第六章讲 消费信贷.ppt

第六章 消费信贷 2018-4-12 山东交通学院经济系 2 本章内容 消费信贷概述 消费信贷的个人信用评估 住宅抵押贷款 汽车贷款 信用卡贷款 消费信贷定价 2018-4-12 山东交通学院经济系 3 本章要点 课时安排：2－4学时 教学要点： 主要消费信贷业务的基本概念和内容 信用卡消费信贷的特点及利息计算 个人住房消费信贷的还款方式 汽车消费信贷的运作模式 2018-4-12 山东交通学院经济系 4 7.1.1消费信贷的概念 概念：消费信贷，又称消费者贷款，是指商业银行对消费者个人发放的，用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。消费信贷纯属于对消费的融资。 实质：一般发生在需要长期积累而又长期消费的大件商品购买中，是把未来的收入转化为当前的整体消费。 2018-4-12 山东交通学院经济系 5 基于习惯，通常西方国家所说的消费信贷是狭义的，而我国经济生活中所指的消费信贷则是广义的。 2018-4-12 山东交通学院经济系 6 7.1.2消费信贷的发展历史 现代消费信用的起源： 19世纪 50年代，在美国，一个出售“胜家”（Singer）牌缝纫机的天才爱德华·克拉克（Edward Clark）提出了分期付款的购买方式。即首付5美元，月供3美元。 其后，美国在不同时期的特定历史经济背景使消费信贷不止成为美国人文化中根深蒂固的一部分，更对美国经济的增长繁荣功不可没。 2018-4-12 山东交通学院经济系 7 我国的消费信贷发展 2018-4-12 山东交通学院经济系 8 7.1.3消费信贷的特点 （见教材P158） 另外 （1）客户分散，业务笔数多，金额少； （2）无法进行标准化、批处理。 例如：北美的信用管理中心设在印度，据说，除了印度的人力成本较低外，还有时间差的因素－－北美人下班，印度人正好上班，便于催账。消费信贷工作烦琐可见一斑。 2018-4-12 山东交通学院经济系 10 7.2消费信贷的个人信用评估 目前信用局的经营方式有两种：信用管理企业自己营建征信数据库和国家征信。美国采取的是第一种方式，即民营方式，而欧洲则是较多采取第二种方式，即由国家和中央银行进行干预。欧美的信用局普及程度高、盈利高。 2018-4-12 山东交通学院经济系 11 从房屋租赁到银行借贷到商业贸易，几乎都会用到信用局提供的信用报告或资信评级。美国的信用局每天有几百万份信用报告的业务量，而每份信用报告的费用至少是10美元。 2018-4-12 山东交通学院经济系 12 由模型所计算出的Z值可以较为明确地反映借款人在一定时期内的信用状况， Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。 2018-4-12 山东交通学院经济系 13 “5C”判断法 　 2018-4-12 山东交通学院经济系 14 ＦＩＣＯ模型 第一也是最重要的因素是客户偿付信用的历史记录。 第二，是客户已拥有的循环信用帐户的数目。 第三，客户建立信用记录时间的长短。 第四，其它非银行信用使用状况。 第五，在最近一段时间是否已申请了过多的信用帐户。 2018-4-12 山东交通学院经济系 15 7.3 个人住房贷款 种类及发展（见教材P171） “按揭”一词源自英语“Mortgage”，其含义即为“抵押贷款”，又为“商品房抵押贷款”，它是指抵押人（借款人）将其合法拥有的物业作为抵押物抵押给抵押权人（贷款人），保证抵押权人为第一受益人并保证履行商品房按揭（抵押）贷款合同项下的全部义务，从而从抵押权人处取得一定数量和期限的贷款。 2018-4-12 山东交通学院经济系 16 住房按揭贷款是指由楼宇的购买者在支付房款总额一定比率的首付款后，不足部分向银行申请贷款，以此向开发商付清房款的资产业务。 现房贷款：竣工、验收合格，取得产权证。 期房贷款：在建工程或未取得产权证。 2018-4-12 山东交通学院经济系 17 2018-4-12 山东交通学院经济系 18 住房按揭贷款还款方式 等额本息还款 等额本金还款 一次还本付息 等额递增或递减 按期还本付息 2018-4-12 山东交通学院经济系 19 （一）等额本息还款 这是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。 2018-4-12 山东交通学院经济系 20 （二）等额本金还款 所谓等额本金还款，又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。 2018-4-12 山东交通学院经