第十一章 保险市场与监管.docVIP

第十一章 保险市场及监管 第一节 保险市场概述 一、保险市场的概念 保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和，它既可以指固定的交易场所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。 二、保险市场的构成要素 （一）保险市场的主体 1.保险商品的供给方，是指在保险市场上，提供各类保险产品，承担分散风险和转移他人风险的各类保险人。 2.保险商品需求方，是指在保险市场上，现实和潜在的各类保险产品的购买者，即各类投保人。 3.保险市场的中介方，又称保险市场的辅助人，包括代理机构、经纪人、公估人等。 （二）保险市场的交易客体 保险市场的客体是保险经济保障，它是一种特殊形式的商品。其特殊性表现在： 1.是一种无形的商品； 2.是一种“非渴求”的商品； 3.是一种异质性的商品 4.是一种复杂的的商品； 5.是一种隐型消费的商品。 （三）保险市场的交易价格 保险市场的交易价格就是保费费率，即每一保险额的单位应缴纳保费的比例。 保险市场的交易价格影响供求双方，发挥调节市场的功能。 三、保险市场的特征 （一）保险市场是直接经营风险的市场 （二）保险市场是无形市场 （三）保险市场是非即时清结市场 （四）保险市场的特殊的“期货” 市场 四、保险市场的类型 （一）按照业务性质划分：人身保险市场、财产保险市场 （二）按照业务承保程序划分：原保险市场、再保险市场 （三）按照竞争程度划分：自由竞争型、垄断型、垄断竞争型 （四）按照保险业务空间划分：国内保险市场、国际保险市场 第二节 保险公司的设立 一、设立保险公司的条件 （一）拥有符合法律规定的公司章程 （二）拥有符合法律规定的注册资本金最低限额 （三）拥有具备专业知识和经验的高管人员 （四）拥有健全的组织机构各管理制度 （五）拥有符合要求的营业场所和设施 二、设立保险公司的程序 （一）申请 （二）筹建 （三）开业 三、保险公司的变更 包括：公司类型变更、名称变更、增减资本金、场所变更、业务范围变更、公司分立、公司合并、修改章程、组织机构变更。 四、保险市场的组织形式 （一）国营保险组织 （二）私营保险组织 （三）合营保险组织 （四）合作保险组织 （五）个人保险组织 （六）合营自保组织 第三节 保险监管 一、保险监管的概念 保险监管是指一国的保险监管部门为了维护金融稳定，规范保险活动，行使法律监督和行政管理手段，对保险公司、保险市场和保险经营活动等进行监督管理。 二、保险监管的原则和目标 （一）保险监管原则 1.坚实原则 2.公平原则 3.健全原则 4.社会原则 （二）保险监管目标 1.保证保险人具有足够的偿付能力 2.防止保险欺诈 3.确保保险业稳定发展 三、保险监管体系 保险监管体系是一个包括监督者、管理者、被监督管理者及其相互作用的完整的、动态的体系，包括国家监管、行业自律和社会监督三个部分。 （一）国家监管 国家对保险业的监管主要表现在三个方面： 1.是立法监管。是指立法机关以立法手段以及对法律的立法解释对保险业的监管。 2.是司法监管。是指法院通过保险判例及其解释法律的特权的实施对保险业进行的监管。 3.是行政监管。是指国家设立直属政府的保险监管机构或直属政府机构下的保险监管机构对保险业执行的监管。 我国保监会下设八个部门：政策法规部；财产保险监管部；人身保险监管部；保险中介监管部；办公室；财务会计部；国际部；人事教育部。 （二）行业自律 保险行业协会或者保险同业公会是保险业的自律组织，是保险人或者保险中介人自己的社团组织，属于非官方性质。 保险行业协会在保险市场管理中的作用，主要是代表会员对政府有关保险业管理立法施加影响；协调会员在市场竞争中的行为规范；制定供市场统一使用的保单及其费率标准等。 （三）社会监督 1.保险信用评级机构。该机构利用保险市场公开信息，通过信息加工，有偿地为保险市场参与者提供信用风险评估的统一标准和信用分析，使保险市场的透明度更高。 2.独立审计机构。是指依法接受委托，对保险公司的会计报表及相关资料，进行独立审计并发表审计意见的注册会计师事务所和审计师事务所。 3.社会媒体。社会媒体对保险机构的经营行为、财务状况的披露