第7章讲 消费者信贷.ppt

第七章 消费信贷; 7.1 消费信贷概述 一、消费信贷的概念 1、一般定义：是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。 2、广义定义：所有与个人物质生活消费相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等。 3、狭义定义：主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款。;消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。; 消费信贷对商业银行的意义; 二、消费信贷的种类; 三、消费信贷的特点;四、消费信贷的风险控制; 外国消费信贷发展情况——以美国（最早）为例 1907年：出现了汽车消费信贷 1916年：提出消费信贷概念，颁布消费信贷法律。 50年代的10年间：美国消费信贷总额增长了291%达到451亿 2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。到2005年一季度，全美7598家商业银行消费贷款余额达到2.45万亿美元，占美国银行各类贷款余额的50%。 平均每个家庭信用卡13张，透支额度达9205美元。 美国消费对经济起到极大拉动作用，居民消费每增长1%，可带动GDP增长0.5%;我国消费信贷发展的特征： 1.初步形成多元化的消费信贷体系 2. 增长速度快，规模不断扩张 3. 地区之间发展不平衡，城乡差异较大 4.我国消费信贷与发达国家相比还有相当大的差距 ;消费信贷的风险 （一）信用风险 （二）市场拓展风险 （三）政策与法律风险 （四）银行管理风险;个人消费信贷风险防范与控制机制 建立开发商、经销商第一道风险防范机制 建立起借款人准入的风险防范机制 １．对借款人信用风险的控制 ２．对借款人偿还能力风险的控制 建立和完善个人消费贷款的风险补偿和转移机制;7.2 消费信贷的个人信用评估;二、个人财务分析的主要内容和目标 1、内容： （1）分析未来的还款来源或抵押品 （2）分析负债和费用 （3）综合分析 2、目标： （1）确定借款客户各种资产的价值和可靠性 （2）确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产 （3）明确客户的财务状况和战略 （4）确定客户的总体负债情况和流动性，同时确定 担保人偿还负债或满足贷款服务要求的能力。;三、个人财务报表的分析方法 1、个人资产分析范围 （1）借款人是否有银行认可的抵押资产？ （2）借款人是否计划将资产变卖来偿还贷款？ （3）借款人从资产获得的收入是其重要的收入来源吗？ （4）某项资产占借款人总资产的比重是否超过10%？ 进行资产分析时，银行必须关注三个问题： （1）价值和稳定性 （2）流动性 （3）所有权和控制权;2、流动性资产分析 （1）现金 （2）大额可转让存单和储蓄存单 （3）可转让证券 a、股票 b、政府债券和公司债券 3、不动产分析 4、应收贷款分析 5、人寿保险 ;6、退休基金 7、私人财产 8、其他资产 （1）营业资产；（2）合营公司资产； （3）退税、奖金和佣金。 9、个人收入分析 收入分析的关键在于确定客户的所有收入来源并通过纳税申请表，雇主咨询、审核必要的资产所有权证和收据等手段，核实收入的准确性及稳定性;10、负债分析 （1）信用卡分析。分析的重点在于信用卡的信贷限额以及信用卡金额 （2）营业负债分析 （3）其他贷款和负债分析 11、其他分析 （1）共有权；（2）偶然负债和或有负债;四、综合分析 综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项信息有机地组织起来。 比率分析是分析借款人的现金流量状况的一个有效工具，最有效的比率有两个： （1）速动比率=（现金+可转让证券）/流动负债 （2）调整后的所有者权益与资产比率 =调整后的所有者权益/调整后的资产总额;五、个人信用评估方法;2．“5C”判断法 　 品德（character） 能力（capacity） 资本（capital） 担保品（collateral） 条件（condition） 3．信贷评分法 （1）杜兰德9因素评分法：P169 （2）FICO信用分模型---P170;影响FICO评分的主要因素;美国信用分数分布图;7.3 住宅抵押贷款 ;2. 住房贷款的创新与发展 多重抵押贷款 可变利率抵押贷款 累进付款与分级偿还抵押贷款 反向年金抵押贷款 最后巨额付款方式 分享增值抵押贷款 循环住房贷款 “一揽子”交易抵押贷款 ;二、住宅抵押贷款业务 1、个人住房贷款的基本要求 2．个人住房贷款结