特征及运行机制、影响保险需求与供给的因素分析。 [教学方法和手段]课堂讲授、材料分析。 第一节 保险市场概述 一、保险市场的概念和特征 二、保险市场机制 三、保险市场的类型 四、保险市场的种类 一、保险市场的概念和特征 （一）保险市场的概念 现代意义的保险市场已突破传统的地理上的意义，是指促进保险交易实现的诸多环节，包括供给者、需求者、中介人、管理者在内的整个市场运行机制。从这个意义上讲，保险市场就是保险商品买卖行为的总和。 （二）保险市场的特征(Characteristics of Insurance Market) 1、保险市场是无形市场； 2、保险市场是预期市场； 3、保险市场是商品形态两重性市场； 4、保险市场是政府积极干预性市场。 案例：深圳市保险同业公会调控车险费率 2006年3月15日之内，所有经营车险的保险公司除了要在保险同业公会网站公布车险费率外，还必须在各自所有营业网点张贴车险费率表，并从3月16日起，上述公司的总经理均要在深圳电台交通频道，公开向社会承诺严格执行公布费率。并向签约中介代理机构送达车险费率表。 所有车险代理业务员都必须持有各自公司的费率表，并在开展业务时，一定要向投保人出示，如果消费者提出索取要求，业务员不得拒绝。并且，所有已进入市各个社区设点服务和宣传的产险公司，都要在其宣传栏中张贴车险费率表，还未进入的公司，也要尽快进入进行公布。 （摘自：金融界网站） 二、保险市场机制 (the mechanism of insurance market) 保险市场机制，指制约保险市场运转的内在因素及市场运转的作用。也就指价格、竞争、供求和风险为主的诸要素所形成的有机制约体系。包括价值规律、供求规律和竞争规律及其相互关系。 案例：上海寿险业2005年一季度出现负增长 消费者逐步趋于理性和成熟。在2000－2001年投资连结险热销的时候，大多数投保人多少有些盲目；近两年分红险火爆的背后，在很大成分上也暴露了仍有不少人没有摆脱单纯追求分红忽视保障的盲目性。当消费者所追求的目标受挫之后，审视寿险需求已越来越理性化。 2005年第一季度上海寿险业务出现负增长。一直保持两位数高速增长的寿险从2004年开始来了个急刹车，只实现了7％的增长，2005年一季度更是首次出现负增长。 （摘自：中国证券报网站） 三、保险市场的类型 2005年我国保险市场竞争情况（产险） 2005年我国市场竞争情况（寿险） 2005年广东省（深圳除外）产险公司市场格局 2005年广东省（深圳除外）寿险公司市场格局 四、保险市场的种类(Types of insurance markets) 第二节 保险市场要素 一、保险市场需求 二、保险市场供给 三、保险市场价格 四、保险市场中介 一、保险市场需求(insurance demand) 保险需求与保险需要、保险欲望的关系 保险需要是人们感到其财产与人身安全无法通过其他途径得到基本满足的一种状态； 保险欲望是指人们希望通过保险这一有效的财务安排达到其转嫁风险需要的满足； 保险需求是在一定时期消费者愿意并且能够购买的保险商品总量。 （一）保险市场需求的概念 需求，是指在一定时期内和一定条件下，消费者愿意并且能够购买某种商品或某种劳务的要求。保险需求（量）就是个人或经济单位在某一特定时期内，在一定保险价格条件下，愿意并且能够购买保险服务的需要（总量）。 （二）影响保险需求总量的因素 案例：利息率因素对保险需求总量的影响 1997年之前，中国寿险业的定价利率在7.5%-9%之间。如中国人寿、中国平安保险、太平洋保险销售的长期寿险保单平均定价利率为8.8%，1997年则为7.7%。1996年以后，中国人民银行连续8次降低存款利率，而保险产品的价格调整相对滞后，大量消费者趁机购入保险产品获取高利息，直接导致1997年的寿险保费收入超常规增长。1996年寿险保费收入324.64亿元，占总保费收入的38.50%，1997年则为607.17亿元，占55.53％。1997年寿险保费收入比1996年增长87.03%。1997年也从而成为保险销售史上的一个“盛世”，至今仍时常被人提及。 （三）保