WK银行第三方支付服务的发展策略研究-new.pdf

第一章绪论弟一旱殖记 1．1选题背景与研究意义 伴随网络的日益普及，互联网在人们的生活中扮演着极为重要的角色，尤其是近 2011年底，中国网民规模达到5．13亿，其中网络购物人数已经达到1．94亿，网购使用 率提高到37．8％。与此同时，国务院早在2005年就发布了相关文件【2】在文件中明确 指出需要扩大消费者与消费者之间电子商务的应用规模。在这一有利的环境下，C2C 的电子商务交易形式在国内迅猛发展。根据易观国际在2011年发布的报告可知【31，2011 201 1年有139．5％的增长幅度。但是虽然网络交易规模迅速增长，网络交易信任机制并 不完善，且由于国内征信体系的不完善，再加上网络信用体系管理制度的缺失，网络 交易频繁出现欺诈行为。C2C和B2B交易的不同之处在于，B2B交易可以采集到企业 的各项注册信息以及行业评价等，但是在C2C电子商务中，由于是虚拟的个人进行交 易，彼此都不可能有足够的信息进行了解，所以很难建立起信任关系。在这种大环境 下，为了解决存在的上述矛盾，第三方支付行业蓬勃发展起来。 1．1．1选题背景 在C2C交易中，第三方支付平台作为第三方信用中介发挥了极大的作用。尽管起 初国内个人信用体系很不完善，这种平台仍然在推出之后很快得到消费者及商家的响 应，极大地推动了电子商务及网络购物的迅速发展。根据艾瑞咨询公司于2012年初发 布的调查报告H。，在第三方支付的市场中网络购物占据了首要位置，占据网络支付细分 市场规模最大的部分，并且网购行为主要发生于以淘宝为首的C2C平台上，而高于90％ 的用户选择支付宝作为支付方式。与此同时，赛迪顾问在2012年提交的报告显示陌。， 201 1年我国第三方支付市场的总交易额超过1009亿元，同期增长了133．6％。 但是，保持经济正常运行并维护金融系统稳定的关键设施在于支付结算体系，而 逐步发展起来的第三方支付体系必然会产生脱离监管的市场垃圾。现在我国的大部分 第三方支付企业的前身都是信息技术公司，虽然他们都是声称仅作为技术服务的提供 商，然而从某种程度上而言，第三方支付服务与银行的某些职能开始重叠。由于我国 目前促进第三方支付行业发展的多数条件尚未成熟，且这一行业触及的法规政策还存 在着许多空白，这也就无法避免各类安全隐患以及信用体系建设等问题。如今关于第 三方支付体系和银行系统的业务重叠以及利益冲突问题引发了各界的广泛关注。央行 于2008年明确表态阳j积极推动第三方支付平台的规范发展，并且指出“进一步合作共 赢将是第三方支付行业与原有金融系统关系的发展方向”。之后，央行又在2009年4 月宣布公告，要求对所有进行支付清算业务的非金融机构必须登记膏3，同时发布声明“登 记结果只能作为相关政策制定的参考，不可将其视为中国人民银行对该非金融机构从 事支付清算业务而做出的行政许可”。另外，银监会于2009年3月曾下发了风险提示 文件嫡。，文件建议各大银行对信用卡网上支付服务进行适度收费，并且规定“一旦网络 支付服务存在重大风险隐患，各银行应立即停止同‘支付宝’等第三方支付企业间的 业务往来合作”。而这一信息一经发布便引起了市场动荡不安，于是银监会又作了澄清 说明阳3，表示发布的相关收费事宜只是内部的研究建议，而不能成为正式的风险提示。 由此可知，对于第三方支付服务的问题，各个监管部门的意见存在很大分歧。而 WK银行是最早进行第三方支付服务的银行之一，及时抓住了第三方支付这一极具潜力 的市场机会并与第三方支付企业开展了联合营销等业务合作，从而在同行业中占据了 领先地位。但是，随着第三方支付服务的深入发展，各大商业银行也陆续加大了与第 三方支付企业的合作力度，互相竞争以争夺市场份额，这就造成wK银行第三方支付服 务的市场占有率迅速缩水，品牌竞争力逐渐下降，从而降低了与第三方支付企业的议 价能力。所以在无明确监管政策的环境下，需要从双边市场层面来研究wK银行第三方 支付服务策略，调整WK银行的现有服务政策，进而提出更加合理可行的第三方服务机 制以获取更多的竞争优势。 1．1．2研究意义 目前的网络环境为第三方支付带来巨大的市场需求，再加上资本的推动作用，第 三方支付将会很快发展成为银行的一项重要服务。在第三方支付服务中的核心问题就 是交易中的资金流动，资金是否能够顺利周转也直接关系到电子商务活动的成功与否。 在我们目前所有关系到网络支付的电子商务中，包括普遍熟悉的B2B、C2C、以及B2C 等，这些活动都强烈依赖于第三方支付服务。 现在第三方支付已经成为